Р Е Ш Е Н И Е

22 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В. при секретаре Финогеновой А.О., с участием представителя истца Долговой М.Ю., ответчика Пчеленок А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2208/11 по иску ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Пчеленок А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец ВТБ 24 (ЗАО) указали, что *** г. между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (наименование после 14.11.2006г - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Банк или истец) и Пчеленок А.И. был заключен кредитный договор №***, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства (далее - «кредит») в сумме <данные изъяты> долларов США на срок по *** г., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 14 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями кредитного договора (пп.1.1., 2.2., 2.3., 2.4., 2.5). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых (п. 2.2 кредитного договора). Последний срок платежа по кредитному договору установлен *** г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 кредитного договора. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял <данные изъяты> долларов США. В соответствии с пп. 2.9. кредитного договора, заемщик обязуется уплачивать банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно. С учетом комиссии размер ежемесячного платежа составил <данные изъяты> долларов США. Согласно пп.2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки. Согласно п. 2.1. кредитного договора, банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на счет №***, открытый заемщику в банке (далее - лицевой счет). Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: *** г. заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> долларов США, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору частично. Платежи систематически осуществлялись с нарушением графика и сумм платежей. Начиная с *** г. какие-либо денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали. В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении кредитного договора с *** г. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет <данные изъяты> долларов США, в том числе: ссудная задолженность по кредиту <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты основного долга <данные изъяты> долларов США; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США; комиссия за сопровождение кредита - <данные изъяты> долларов США; пени по комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> долларов США. С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, задолженность составляет <данные изъяты> долларов США, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты основного долга <данные изъяты> долларов США; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США; комиссия за сопровождение кредита <данные изъяты> долларов США; пени по комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> долларов США.

В исковом заявлении истец просит расторгнуть кредитный договор №*** от *** г., заключенный между Банком и Пчеленок А.И. с *** г.; взыскать с Пчеленок А.И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору №*** от *** г. в размере <данные изъяты> долларов США <данные изъяты>.), в том числе: ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты> долларов США; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты> долларов США, комиссия за сопровождение кредита <данные изъяты> долларов США, пени по комиссии за сопровождение кредита <данные изъяты> долларов США, а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Долгова М.Ю., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Пчеленок А.И. исковые требования банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> долларов США, государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. признал в полном объеме.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

Судом установлено, что *** г. между ЗАО Внешторбанк Розничные услуги и Пчеленок А.И. заключен кредитный договор №***, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> долларов США на срок по *** г. (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. Кредит предоставляется на потребительские нужды.

Согласно п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), утвержденного общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) (протокол №*** от *** г.), Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от *** г. (протокол №***) с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от *** г. (протокол №***) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. В соответствии с решением общего собрания акционеров от *** г. (протокол №***) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п. 2.1. кредитного договора №*** от *** г., кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика №***, открытый в валюте кредита в банке.

Факт зачисления денежных средств на банковский счет заемщика по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером №*** от *** г., выпиской из лицевого счета Пчеленок А.И. №*** за период с *** г. по *** г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2.2., 2.3, 2.4. кредитного договора №*** от *** г., за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 14 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 26 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 25 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет №***, по день, установленный в пп. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п. 2.5. кредитного договора №*** от *** г., первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п.2.3. настоящего договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж, размер которого рассчитывается по формуле (далее по тексту «ежемесячный аннуитетный платеж»).

Расчет суммы размера ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, установленной в п 2.5. кредитного договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, составляет <данные изъяты> доллара США.

В соответствии с требованиями ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2.6. кредитного договора №*** от *** г., в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения Пчеленок А.И. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что Пчеленок А.И., вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Пчеленок А.И., вступив в договорные отношения с Банком, обязан исполнить возложенные на него кредитным договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из содержания искового заявления, пояснений представителя истца, расчета исковых требований, заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Платежи систематически осуществлялись с нарушением графика и сумм платежа. Начиная с *** г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору №*** от *** г. не поступали. Согласно п. 1.1. кредитного договора №*** от *** г., срок пользования кредитом истекает *** г., однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

В соответствии с требованиями п. 4.2.3. кредитного договора №*** от *** г., заемщику было направлено письменное уведомление о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с *** г. Данный факт подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности №*** от *** г.

В соответствии со ст. 140 ГК РФ рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Признание рубля законным средством платежа означает, что рубли могут служить средством погашения денежного обязательства, в том числе по договору займа.

