Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2011г.                                                                                                              г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Петровой Н.Д., при секретаре судебного заседания Олзоевой С.И., с участием представителя истца Анохиной Ю.С., ответчика Черняк Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1596/11 по иску Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Черняк Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» обратился в суд с иском к Черняк Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований истец указал, что ***г. с Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) и Черняк Е.А. заключили кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 164835,16 рублей на срок до ***г. включительно на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 0,1 % в день, а ответчик обязался ежемесячно равными суммами, составляющими 6010,67 рублей, производить платежи по кредиту в течение срока действия Кредитного договора в соответствии с Графиком погашения кредита. Кроме того, условиями Кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика по погашению задолженности (п.4.2.10 Кредитного договора), обязанность по уплате истцу неустойки (пени, штрафа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 4.2.13 Кредитного договора). В соответствии с п. 3.2.6 Кредитного договора неустойка подлежит начислению из расчете 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Истец выполнил обязательство, предусмотренное п. 4.1.2 Кредитного договора, - в соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора ***г. перечислил на счет Ответчика сумму кредита в размере 164 835,16 рублей, что подтверждается Справкой по счету Ответчика № за период с ***г. по ***г. ***г. Дополнительным соглашением № к Кредитному договору, заключенным между истцом и ответчиком, по соглашению Сторон изменены сроки уплаты и размеры ежемесячных платежей, вносимых ответчиком. В нарушение условий Кредитного договора, Дополнительного соглашения к нему ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, неустойки не выполняет. Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора к нему истец вправе при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства ответчика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз Ответчиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. За весь период действия Кредитного договора ответчиком были произведены гашения: основного долга на сумму 5340,39 рублей; начисленных процентов на сумму 36 886,48 рублей; пени за просрочку исполнения обязательств на сумму 589,13рублей. По состоянию на ***г. общая задолженность ответчика по Кредитному договору составляет 2205012,04 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу -169494,77 рублей; задолженность по процентам -124 670.89 рублей; задолженность по пене - 1920 846,37 рублей. Пунктом 4.2.5 Кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право, истец уменьшает размер предъявляемых к ответчику требований в части неустойки до 15 000,00 рублей. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Поскольку в нарушение указанных норм гражданского законодательства, условий Кредитного договора, ответчик свои обязательства по погашению задолженности не выполняет, истец обращается в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору. В исковом заявлении истец просил взыскать с Черняк Е.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ***г. № в размере 299165,66 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 159494,77 рублей, задолженность по процентам -124670,89 рублей, задолженность по пене - 15000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 6191,66 рублей.

В судебном заседании представитель истца Анохина Ю.С., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, предъявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнив, что с ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 150000руб., в договоре указана сумма 164835,16руб., из них 150000руб. кредитные денежные средства, 11538,46руб. - комиссия за выдачу кредита наличными средствами, а также денежные средства в размере 3296,70руб. Взимание с ответчика денежных средств в размере 11538,46руб. и 3296,70руб. было оформлено приходными кассовыми ордерами. Сумму в 150000руб. ответчик получила на руки. О характере денежных средств в размере 3296,70руб., основания их взыскания с ответчика, пояснить не может. Анохина Ю.С. просила суд взыскать с Черняк Е.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от ***г. № в размере 299165,66 рублей, в том числе: основной долг - 159494,77 рублей, проценты -124670,89 рублей, пени - 15000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6191,66 рублей.

Ответчик Черняк Е.А. в судебном заседании предъявленные требования признала частично, суду пояснила, что с истцом заключен кредитный договор, сумма кредита указана 164835,16руб. Фактически ответчику выдали кредит на сумму 150000руб., денежные средства в размере 11538,46руб. и 3296,70руб. оформили приходными кассовыми ордерами, фактически «на руки» ответчику их не выдали, деньги были перечислены на счет банка. Основания взыскания указанных денежных средств не известны, их взимание не правомерно. Ответчик согласна с размером суммы основного долга и процентов, с размером пеней и взысканными денежными средствами в размере 11538,46руб. и 3296,70руб. не согласна. Сначала ответчик вносила денежные средства в счет оплаты задолженности по кредитному договору, затем перестала, в связи с тяжелым материальным положением.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) /далее - Банк/, и Черняк Е.А. /далее - Заемщик/ заключен кредитный договор № от ***г. /далее - Договор/, по условиям которого размер кредита: 164835,16руб., срок кредита - 60 месяцев, целевое использование - неотложные нужды, процентная ставка по кредиту - 0,1% в день, величина ежемесячного взноса на ТБС /текущий банковский счет/ для последующего гашения кредита /величина аннуитентного платежа/ - 6010,67руб., дата ежемесячного платежа по кредиту - по 24 число каждого месяца, начиная с июля 2008г., дата окончания гашения кредита - ***г., номер текущего банковского счета - №.

