04 августа 2011 г. Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Жилкиной Е.М., при секретаре судебного заседания Пономарчук А.С., с участием истца Богуцкого П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1958/2011 по исковому заявлению Богуцкого П.А. к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании положения кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскании комиссии за обслуживание счета,

У С Т А Н О В И Л:

Богуцкий П.А. обратился в суд с иском к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании положения кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскании комиссии за обслуживание счета и неустойки за невыполнение в установленный срок требования потребителя. В результате отказа от части исковых требований в суд представлены исковые требования Богуцкого П.А. к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании положения кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскании комиссии за обслуживание счета, в обоснование которых указано, что между истцом (Заемщик) и ответчиком (Кредитор, далее - банк) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор) на получение кредита в размере 150 000 рублей, что подтверждается заявлением на кредит № ДД.ММ.ГГГГ, решением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление о полном досрочном погашении кредита по нецелевому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, на данный момент сумма кредита полностью погашена. В соответствии с условиями кредитного договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей №, за обслуживание счета (кредита) Заемщик ежемесячно платит банку сумму в размере 435рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребитель совершил 30 платежей по 435 рублей, а всего уплатил банку в виде такой комиссии сумму в размере 13 050 рублей (30*435). Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности банковской системы Российской Федерации. Таким образом, кредитные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положение Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положение Банка России от 31.08.1998 №54-П, используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение кредитного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Никаких действий банка по обслуживанию счета (кредита) не существует, если только это не ссудный счет. Так как все взаимоотношения заемщика и банка укладываются в три составляющие: обязанность банка выдать кредит; обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты; обязанность банка вести ссудный счет, но взимание комиссии за ведение ссудного счета незаконно, так как никакого «обслуживания кредита, счета» не происходит, то и комиссия, взимаемая банком за такую «услугу» является незаконной, так как фактически какой-либо услуги заемщику не оказывается. Кроме того, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными Федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Однако банком ежемесячно взимается комиссия с формулировкой «за обслуживание счета (кредита) », что, как выясняется, является, по сути «комиссией за ведение ссудного счета» в соответствии с установленными банком тарифами в размере 0,29% от первоначальной суммы выданного кредита (вне зависимости от её ежемесячного уменьшения в связи с погашением). Банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Полагает, что под «обслуживанием счета (кредита)», за которое с него взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ему как заемщику как оказывалась. Таким образом, положения, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета (кредита) в соответствии с тарифами банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона о защите прав потребителей, истец Богуцкий П.А. просит признать положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита) недействительным, взыскать в его пользу денежные средства в размере 13050 руб., уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета (кредита).

Всудебном заседании истец Богуцкий П.А. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Папуша Н.С., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ранее представила отзыв, в котором указала, что Банк требования Богуцкого П.А. не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Истец добровольно исполнял возложенные на него обязанности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период его действия, досрочно исполнив свои обязательства по Договору, в который в установленном порядке изменен или расторгнут не был, в связи, с чем Истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Таким образом, требования Истца о взыскании с Банка комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору не подлежит удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между Богуцким П.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями заключенного Кредитного договора ЗАО «Райффайзенбанк» обязался предоставить кредит в размере 150 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 18,9 % процентов годовых. Богуцкий П.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в сроки, установленные в графике платежей. Банк свои обязательства перед Богуцким П.А. исполнил надлежащим образом и в полном объеме. Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Заявлении и Правилах, согласии с ним и принятие на себя обязанности их исполнения. Решение заключить договор, именно на предложенных Банком условиях, было принято Богуцким П.А. осознано, добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в части состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Согласно подписанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Богуцкий П.А. подтвердил, что до него доведена Банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав. В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора. Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте Банка, т.е. Заемщик, обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора. С Заемщиком согласован график погашения к Кредитному договору. Клиент, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ Истцу надлежало доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях. Требование Истца о взыскании неустойки в размере 4 698 рублей Банком также не признается. Согласно статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которую ссылается Истец в исковом заявлении при расчете суммы неустойки, в случае нарушения установленных сроков отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размере и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст.28 данного закона. В п. 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», указано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентовцены выполнения работы (оказания услуги). Указанные статьи Закона определяют последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) - поэтому, наступление ответственности в виде неустойки в указанном выше размере возможно только в случаях, на которые законодатель прямо указал в норме права п.5 ст.28 - исполнитель должен нарушить установленный договором или законом срок выполнения работ или срок оказания услуги. Обязанность исполнителя соблюдать указанные сроки установлена статьей 27 ФЗ «О защите прав потребителей», в частности, частью 1, которая устанавливает, что срок выполнения работ или оказания услуги должен быть определен в правилах выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или в договоре. Соответственно, Банк, являясь по условиям кредитного договора исполнителем оказания услуги по предоставлению потребителю кредита, может быть привлечен к ответственности по указанной норме права (п.1 ст.31, п.5 ст.28) только в случае нарушения установленных в кредитном договоре срока выдачи заемщику кредита. Обязательств банка по исключению каких-либо условий кредитного договора по требованию заемщика, причем в конкретный срок, кредитный договор не содержит, да и не может содержать, так как подобные обязательства не относятся к понятию «услуга». Требование о применении к действиям Банка п.1 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» относительно выполнения Банком срока предоставления кредита в настоящем исковом заявлении не содержится. Просила в удовлетворении исковых требований Богуцкого П.А. отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства     на основании положений ст. 223 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Богуцким П.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 150000 руб. сроком на 30 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму, проценты, производить ежемесячный возврат суммы кредита, в том числе комиссию за обслуживание кредита, сумму ежемесячного страхового платежа, ежемесячно 15 числа каждого месяца в соответствии с условиями Кредитного договора. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18,9% годовых (согласно заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, решением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ).

Кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем единовременного зачисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый в Банке.

Из заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составляет 7032,48 руб., в том числе комиссия за обслуживание кредита составляет 435 руб.

Истцом полностью досрочно уплачена сумма полученного кредита, что подтверждается имеющимися в деле расходными кассовыми ордерами.

Настаивая на удовлетворении заявленных требований, истец полагает, что положение кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере 435 руб. ежемесячно недействительно и просит взыскать оплаченные в счет комиссии денежные средства в размере 13050 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания положений п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ от 05.12.2002 г. N 205-П, следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

Установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика как потребителя.

При таких обстоятельствах, а также в силу положений ст. ст. 168, 180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд полагает, что положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере 435 руб. ежемесячно является недействительным, соответственно, требование истца о признании указанного положения договора недействительным является обоснованным.

При этом суд также исходит из того, что такой вид комиссии как взимание комиссии за открытие и ведение счета не предусмотрен нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей" и других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что нарушает права потребителя.

Доводы ответчика о том, что истец не понуждался к заключению договора на условиях, изложенным в нем, судом оценены, однако не принимаются во внимание, поскольку подписание договора на определенных условиях само по себе не влечет     за собой действительность     его условий ( в рассматриваемой ситуации- в части взыскания комиссии), так как такое условие, в силу прямого указания закона, является недействительным.

Иные доводы ответчика, приведенные в обоснование своей правовой позиции, судом также оценены, однако, по мнению суда, они основаны на неверном толковании норм материального права, поэтому во внимание судом не принимаются.

Поскольку положение кредитного договора в части взыскания комиссии за обслуживание кредита в размере 435 руб. ежемесячно является недействительным, то суд также полагает правомерными требования истца о взыскании с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» суммы в размере 13050 руб.

Что касается требований истца к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк», то учитывая, что в силу ст. 55 ГК РФ представительства и филиалы не являются юридическими лицам, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Богуцкого П.А. к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» о признании положения кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскании комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.

Далее, согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены в полном объеме и с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу истца Богуцкого П.А. взысканы денежные средства в размере 13050 руб., с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход федерального бюджета в сумме722 рубля ( за требования имущественного и неимущественного характера) в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.20 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Богуцкого П.А. удовлетворить.

Признать положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за обслуживание кредита недействительным.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Богуцкого П.А. денежные средства в размере 13050 рублей, уплаченные в качестве ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере722 рубля.

В удовлетворении исковых требований Богуцкого П.А. к операционному офису «Иркутский» Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» о признании положения кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскании комиссии за обслуживание счета отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд г. Иркутска через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней по истечению срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.

Судья                                                                                               Е.М.Жилкина