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условиях денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

При условии соблюдения предъявляемых к сделке требований и имея в виду, что действующим законодательством не исключается нахождение в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом, производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте либо указание в договоре на возможность расчетов, таким образом, само по себе не указывает на ничтожность сделки либо утрату доказательственного значения обстоятельства производства расчетов, но при этом в соответствии со ст. 317 ГК РФ порядок расчета по присужденным денежным обязательствам должен указываться в валюте Российской Федерации, то есть в рублях.

Судом был исследован представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору №*** от *** г., из которого следует, что просроченная задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет <данные изъяты> долларов США, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты> долларов США; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США; комиссия за сопровождение кредита - <данные изъяты> долларов США; пени по комиссии за сопровождения кредита - <данные изъяты> долларов США.

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10% от сумм, указанных выше, истец просит взыскать задолженность в сумме <данные изъяты> долларов США, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты> долларов США; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> долларов США; комиссия за сопровождение кредита - <данные изъяты> долларов США; пени по комиссии за сопровождения кредита - <данные изъяты> долларов США. Данный факт подтверждается выписками из лицевого счета Пчеленок А.И. за периоды с *** г. по *** г., с *** г. по *** г.

Принимая во внимание, что в соответствии с требованиями закона, порядок расчета по присужденным обязательствам должен указываться в валюте Российской Федерации, то есть в рублях, с учетом официального курса, установленного Центральным банком РФ с *** г., суд определил просроченную задолженность по кредитному договору №*** от *** г. в рублях, и по состоянию на *** г. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>. в том числе: ссудная задолженность по кредиту <данные изъяты>.; пени за просрочку уплаты основного долга <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>.; комиссия за сопровождение кредита <данные изъяты>.; пени по комиссии за сопровождения кредита <данные изъяты>

Представленный расчет ответчиком не оспорен, кроме того, в судебном заседании ответчик Пчеленок А.И. исковые требования ВТБ-24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В данном случае суд считает, что признание иска может быть принято судом в части расторжения кредитного договора, взыскания ссудной задолженности в размере <данные изъяты>. и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., поскольку это не противоречит закону.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные документы, учитывая признание иска, принятое судом в части, а также то, что Пчеленок А.И. не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора №*** от *** г., взыскании с Пчеленок А.И. ссудной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению.

Далее, истец настаивает на взыскании с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив расчет суммы неустойки - пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №6, Постановления Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, принимая во внимание размер основанного долга (<данные изъяты>.), суммы процентов за пользование кредитом (<данные изъяты> суд приходит к выводу, что пени за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд в силу требований статьи 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до <данные изъяты>., во взыскании пени в большем размере следует отказать.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>. и пени по комиссии за сопровождения кредита в размере <данные изъяты>. суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 2.3., 2.7., 2.9. кредитного договора №*** от *** г., заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате заемщиком в безналичном порядке. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать в пользу банка со счетов заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день списания.

Заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3., 2.5. настоящего договора. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в п. 2.3. настоящего договора.

Заемщик уплачивает банку в соответствии с тарифами банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0.1 процента от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3. настоящего договора. На день заключения настоящего договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита исчисленный в соответствии с тарифами банка, составляет <данные изъяты> долларов США.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Поскольку условия кредитного договора, указанные в п.п. 2.7., 2.9. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что взимание банком с ответчика комиссии за сопровождение кредита неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с Пчеленок А.И. комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита производны от требования о взыскании комиссии за сопровождение кредита. Поскольку, в удовлетворении требования истца о взыскании комиссии за сопровождение кредита отказано, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. Кредитный договор №*** от *** г. подлежит расторжению, с ответчика Пчеленок А.И. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежат взысканию: ссудная задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., всего <данные изъяты>.

Исковые требования о взыскании с Пчеленок А.И. комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., пени по комиссии за сопровождения кредита в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

ВТБ 24 (ЗАО) просят взыскать с Пчеленок А.И. расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением №*** от *** г. на сумму <данные изъяты>. Поскольку, судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с Пчеленок А.И. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в размере <данные изъяты>. из расчета взысканной суммы <данные изъяты>. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу банка в размере <данные изъяты>.надлежит отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Расторгнуть кредитный договор №*** от *** г., заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Пчеленок А.И. с *** г..

Взыскать с Пчеленок А.И. в пользу ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) ссудную задолженность по кредиту - <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины - <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты>..

В удовлетворении исковых требований ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) о взыскании с Пчеленок А.И. пени за просрочку уплаты основного долга в размере <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>., пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты>. ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10-ти дней.

Судья                                                                                                                          М.В. Батаен