РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 октября 2011 года г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Касьяновой Н.И., при секретаре Верхозиной И.М., с участием истца Сенотрусова А.Г., в отсутствие представителя ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора по Иркутской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1849-2011 по иску Сенотрусова А.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» о применении последствий ничтожности сделки, взыскании комиссии за открытие счета и ведение счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л: Сенотрусов А.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным раздела заявления на получение кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий, указанных в заявлении, взыскании неосновательного обогащения, неустойку за пользование чужими денежными средствами, в счет компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между истцом и ответчиком было оформлено заявление на получение кредита, в соответствии с которым Иркутский филиал «Восточный экспресс банк» обязался предоставить кредит на неотложные нужды в сумме *** коп. под 16 % годовых. Разделом «Б» заявления было установлено, что кредитор открывает заемщику банковский специальный счет и ссудный счет для выдачи кредита. За открытие счета заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 4% от суммы кредита, т.е. *** руб. Кроме того, в соответствии с заявлением на получение кредита заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение счета в размере 1,5 %, что составляет *** руб. Полагает, что данные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, Закону о защите прав потребителей. Просил суд признать недействительным раздел «Б» Заявления на получение кредита от ***, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязать ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме *** коп., взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в сумме *** руб. В ходе судебного разбирательства истец Сенотрусов А.Г. изменил исковые требования, просил применить последствия ничтожности условия раздела «Б» заявления на получение кредита (Кредитный договор) *** от *** в части взимания комиссии за открытие счета в размере 4% от суммы кредита; комиссии за ведение счета, ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита; взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере *** коп., из них комиссия за открытие счета *** руб., комиссия за ведение счета 1,5% от суммы кредита в размере *** коп., проценты за неосновательно полученные средства в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере ***. В судебном заседании истец Сенотрусов А.Г. измененные исковые требования поддержал, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, указав, что взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем, кредитный договор в данной части является недействительным в силу ничтожности и подлежат применению последствия ничтожности части сделки. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежаще, возражений по существу иска не представили, о причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ. В ходе судебного разбирательства третьим лицом представлено заключение по гражданскому делу, требования истца, как основанные на законе, поддержали. Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом установлено, что *** Сенотрусов А.Г. /Заемщик/ обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» /Банк/ с заявлением на получение кредита *** на неотложные нужды в сумме ***. под 16% годовых. Срок кредита *** месяцев. Ежемесячный взнос ***., окончательная дата погашения - *** Разделом «Б» заявления предусмотрено взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, а также комиссия за ведение счета - 1,5% от суммы кредита ежемесячно. Согласно расходному кассовому ордеру *** от *** Сенотрусову А.Г. представлен кредит в сумме ***. В обоснование предъявленных требований о применении последствий ничтожного условия раздела «Б» заявления на получение кредита в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец ссылается на нормы гражданского законодательства, Закона «О защите прав потребителей», указывая, что взимание указанных комиссий законом не предусмотрено. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Поскольку условия раздела «Б» заявления на получение кредита в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности. В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки. В соответствии со ст.ст. 166, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Как указывалось судом ранее, размер комиссии за открытие ссудного счета составляет 4% от суммы кредита, кредит предоставлен истцу в сумме ***., следовательно, размер комиссии за открытие ссудного счета составляет ***. Комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% от суммы кредита и выплачивается заемщиком ежемесячно. Из представленной выписки из лицевого счета за период с *** по ***, справки по счету за период с *** по *** следует, что Сенотрусовым А.Г. за указанный период выплачена банку комиссия за ведение ссудного счета в размере ***. Поскольку суд пришел к выводу о недействительности условий раздела «Б» заявления на получение кредита в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета в силу ничтожности, исковые требования о применении последствий ничтожности части сделки по взиманию комиссии за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита ежемесячно, обоснованы, основаны на законе и подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссия за открытие ссудного счета в размере ***., комиссия за ведение ссудного счета в размере ***. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ***. Указанный расчет произведен верно, ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем может быть положен в основу решения суда. Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в силу ст. 395 ГК РФ, требование истца о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ***. правомерно, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты в вышеуказанном размере. Предъявляя исковые требования о взыскании в счет компенсации морального вреда ***., истец ссылается на причинение ему действиями ответчика нравственных страданий, выразившихся в том, что при заключении договора были нарушены его права, как потребителя банковских услуг. В силу требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред ( физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Таким образом, суд считает возможным в силу требований закона взыскать с ответчика в пользу истца с учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца в результате необоснованного взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, требований разумности и справедливости в счёт компенсации морального вреда *** рублей, в удовлетворении исковых требований о взыскании в счет компенсации морального вреда в большем размере, истцу отказать. Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, суд приходит к выводу, что предъявленные требования Сенотрусова А.Г. о применении последствий ничтожности части сделки, взыскании комиссии за открытие счета и ведение счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учётом ст. 333.19 НК РФ с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере ***. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Применить последствия ничтожности части сделки- условия раздела «Б» Заявления на получение кредита *** от *** в части комиссии за открытие счета в размере 4% от суммы кредита и комиссии за ведение счета ежемесячно в размере 1,5 % от суммы кредита. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Сенотрусова А.Г. комиссию за открытие счета в размере *** руб., комиссию за ведение счета в размере *** коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** коп., компенсацию морального вреда в размере *** рублей, всего в сумме *** коп. В удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда на сумму *** руб. отказать. Взыскать с ответчика в доход бюджета госпошлину в сумме *** коп. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме. Судья Решение вступило в законную силу: Копия верна: Судья Н.И.Касьянова Секретарь суда Дата заверения копии: Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-1849-11.