ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

20 июля 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Макаровой К.В., с участием представителя истца «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) Анохиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1538/11 по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) к Белоусовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, комиссии за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) указал:

ДД.ММ.ГГГГ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (открытое акционерное общество) (далее - Истец) и Бклоусова И.В. (далее - Ответчик) заключили Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), по условиям которого Истец предоставил Ответчику кредит в размере 159 734,04 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 12% годовых, а Ответчик обязался ежемесячно равными суммами, составляющими 5950,39 рублей, производить платежи по кредиту в течение срока действия Кредитного договора в соответствии с Графиком погашения кредита.

Кроме того, условиями Кредитного договора предусмотрена обязанность Ответчика по погашению задолженности (п.4.2.10 Кредитного договора), обязанность по уплате Истцу неустойки (пени, штрафа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п. 4.2.13 Кредитного договора).

В соответствии с п. 3.2.6 Кредитного договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности Ответчика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Истец выполнил обязательство, предусмотренное п. 4.1.2 Кредитного договора, - в соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет Ответчика сумму кредита в размере 159 734.04 рублей, что подтверждается Справкой по счету Ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, неустойки не выполняет.

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора Истец вправе при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства Ответчика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз Ответчиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

За весь период действия Кредитного договора Ответчиком были произведены гашения: основного долга на сумму 20 457,03 рублей; начисленных процентов на сумму 15 414,86 рублей; пени за просрочку исполнения обязательств на сумму 4 265,26 рублей; комиссии за ведение ссудного счета на сумму 24 030,85 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика по Кредитному договору составляет 1 361 318,47 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу-139 277,01 рублей; задолженность по процентам - 36 129,90 рублей; задолженность по пене -1 121 290,04 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 64 621,52 рублей.

Пунктом 4.2.5 Кредитного договора Истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право, Истец уменьшает размер предъявляемых к Ответчику требований в части неустойки до 9000,00 рублей.

Поскольку в нарушение указанных норм гражданского законодательства, условий Кредитного договора, Ответчик свои обязательства по погашению задолженности не выполняет, Истец обращается в суд с требованием о взыскании с Ответчика задолженности по Кредитному договору.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) просит взыскать с Белоусовой И.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 249 028,43 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 139 277,01 рублей, задолженность по процентам -36129,90 рублей, задолженность по пене - 9 000,00 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 64 621,52 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 5690,3 рублей.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) по доверенности Анохина Ю.С. в судебном заседании исковые требования поддержала полностью по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Белоусова И.В.в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, не просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений по существу иска не представила.

Суд, обсудив неявку ответчика в судебное заседание, извещенного надлежащим образом, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела и оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) является кредитной организацией, входящей в банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: уставом, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ о юридическом лице, зарегистрированном до ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (серия <данные изъяты> №), свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации (серия <данные изъяты> №), Генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Белоусова И.В. заключили Кредитный договор № по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 159 734,04 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно на условии процентной ставки по предоставленному кредиту в размере 12% годовых, а ответчик обязался ежемесячно равными суммами, составляющими 5950,39 рублей, производить платежи по кредиту в течение срока действия Кредитного договора в соответствии с Графиком погашения кредита.

Согласно п. 3.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Клиента в размере суммы кредита. Кредит считается предоставленным Клиенту с момента зачисления денежных средств на ТБС Клиента. За открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей. При выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей. За зачисление денежных средств на ТБС, используемый, используемый для выдачи кредита, Банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.

В соответствии с п.3.2. за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка указана в параметрах кредита настоящего договора. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.     

В соответствии с п.п. 3.2.6 кредитного договора неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности ответчика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Согласно п.п. 3.2.7 комиссия за ведение ссудного счета составляет одна целая пять десятых процента от суммы выданного кредита по Договору ежемесячно. Уплата комиссии производится в день гашения очередного платежа. Возврату подлежит при ежемесячном гашении в установленный Кредитным договором срок сумма триста пятьдесят семь тысяч двадцать три рубля 21 копеек.

Первое погашение кредита Заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен настоящий договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия настоящего договора.

П.4.2.10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по погашению задолженности, п. 4.2.13 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате Банку неустойки (пени, штрафа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору.

Истцом обязательство, предусмотренное п. 4.1.2 кредитного договора, выполнено. В соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет ответчика сумму кредита в размере 159 734.04 рублей, что подтверждается Справкой по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, неустойки не выполняет.

Согласно п. 4.2.3 Кредитного договора Истец вправе при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства Ответчика по возврату кредита будут выполнены им ненадлежащим образом, а также в случае нарушения двух и более раз Ответчиком установленного договором порядка погашения кредитной задолженности, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Как следует из искового заявления и расчета исковых требований, представленных истцом, за период действия Кредитного договора ответчиком были произведены гашения: основного долга на сумму 20 457,03 рублей; начисленных процентов на сумму 15 414,86 рублей; пени за просрочку исполнения обязательств на сумму 4 265,26 рублей; комиссии за ведение ссудного счета на сумму 24 030,85 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика по Кредитному договору составляет 1 361 318,47 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 139 277,01 рублей; задолженность по процентам - 36 129,90 рублей; задолженность по пене -1 121 290,04 рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета - 64 621,52 рублей.

Пунктом 4.2.5 Кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право, истец уменьшил размер предъявляемых к ответчику требований в части неустойки до 9000,00 рублей.

Белоусова И.В. не исполнила обязательство по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец вправе, в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора начислить неустойку (пени, штраф).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что п. 4.2.5 кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право, истец уменьшил размер предъявляемых к ответчику требований в части неустойки до 9000,00 рублей.

Суду не представлено доказательств исполнения обязательств должником Белоусовой И.В., следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из материалов дела, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Белоусовой И.В. к заключению договора и поэтому суд исходит из того, что Белоусова И.В., вступая в договорные отношения с «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ОАО), сознательно выразила свою волю на возникновение у него определенных кредитным договором прав и обязанностей.

Ст. 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Белоусова И.В. обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Суд приходит к выводу: исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 139 277,01 рублей, задолженность по процентам -36129,90 рублей, задолженность по пене - 9000,00 рублей, подлежащими удовлетворению.

Как следует из п. 3.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС Клиента в размере суммы кредита. За открытие ссудного счета банк взимает комиссию в размере 4% от суммы кредита, но не менее 375 рублей. При выдаче кредита банк взимает комиссию за справку о наличии ссудного счета в размере 150 рублей. За зачисление денежных средств на ТБС, используемый, используемый для выдачи кредита, Банк взимает комиссию в размере 1,5% от суммы кредита.

Между тем, как указывалось судом ранее, в силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

При таком положении условие договора об уплате заемщиком комиссии за предоставление кредита является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно являются недействительными в силу ничтожности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) о взыскании с ответчика Белоусовой И.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 64 621,52 рублей.

Давая оценку собранным по делу доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ и с учетом требований закона, суд приходит к выводу исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) о взыскании с ответчика Белоусовой И.В. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 139 277,01 рублей, задолженность по процентам -36129,90 рублей, задолженность по пене - 9000,00 рублей удовлетворить. В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (ОАО) о взыскании с ответчика Белоусовой И.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 64 621,52 рублей следует отказать.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере 5690,3 рублей. С учетом частичного удовлетворения иска, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в размере 4888,14 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) к Белоусовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить в части.

Взыскать с Белоусовой И.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 184 406,91 рубль: задолженность по основному долгу - 139 277,01 рублей, задолженность по процентам - 36129,90 рублей, задолженность по пеням - 9000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4888,14 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Белоусовой И.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 64 621,52 рублей, государственной пошлины в размере 802,16 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней.

Ответчик Бклоусова И.В. вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения мотивированного решения суда.

             Судья:                                      Е. В. Хамди