Дополнительным соглашением № от ***г. к кредитному договору № от ***г., заключенным между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), и Черняк Е.А., стороны изменили параметры кредита, а именно: дату ежемесячного платежа по кредита - по 20 число каждого месяца, начиная с января 2009г., согласно графику погашения кредита.

В соответствии с п.п. 2.1, 3 Договора банк при заключении настоящего договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссий, установленных настоящим договором, безналичной оплаты стоимости товаров.

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, размер которых указан в параметрах кредита по настоящему договору /0,1% в день/.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно справке по счету № в период с ***г. по ***г., «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) перечислил Черняк Е.А. 164835,16руб. на указанный счет.

В соответствии с п. 3.3 Договора первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен настоящий договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия настоящего договора.

Заемщик обязан вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, указанного в параметрах настоящего договора. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения настоящего договора, которая указывается в параметрах настоящего договора.

Погашение кредитной задолженности, а также неустойки, предусмотренной настоящим договором, осуществляется банком путем безакцептного списания с ТБС заемщика денежных средств.

Просрочкой платежа считается факт несвоевременной уплаты заемщиком денежных средств в уплату кредита, процентов и комиссий. Заемщик обязан погасить всю сумму просроченной задолженности в течение пяти рабочих дней с даты просрочки платежа, иначе банк имеет право потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с начисленными процентами, комиссиями и неустойкой.

Согласно расчетам исковых требований за период с ***г. по ***г., задолженность по кредитному договору № от ***г. составляет 284165,66руб., в том числе задолженность суммы займа - 159494,77руб., процентов на сумму займа - 124670,89руб.

Наличие кредитной задолженности в указанном размере подтверждается справкой по счету за период с ***г. по ***г.

Вместе с тем, как следует из пояснений ответчика и не оспорено представителем истца, фактически Черняк Е.А. предоставлены кредитные денежные средства в размере 150000руб. Оставшиеся денежные средства перечислены на счет банка: в размере 11538,46руб. - комиссия за выдачу кредита наличными средствами; а также денежные средства в размере 3296,70руб. Взимание с ответчика указанных денежных средств было оформлено приходными кассовыми ордерами.

Об указанных обстоятельствах свидетельствуют представленные приходные кассовые ордера от ***г. №, №, согласно которым Черняк Е.А. на счет банка перечислены денежные средства в размере 11538,46руб., источник взноса: комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка; 3296,70руб., источник взноса: по договору № от ***г.

Условиями кредитного договора № от ***г. взимание денежных средств в размере 3296,70руб. не предусмотрено, в приходном кассовом ордере от ***г. № характер и основания взноса Черняк Е.А. в размере 3296,70руб. не указаны. Кроме того, представитель истца Анохина Ю.С. в судебном заседании о характере денежных средств в размере 3296,70руб., основания их взыскания с ответчика, пояснить не смогла.

Согласно п. 3 Договора за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний уплачивает банку комиссию в размере семь процентов от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящем абзаце операции), но не менее 500 рублей и не более 15000руб.

Оплата заемщиком указанной комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с ТБС заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка.

Между тем, как указывалось судом ранее, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

При таком положении, условия договора об уплате заемщиком комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 11538,46руб., об уплате заемщиком денежных средств в размере 3296,70руб. являются незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 166, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 11538,46руб., денежных средств в размере 3296,70руб. с Черняк Е.А. неправомерно, в связи с чем, задолженность ответчика суммы займа перед банком в размере 159494,77руб. подлежит уменьшению на сумму 14835,16руб. /11538,46руб.+3296,70руб./ и составляет 144659,61руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.3.2.6 Договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной задолженности исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При таких обстоятельствах, учитывая, что подлежащие уплате пени за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 15000руб., несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер пени за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору до 5000руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску составляет 6191,66руб., учитывая частичное удовлетворение требований в размере 274330,5руб., размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 5943,31руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Черняк Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредитному договору от ***г. №, в размере 274330,5 рублей, в том числе: основной долг - 144659,61 рублей, проценты - 124670,89 рублей, пени - 5000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5943,31 рублей, всего взыскать 280273,81руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья