о взыскании денежных средств

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2011 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В., при секретаре Финогеновой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1271/11 по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-Банк» к Пономаренко Л.Г. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ОАО «АЛЬФА-Банк» указало, что *** г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - банк, истец) и Пономаренко Л.Г. (Далее - клиент, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 11-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пономаренко Л.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Пономаренко Л.Г. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 96292,49 руб., а именно: просроченный основной долг 83790,54 руб., начисленные проценты 4584,67 руб., комиссия за обслуживание счета 6397,83 руб., штрафы и неустойки 1519,45 руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Просят взыскать с Пономаренко Л.Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 96292,49 руб. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 3088,77 руб.

В судебное заседание истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», в лице своего представителя, не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, представили суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Пономаренко Л.Г. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, не представила суд доказательств уважительности своей неявки в судебное заседание, об отложении рассмотрения дела не просила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Обсудив причины неявки ответчика в судебное заседание, надлежаще извещенной о времени и месте судебного заседания, суд признает их не уважительными и полагает рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Судом установлено, ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии 77 № *** от *** г. (л.д. 28), действуют на основании устава от *** г. (л.д. 22-27), имеют генеральную лицензию на осуществление банковских операций № *** от *** г. (л.д. 29).

Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что *** г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Пономаренко Л.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84000 руб., а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей 11 числа каждого месяца в соответствии с Общими условиями (л.д. 18-21) и анкеты на предоставление персонального кредита (л.д. 15) подписанной ответчиком. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,90 % годовых.

Согласно п.п. 1.4.1 Общих условий, посредством акцепта Банком Анкеты-Заявления и Предложения об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты Клиента. В данном случае Соглашение о Потребительской карте считается заключенным между Сторонами с даты установления Банком Лимита овердрафта. Информация о заключении Соглашения о Потребительской карте доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте. Согласно п.п. 1.4.2 Общих условий, посредством акцепта Клиентом Кредитного предложения Банка. В этом случае Соглашение о Потребительской карте считается включенным между Сторонами с даты Активации Потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается Банком не позднее 6 (шести) рабочих дней с момента Активации Потребительской карты.

Пунктом 4 общих условий, предусмотрен порядок кредитования Счета Потребительской карты, согласно которому, Банк осуществляет кредитование Счета Потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта. Лимит овердрафта устанавливается в соответствии с Соглашением о потребительской карте и указывается в предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо Клиенту в Телефонном центре. Датой предоставления кредита является дата списания суммы Кредита со Счета Потребительской карты (п.п. 4.3). Согласно выписке по счету дата зачисления денежных средств на счет клиента - *** г.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 4.6. Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, в размере 19,90 % годовых. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца. Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате в безналичном порядке.

В соответствии с п.п. 4.8 Общих условий, проценты, предусмотренные п. 4.6 и п. 4.7 Общих условий по Потребительской карте, начисляются Банком за фактическое количество

дней пользования Кредитом и/или Несанкционированным перерасходом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Кредиту и/или Несанкционированному перерасходу производится на сумму основного долга по Кредиту и/или Несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и/или Несанкционированного перерасхода и до даты погашения Кредита и/или Несанкционированного перерасхода (включительно). Начисленные на дату начала Платежного периода проценты должны быть уплачены Клиентом в течение Платежного периода одновременно с уплатой Минимального платежа. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов со Счета Потребительской карты и зачисления суммы процентов на счет Банка. При непогашении Минимального платежа в Платежный период, проценты начисляются в вышеуказанном порядке на сумму Кредита за вычетом Минимального платежа.

Судом установлено, что общая задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № *** от *** г. составляет 96292,49 руб., из них сумма просроченного основного долга 83790,54 руб., начисленные проценты 4584,67 руб., штрафы и неустойка 1519,45 руб., комиссия за обслуживание счета 6397,83 руб.

Суду не представлено ответчиком доказательств исполнения обязательств, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено соглашением о кредитовании, порядку возврата денежных средств суду не представлено.

П.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Клиентом сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Потребительской карте и расторгнуть такое соглашение в случае нарушения Клиентом условий Соглашения о Потребительской карте, а также условий иных договоров и соглашений заключенных между Сторонами, что предусмотрено п. 8.4 Общих условий.

Как следует из искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора Пономаренко Л.Г. надлежаще не исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, доводы истца подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения Пономаренко Л.Г. заключить кредитный договор и, суд полагает, что Пономаренко Л.Г., вступая в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Пономаренко Л.Г., вступив в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», обязана исполнить возложенные на нее соглашением о кредитовании обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, и может быть положен в основу решения суда. Ответчик в судебное заседание не явилась, не оспорила представленный истцом расчет.

За обслуживание текущего кредитного счета банк ежемесячно взимает с клиента в соответствии с Соглашением о потребительском кредите. Клиент поручает банку списывать с текущего кредитного счета в без акцептном порядке ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные Соглашением, а также комиссии, предусмотренные тарифами.

За нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, клиент уплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета за каждый день просрочки.

Согласно расчету сумма комиссии за обслуживание текущего счета составляет 6397,83 руб. и штраф на комиссию за обслуживание счета составляет 88,02 руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона).

Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должно осуществляться вне зависимости от содержания соглашения, а также от внесения оплаты заемщиком. В связи с чем, условия соглашения о кредитовании № *** от *** г. об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия соглашения о кредитовании № *** от *** г. об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств в размере 6397,83 руб. (комиссия за обслуживание текущего счета) и 88,02 руб. штраф на комиссию за обслуживание счета.

Судом установлено, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета с Пономаренко Л.Г. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

Исследовав представленные письменные доказательства, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, а также не было представлено иного расчета взыскиваемой суммы, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности, состоящей из суммы просроченного основного долга 83790,54 руб., начисленных процентов 4584,67 руб., штрафов и неустойки 1431,43 руб., а всего 89806,64 руб. подлежат удовлетворению. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности в размере 6397,83 руб. (комиссия за обслуживание счета), 88,02 руб. штраф на комиссию за обслуживание счета, надлежит отказать.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 3088,77 руб.

В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № *** от *** г. (л.д. 4) на сумму 3088,77 руб. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 2894,20 руб. из расчета взысканной суммы 89806,64,66 руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 194,57 руб., надлежит отказать.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Взыскать с Пономаренко Л.Г. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 89806 рублей 64 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2894 рубля 20 копеек.

В удовлетворении исковых требованиях открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Пономаренко Л.Г. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 6485 рублей 85 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 194 рубля 57 копеек, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней.

Судья М.В. Батаен