ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 октября 2011 года г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Хамнуевой Ю.Л., с участием представителя истца Борисенко А.П., рассмотрев в откры том судебном заседании гражданское дело № 2-1968/11 по иску ОАО «МДМ Банк» к Маненко И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Маненко И.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылаясь на следующее. 12 октября 2006 года между ответчиком Маненко И.Н. и ОАО «МДМ Банк», в соответствии с Заявлением (офертой) в «Банк» на получение кредита и её акцептом со стороны Банка, посредством открытия банковского счёта указанного в Заявлении (оферте) (№), был заключен Кредитный договор № Банк совершил действия указанные в заявлении-оферте Должника: открыл банковский счёт на имя Маненко И.Н. ссудный счёт и перечислил сумму кредита на банковский счет. В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Должнику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства (Раздел 1 Условий кредитования) на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев; сумма кредита - 471 420 руб.; ставка кредита - 12 % годовых; комиссионное вознаграждение - 0,7 % от первоначальной суммы кредита, Факт получения Должником кредита подтверждается выпиской по текущему счету, где отражена дата выдачи кредита 12.10.2006 года (в безналичной форме) в сумме 471 420 руб. За счет кредитных средств, предоставленных Банком, Должник приобрел у продавца по договору купли-продажи транспортного средства от 12 октября 2006 года транспортное средство марки SSANGYONG ISTANA, год выпуска 1999 г.; двигатель №: №; шасси (рама) № №, цвет - серый. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 12 октября 2006 года между Банком и ответчиком был заключен договор залога № указанного выше транспортного средства. В соответствии с условиями кредитования Должник обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2 Условий кредитования) не позднее 12 октября 2011 года, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3 Условий кредитования). Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность Должника за нарушение срока возврата кредита (части кредита): повышенные проценты в размере 120 % годовых. В связи с тем, что Должник после 17.11.2009 г. перестал отвечать по обязательствам Кредитного договора. Банк, направил ответчику письменное уведомление от 07.07.2010 г. и предложил ему погасить всю задолженность в тридцатидневный срок. Но обязательства должника по кредитному договору остались без исполнения. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от 12.10.2006 г. в сумме 1069558,12 руб., в том числе: задолженность по сумме кредита - 361 277,83 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 102 390,05 руб.; задолженность процентов на просроченный кредит - 490392,34 руб.; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета - 115 497,90 руб., также банк просил взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 13547,79 руб. В судебном заседании представитель истца Борисенко А.П., действующий по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям указанным в заявлении, настаивала на удовлетворении иска в полном объеме. Ответчик Маненко И.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, о причинах не сообщил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение. Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, что ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и к нему переходят все права и обязанности указанных организаций, что подтверждается уставом. Судом установлено, что 12 октября 2006 года между ответчиком Маненко И.Н. и ОАО «МДМ Банк», в соответствии с Заявлением (офертой) в «Банк» на получение кредита и её акцептом со стороны Банка, посредством открытия банковского счёта указанного в Заявлении (оферте) (№), был заключен Кредитный договор № Банк совершил действия указанные в заявлении-оферте Должника: открыл банковский счёт № на имя Маненко И.Н. ссудный счёт № и перечислил сумму кредита на банковский счет. В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Должнику был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства и оплату страховой премии (взноса) за первый год страхования транспортного средства (Раздел 1 Условий кредитования) на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев; сумма кредита - 471 420 руб.; ставка кредита - 12 % годовых; комиссионное вознаграждение - 0,7 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита); повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120 % годовых. Факт получения ответчиком (должником) кредита подтверждается выпиской по текущему счету, где отражена дата выдачи кредита 12.10.2006 года (в безналичной форме) в сумме 471 420 руб., далее в выписке по текущему счету отражено, что сумма кредита в размере 437 400 руб. перечислена на счет продавца автомобиля - магазина «<данные изъяты>, именуемого в дальнейшем «Продавец», с назначением на возмещение магазину стоимости товара (услуг), приобретенных в кредит. Сумма 34 020 рублей перечислена на счет <данные изъяты>» с назначением платежа оплата страховой премии (взноса). За счет кредитных средств, предоставленных Банком, ответчик приобрел у продавца по договору купли-продажи транспортного средства от 12 октября 2006 года транспортное средство марки SSANGYONG ISTANA, год выпуска 1999 г.; двигатель №; шасси (рама) № №, цвет - серый. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 12 октября 2006 года между истцом и ответчиком был заключен договор залога № указанного выше транспортного средства. В соответствии с условиями кредитования ответчик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (п.п. 4.1.2 Условий кредитования) не позднее 12 октября 2011 года, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (п.п. 4.1.3 Условий кредитования). Срок пользования кредитом для расчета процентов и комиссионного вознаграждения Банку определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита включительно (п.3.5 Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком (п.3.6 Условий кредитования). Как следует из содержания искового заявления, пояснений представителя истца, расчета исковых требований, выписки по ссудному счету в период с 17.11.2009 г. заемщик неоднократно нарушал порядок и сроки возврата кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере в сумме 1069558,12 руб., в том числе: задолженность по сумме кредита - 361 277,83 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 102 390,05 руб.; задолженность процентов на просроченный кредит - 490 392,34 руб.; комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета - 115 497,90 руб. 07.07.2010 г. в адрес Маненко И.Н. было направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с нарушением условий кредитного договора, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей. Как следует из пояснений представителя истца и не оспаривается ответчиком до настоящего времени задолженность по кредиту заемщиком погашена не была. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Маненко И.Н. к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «МДМ Банк» сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договорами прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «МДМ Банк» ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения. Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в размере 463 667,88 руб., в том числе: сумма кредита - 361 277,83 руб. задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 102 390,05 руб., подлежит взысканию с ответчика Маненко И.Н. в пользу истца. Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчика Маненко И.Н. в пользу Банка задолженности процентов на просроченный кредит в сумме 490 392,34 суд пришел к следующему. Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 6.1 условий предусмотрена ответственность должника (ответчика) за нарушение срока возврата кредита (части кредита), а именно должник обязан оплатить повышенные проценты в размере 120 % годовых. В силу положений ст. 333 ГК РФ суду при рассмотрении требований о взыскании неустойки предоставлено право ее уменьшить, в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Суд руководствуясь ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить размер задолженности процентов за просроченный кредит (в сумме 490 392,34руб.) до 300 000 руб., поскольку заявленная ко взысканию сумма процентов, начисленных на просроченный кредит, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В удовлетворении искового требования о взыскании с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженности процентов на просроченный кредит в сумме 190 392,34 руб. необходимо отказать. В соответствии с п.п. 4.1.3 Условий кредитования должник обязался оплатить комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Комиссионное вознаграждение в соответствии с п. Б Заявления (оферты) - составляет 0,7 % от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной срок возврата кредита (части кредита). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии (комиссионное вознаграждение) за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Поскольку условия кредитного договора № от 12.10.2006г., ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии (комиссионного вознаграждения) за ведение ссудного счета с ответчика неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 115 497,90 руб. удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся судебные издержки и госпошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы в виде оплаты госпошлины, понесенные истцом, подлежат присуждению в пользу ОАО «МДМ Банк» с ответчика пропорционально удовлетворенных исковых требований в размере 9 673,16 руб. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы на оплату госпошлины в сумме 3874,63 руб. необходимо отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично. Взыскать с Маненко И.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору задолженность по кредитному договору в размере 763 667,88 руб., в том числе: сумма кредита - 361277,83 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 102 390,05 руб., проценты на просроченный кредит в сумме 300 000 руб. Взыскать с Маненко И.Н. в пользу ОАО «МДМ Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 9 673,16 руб. В удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с Маненко И.Н. задолженности процентов на просроченный кредит в сумме 190 392,34 руб., комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в сумме 115 497,90 руб., расходов на оплату госпошлины в сумме 3874,63 руб. - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска. Судья В.А. Долбня
подлежащее уплате Клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия
кредитного договора, не позднее даты, указанной в Графике как очередной
срок возврата кредита (части кредита); повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 120 % годовых.