о взыскании задолженности по кредитному договору

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

11 мая 2011 г. Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Жилкиной Е.М., при секретаре Пономарчук А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-991/2011 по иску ОАО «Альфа-банк» к Кашарову А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Кашарову А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк) и Кашаров А.Ф. (Далее - Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме.Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 70 000 руб.В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 70 000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.В настоящее время Кашаров А.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы неисполненного обязательства.Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, принарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Кашарова А.Ф. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 50738,78 руб., а именно:просроченный основной долг в размере 41730 руб.; начисленные проценты в размере 2791,77 руб.; комиссия за обслуживание счета в размере 3380,99 руб.; штрафы и неустойки 2836,02 руб. Таким образом, истец просит взыскать с Кашарова А.Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 738,78 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 1722,16 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кашаров А.Ф. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Кашаровым А.Ф. было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 70 000 руб., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей 14 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального ( который, согласно п. 3 предложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты составляют 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по кредиту в соответствии с условиями предоставления потребительской карты (п.п. 5.1., 5.2, 5.3, 5.4 общих условий предоставления потребительской карты) и анкеты на получение потребительского кредита, заполненной ответчиком. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,9 % годовых ( в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, заполненной ответчиком.)

Согласно п. 1.1. Устава ОАО «Альфа-Банк» от 07 мая 2008г., Банк создан в результате преобразования Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» (общество с ограниченной ответственностью) в открытое акционерное общество по решению участников (протокол № 11-97 от 10 октября 1997 года) и реорганизации в форме присоединения Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк-Новосибирск» к Банку по решению участников (протокол № 7-99 от 8 октября 1997 года). Банк является правопреемником Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» (общество с ограниченной ответственностью) и Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Банк-Новосибирск».

Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002г. серии 77 № 007893219, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии 77 № 007102514, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № 1326.

Согласно п. 1.4 Общих условий предоставления Потребительской карты, стороны заключают соглашение о Потребительской карте одним из следующих способов:

- посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента. В данном случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты установления Банком лимита овердрафта. Информация о заключении Соглашения о Потребительской карте доводится до клиента в уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте (п. 1.4.1. Общих условий предоставления Потребительской карты);

- посредством акцепта клиентом Кредитного предложения Банка. В этом случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации Потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается Банкомне позднее 6 рабочих дней с момента активации Потребительской карты ( п. 1.4.2. Общих условий предоставления Потребительской карты).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий предоставления Потребительской карты датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета Потребительской карты.

Согласно выписке по счету, дата зачисления денежных средств на счет клиента - ДД.ММ.ГГГГ

Факт зачисления денежных средств на банковский счет заемщика по кредитному договору подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 5.6 - 5.8. Общих условий предоставления Потребительской карты, под датой погашения задолженности по соглашению о Потребительской карте понимается дата списания причитающейся к уплате суммы задолженности по Соглашению о Потребительской карте со счета Потребительской карты и зачисления на счет Банка. Погашение задолженности по Соглашению о Потребительской карте осуществляется со счета Потребительской карты.Для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте клиент размещает на счете Потребительской карты денежные средства, достаточные для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте. При наличии на счете Потребительской карты суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте, Банк списывает денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте в полном объеме.При недостаточности суммы денежных средств для погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте в полном объеме, Банк списывает денежные средства со счета Потребительской карты в имеющемся объеме. При этом под «задолженностью по Соглашению о Потребительской карте» понимается сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку по Соглашению о Потребительской карте, включая сумму фактического остатка основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, штрафа и пеней, предусмотренных Общими условиями по Потребительской карте и тарифами Банка.

Согласно Общих условий предоставления Потребительской карты - датой начала каждого платежного периода является то же число календарного месяца, что и дата заключения Соглашения о Потребительской карте.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4.6. Общих условий предоставления Потребительской карты, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в кредитном предложении. Согласно Предложению об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 7.2. - 7.7. Общих условий предоставления Потребительской карты при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент

уплачивает Банку пени в размере 0, 5 % от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки.При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода средств, клиент уплачивает Банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченной задолженности по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов по Несанкционированному перерасходу, клиент уплачивает Банку пени в размере 60 % годовых от суммы просроченных процентов по Несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности, клиент уплачивает Банку штраф в размере 600 руб.

В соответствии с п.п.2.3., 2.4. Общих условий предоставления Потребительской карты, за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами. По счету Потребительской карты проводятся следующие операции: расходные операции с использованием Потребительской карты; операции по внесению денежных средств на счет Потребительской карты наличным либо безналичным путем; списание Банком денежных средств в счет погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте; списание Банком комиссий и других платежей, предусмотренных тарифами.

Как следует из содержания искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора Кашаров А.Ф. ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Кашарова А.Ф. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что Кашаров А.Ф., вступая в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Кашаров А.Ф., вступив в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что задолженность заемщика по кредитному договору на 17.02.2011 г. включительно не погашена и составляет 50 738, 78 рублей, в том числе: основной долг - 41 730 рублей; проценты - 2791,77 рублей; комиссия за обслуживание счета - 3 380,99 рублей, штраф и неустойка - 2836,02 рублей.

При этом, как видно из материалов дела, истцом ко взысканию предъявлена задолженность за комиссию по обслуживанию счета в сумме 3 380,99 рублей.

Согласно общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, счет потребительской карты - это банковский счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями по потребительской карте, при этом потребительская карта - выпущенная в соответствии с соглашением о потребительской карте банковская карта, предназначенная для совершения клиентом операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком, или собственных денежных средств клиента, находящихся на счете потребительской карты, тип карты указывается в анкете- заявлении. Согласно анкеты заявления, Кашаров А.Ф. просит банк выдать потребительскую карту и осуществлять кредитование счета потребительской карты, на условиях, указанных в общих условиях по потребительской карте.

Суд полагает, что указанный вид комиссий ( комиссия по обслуживанию счета) нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, действия банка по взиманию платы в виде комиссии по обслуживанию счета в сумме 3 380,99 рублей применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем требования о взыскании суммы за обслуживание счета в размере 3 380 руб. 99 коп. являются необоснованными,

С учетом изложенного, исследовав представленные документы, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 41730 рублей; процентов в сумме 2791,77 рублей; штрафа и неустойки в сумме 2836,02 рублей ( всего 47357рублей 79 копеек.) суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся, в том числе и расходы по оплате госпошлины. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1722 руб. 16 коп.

Поскольку судом частично удовлетворены исковые требования и с Кашарова А.Ф. в пользу ОАО «Альфа-Банк» взысканы денежные средства в размере 47357 рублей 79 копеек, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 620 руб. 73 коп., во взыскании остальной части госпошлины в сумме 101 руб. 43 коп. истцу в иске следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кашарова А.Ф. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 41730 рублей; проценты в размере 2791,77 рублей; штраф и неустойку в размере 2836,02 рублей, всего взыскать 47 357 рублей 79 копеек.

Взыскать с Кашарова А.Ф. в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по госпошлине в размере 1620 руб. 73 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Кашарова А.Ф. комиссии за обслуживание счета в размере 3380 руб. 99 коп, госпошлины в сумме 101 руб. 43 коп. ОАО «Альфа-Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд г.Иркутска через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда.

Судья Е.М.Жилкина