Заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 мая 2011 г. г. Иркутск
Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1012/11 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Шангареевой Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Шангареевой Н.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и залоге, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) и Шангереева Н.В. (далее - Ответчик) заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор) для открытия Текущего кредитного счета в валюте Кредита, и в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее - Общие условия), заключили Соглашение о кредитовании и залоге № *** для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее - Заявление) Ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие ему Текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении Соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы Кредита на Текущий кредитный счет. Согласно Общим условиям Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком заявления Клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, в Общих условиях, составляющие оферты Клиента Банку, Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на Текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на Текущий счет. В соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, Банк предоставил Клиенту *** кредит на приобретение автомобиля с зачислением на Текущий кредитный счет ***, на следующих условиях: - сумма кредита на покупку автомобиля в размере 190320,60руб., - срок кредита - 60 мес., процентная ставка -13,00% годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета - 3 787,38 руб.; неустойка за просрочку возврата Кредита по основному долгу и процентам -1.00 % годовых; комиссия за выдачу Кредита- 0,00 руб. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере 8 200,00 руб. не позднее 1 -го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств Ответчика по погашению задолженности по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойкам и комиссиям Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - ***; *** Банк исполнил взятые на себя обязательства. Предоставление кредита на покупку автомобиля в размере 190 320,60 руб. подтверждается Балансовым мемориальным ордером *** от ***, а также выпиской по Текущему кредитному счету ***. В соответствии с Общими условиями, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случаях: если клиент нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения; если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о кредитовании и залоге, предоставлены Клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверным. Должник последний раз надлежащим образом осуществил платеж ***, в последующем Ответчик нарушил условия Соглашения о кредитовании и залоге и надлежащим образом не осуществлял установленные графиком платежи. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Ответчик от исполнения предъявленного Требования уклонился. На день подачи искового заявления, задолженность Шангареевой Н.В. перед Банком составляет 135 896,43 руб., в том числе: 112 399,90 руб. - основной долг; 0,00 руб.- проценты; 0,00 руб. - начисленные неустойки; 23 496,53 руб. - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета. В соответствии с нормой ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В пункте 83 Общих условий Шангареева Н.В. и Банк договорились, что порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная пена будут определяться по правилам, установленным пунктом 8.7 настоящих Общих условий, а именно при реализации предмета залога по истечении 24 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге - 65 % суммы оценки предмета залога, указанной в п. 14 Заявления. Сумма оценки предмета залога при заключении Соглашения о кредитовании и залоге на *** года составляла - 288 400,00 руб., соответственно по истечении 24 месяцев с даты заключения Соглашения о кредитовании и залоге, сумма оценки предмета залога составляет - 187 460.00 руб. В исковом заявлении истец просил взыскать с Шангареевой Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № *** от *** в размере 135896,43 руб., в том числе: 112 399,90 руб. - основной долг; 0,00 руб. - проценты; 0,00 руб. - начисленные неустойки; 23 496,43 руб. - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 5 208,96 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль: марка, модель ТС - ***; установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 187 460,00 руб.
Истец ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик Шангареева Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что *** между ОАО «Альфа-Банк» /далее - Банк/ и Шангареевой Н.В. /далее - клиент/ заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в банке для открытия текущего кредитного счета в валюте кредита, и в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заключили Соглашение о кредитовании и залоге № *** для предоставления кредита на приобретение автомобиля. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Шангареевой Н.В. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ***, общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.
Из представленного заявления Шангареевой Н.В. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от *** следует, что ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора будет открытие текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении соглашения о кредитовании и залоге - зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет.
Согласно общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептированные) банком заявления клиента, содержащиеся в анкете-заявлении, в общих условиях, составляющие оферты клиента банку. Банк может принять (акцептировать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
В соответствии с п. 13 заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от *** сумма кредита - 190320,60руб., срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 13% годовых.
Согласно балансовому мемориальному ордеру *** от ***, а также выписке по счету *** за период с *** по *** ОАО «Альфа-Банк» перечислило Шангареевой Н.В. денежные средства по договору № *** от *** в размере 190320,60руб.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. 1, 3 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, Банк обязуется предоставить клиенту кредит на покупку автомобиля, условия которого указаны в заявлении.
Клиент обязуется возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на кредит и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании и залоге.
Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении.
Все платежи должны быть осуществлены клиентом в валюте кредита полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний.
Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в заявлении и графике погашения.
Размер ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита, составляет 8200руб. не позднее 1-го числа каждого месяца.
Согласно п.п. 3, 4 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, если дата платежа, указанная в заявлении, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем.
Клиент предоставляет банку право безакцептного списания денежных средств в погашение задолженности по соглашению о кредитовании и залоге с текущего кредитного счета, а также, в случае недостаточности средств на текущем кредитном счете, со всех прочих счетов клиента, открытых в банке, за исключением специальных банковских счетов.
Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении и графике погашения.
Согласно расчету задолженности Шангареевой Н.В. по соглашению о кредитовании и залоге № *** от ***, по состоянию на *** сумма основного долга составляет 112399,90руб.
Наличие задолженности суммы основного долга в размере 112399,90руб. также подтверждается методикой расчета задолженности по Соглашению о кредитовании, выписками по счету *** за периоды с *** по ***, с *** по ***, с *** по ***
В адрес Шангареевой Н.В. Банком направлено требование о досрочном погашении задолженности в течении пяти дней с момент получения настоящего требования /штемпель на конверте от ***/, однако доказательств внесения на счет ОАО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 112399,90руб. в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге № *** от ***, Шангареевой Н.В. суду не представлено.
Вышеуказанный расчет задолженности Шангареевой Н.В. суммы основного долга по соглашению о кредитовании произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем данный расчет может быть положен в основу решения суда.
В соответствии с п. 1.6. общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, за выдачу кредита и за обслуживание текущего кредитного счета клиент уплачивает комиссии, размер которых указан в заявлении.
Согласно заявлению на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от *** размер комиссии за выдачу кредита составляет 0,00руб., ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - 3787,38руб.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, за обслуживание текущего кредитного счета, за сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Поскольку условия соглашения о кредитовании и залоге № ***, указанные в п. 1.6. общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от *** ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета с Шангареевой Н.В. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего кредитного счета удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обеспечение исполнения обязательств по соглашению о кредитовании и залоге № *** клиент передал в залог банку автомобиль, приобретаемый на основании договора купли-продажи, индивидуально-определенные признаки которого указаны в заявлении.
Согласно заявлению на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ***, Банк принял в залог автомобиль, обладающий следующими индивидуальными признаками: марка, модель ТС - ***
Учитывая, что ответчиком не были исполнены обязательства по соглашению о кредитовании и залоге, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению требования ОАО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марка, модель ТС - ***
Согласно п. 10 ст. 28.1 ФЗ «О залоге» от 29 мая 1992г. № 2872-1 начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Согласно п.п. 8.3., 8.7. общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, клиент и банк договорились, что порядок обращения взыскания на предмет залога и его начальная продажная цена будут определяться по правилам, установленным п. 8.7. настоящих общих условий, а именно: при реализации предмета залога по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге - 65% сумы оценки предмета залога, указанной в п. 14 заявления.
Сумма оценки предмета залога, согласно заявлению на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от ***, составляет 288400руб., аналогичная цена установлена договором купли-продажи *** от ***, соответственно по истечении 24 мес. с даты заключения Соглашения, сумма оценки предмета залога составляет 187460руб., ответчиком возражений по поводу стоимости заложенного имущества не высказывалось, в связи с чем, суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 187460руб.
Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая частичное удовлетворение требований в размере 299859,9руб. /135896,43-23496,53руб.+187460руб./, то государственная пошлина, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 6198,60руб. Однако, принимая во внимание уплату истцом госпошлины в размере 5208,96руб., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 5208,96руб., в федеральный бюджет в размере 989,64руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, судья
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Шангареевой Н.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № *** от *** в размере 112399,90 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5208,96руб., всего взыскать 117608,86руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марка, модель ТС - *** установив начальную продажную цену в размере 187460руб.
Взыскать с Шангареевой Н.В. в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 989,64руб.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Шангареевой Н.В. комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 23496,53руб., Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья