ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Орловой М.А., с участием представителя истца Долговой М.Ю., действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2573/11 по исковому заявлению Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Степину А.В., Чеботареву Г.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, комиссии,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Банк) и Степиным А.В. (Заемщик) был заключен кредитный договор № (Кредитный договор), согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (Кредит) в сумме 700 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 30 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями кредитного договора. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ДД.ММ.ГГГГ Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 17 962,09 рублей. В соответствии с п.п. 2.9. Кредитного договора, Заемщик обязуется уплачивать Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно. С учетом комиссии размер ежемесячного платежа составил 19 362,09 рублей. Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки. Обязательства по кредитному договору обеспечиваются договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и Чеботаревым Г.В. В соответствии с п.п. 1.1,1.3 Договора поручительства, поручитель принял на себя обязательства перед Истцом солидарно отвечать за исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на Лицевой счет №. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в размере 700 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены частично, с нарушением сроков и сумм внесения платежей. В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ Истцом направлено Поручителю письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 2 663 983,46 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 531 864,95 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 1 312 437,51 рублей; проценты за пользование кредитом - 149 166,24 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 495 052,76 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 49 000,00 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - 126 462,00 рублей. С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм, указанных выше, задолженность составляет 923 426,42 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 531 864,95 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 131 243,75 рублей; проценты за пользование кредитом - 149 166,24 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 49 505,28 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 49 000,00 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита -12 646,20 рублей.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Степиным А.В., с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ВТБ 24 (ЗАО) солидарно со Степина А.В., Чеботарева Г.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 923 426,42 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 531 864,95 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 131 243,75 рублей; проценты за пользование кредитом - 149 166,24 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 49 505,28 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 49 000,00 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - 12 646,20 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 12 434,26 рублей.

В судебном заседании представитель истца Долгова М.Ю., действующая на основании доверенности с объемом полномочий, предусмотренных ст. 54 ГПК РФ, исковые требования поддержала, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Ответчики Степин А.В., Чеботарев Г.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, возражений по существу иска не представили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчиков Степина А.В., Чеботарева Г.В в порядке ст.233 ГПК РФ, поскольку представитель истца настаивала на рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в заочном производстве.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст. 809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, именуемый в дальнейшем Банк, и Степиным А.В., именуемый в дальнейшем Заемщик, Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 700 000руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно п. 1.1. Устава Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), утвержденного Общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), Банк создан в соответствии с решением собрания участников Коммерческого банка развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) о его преобразовании от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) с наименованиями Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК», ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК». Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем его правам и обязанностям в соответствии с передаточным актом. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество), ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), ВТБ 24 (ЗАО).

Данные обстоятельства подтверждаются свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до ДД.ММ.ГГГГ серии <данные изъяты> №, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, серии <данные изъяты> №, свидетельством о постановке на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения на территории РФ серии <данные изъяты> №, генеральной лицензией на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ     

В силу п.2.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставляется на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика №, открытый в валюте кредита в Банке (далее - банковский счет №).

Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ филиал № Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перечислил Степину А.В. 700 000 рублей, назначение платежа: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно распоряжению № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

п.п. 3.1.1. кредитного договора установлено: заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий в сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с п. 2.2., 2.3., 2.4., 2.5. кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 18% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке.

Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца.

Договором без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита безакцептно списать в пользу Банка со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: со счета платежной банковской карты Заемщика №, со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и списания их в погашение задолженности. В случае если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты Заемщика № и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

Заемщик считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п.6. настоящего Договора, не позднее сроков, указанных в п.п.1.1.,2.3.,2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться Заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п. 2.2. настоящего договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет № 1, по день, установленный в п.п. 1.1., 2.3. настоящего договора для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, и комиссию за сопровождение кредита.

Следующие платежи по Кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно (в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3. настоящего договора) и включают в себя комиссию за сопровождение кредита, а также единый ежемесячный аннуитетный платеж.

На день заключения договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 17962,09 рублей.

В срок возврата кредита, указанный в п. 1.1. договора, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствии с п.п. 2.2.-2.4. настоящего договора. Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей, порядок расчета которых определен выше.

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов.

В соответствии с п.п. 2.7.,2.8., 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в настоящем договоре. Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в настоящем договоре.        

Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящим договорам, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности, комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2% от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего договора, ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п. 2.3. настоящего договора.

На день заключения договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами Банка, составляет 1400 руб.

Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списать в безакцептном порядке соответствующую сумму комиссии за сопровождение кредита с любого счета Заемщика, указанного в настоящем договоре.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

ст. 330 ГК РФ определено: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8. настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право изменить очередность погашения задолженности.

В соответствии с п. 4.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего договора, при нарушении Заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. При этом очередность гашения задолженности определяется в соответствии с п. 2.8. настоящего договора.

Не позднее чем за 30 дней до даты досрочного взыскания кредита, Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется Заемщику курьерской почтой, либо телеграммой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк, осуществляет досрочное взыскание в соответствии с настоящим пунктом настоящего договора.

Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный договором, как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов Заемщика, вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика. В случае просрочки безакцептное списание средств со счетов Заемщика в Банке проводится в очередности, указанной в п. 2.8. настоящего договора.

Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности № ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что Степин А.В. был уведомлен Банком ВТБ 24 (ЗАО) о необходимости досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с п.1 и п.2 ст. 450 ГКРФ о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору обеспечиваются договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ЗАО Внешторбанк Розничные услуги и Чеботаревым Г.В. Поручитель несет солидарную с Заемщиком ответственность перед Истцом в том же объеме, что и Заемщик.

В соответствии с п.п. 1.1 Договора поручительства Поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Степиным А.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. Размер кредита 700000 рублей. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

В силу п.п. 1.2, 1.3 Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед банком также и в случае досрочного взыскания Банком кредита по указанным обязательствам на тех же условиях, что и Заемщик. Поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и Заемщик по Кредитному договору, включая сумму(ы) кредита, проценты, неустойки, штрафы и убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки банка, включая расходы по исполнению договора.

Согласно п.п. 3.1, 3.2. Договора поручительства договор вступает в силу и становится обязательным для Сторон с момента его подписания и действует до исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным ст. 367 ГК РФ.

По смыслу ст.367 ГК РФ поручительство прекращается в случаях: прекращение обеспеченного поручительством обязательства, а также изменение этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Исходя из содержания ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Из представленного уведомления о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что в связи с тем, что Заемщик Степин А.В. не исполнил свои обязательства Чеботарев Г.В. был уведомлен Банком ВТБ 24 (ЗАО) о необходимости досрочного погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, а также уплаты причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также в соответствии с п.1 и п.2 ст. 450 ГКРФ о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность по договору на ДД.ММ.ГГГГ - 2 663 983,46 рублей, из них: сумма задолженности по основному долгу: 531 864,95 рублей; сумма задолженности по плановым процентам: 149 166,24 рублей; сумма задолженности по комиссиям: 49 000,00 рублей; сумма задолженности по пеням и штрафам: 1 933 952,27 рублей.

Наличие ссудной задолженности по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ подтверждается также выписками по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ

В исковом заявлении истец указал, что просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 2 663 983,46 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 531 864,95 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 1 312 437,51 рублей; проценты за пользование кредитом - 149 166,24 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 495 052,76 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 49 000,00 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - 126 462,00 рублей.

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 % от сумм, указанных выше, задолженность составляет 923 426,42 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 531 864,95 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 131 243,75 рублей; проценты за пользование кредитом - 149 166,24 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 49 505,28 рублей; комиссия за сопровождение кредита - 49 000,00 рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - 12 646,20 рублей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ответчиков к заключению договоров и поэтому суд исходит из того, что ответчики, вступая в договорные отношения с ЗАО Внешторбанк Розничные услуги сознательно выразили свою волю на возникновение у них определенных договорами прав и обязанностей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ответчики обязаны исполнить возложенные на них кредитным договором и договором поручительства обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Из искового заявления следует, что ответчиком частично оплачена сумма кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Суду не представлено доказательств исполнения обязательств должником Степиным А.В., следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер суммы просроченных ответчиком платежей, длительность периода просрочки суд приходит к выводу, что доводы истца о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком нашли объективное подтверждение в судебном заседании и имеются основания для расторжения договора.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены частично, с нарушением сроков и сумм внесения платежей, до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со Степиным А.В., взыскании со Степина А.В., Чеботарева Г.В. солидарно задолженности по кредитному договору в размере 531 864,95 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пени за просрочку уплаты основного долга в размере 131 243,75 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 49 505 руб. несоразмерны последствиям нарушения обязательства, учитывая размер просрочки уплаты основного долга, суд считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 10 000 руб., размер пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом уменьшить до 10 000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании пеней за просрочку уплаты основного долга в размере 121 243,75 рублей, пеней за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39 505,28 рублей отказать.

В удовлетворении требований о взыскании пеней за просрочку уплаты комиссии в сумме 12 646,20 рублей, следует отказать.

Из п. 2.3 Кредитного договора следует: Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке.

В соответствии с п.п. 2.7.,2.8., 2.9. кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

По мнению суда, действия банка о взимании комиссии за сопровождение кредита и, соответственно, пени за просрочку уплаты комиссии, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, за сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Поскольку данные условия ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика).

Условие кредитного договора о том, что заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита является незаконным возложением на Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита и, соответственно, пени за просрочку уплаты комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца комиссии за сопровождение кредита в сумме 49000 рублей, и, соответственно, пени за просрочку уплаты комиссии в сумме 12646,20 рублей удовлетворению не подлежат.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом их достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удов летворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пользу истца с ответчиков следует взыскать расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 10 210,31 рублей. Во взыскании государственной пошлины в размере 2223,95 руб. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Степиным А.В..

Взыскать в пользу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) со Степина А.В., Чеботарев Г.В. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 531 864,95 рублей, пени за просрочку уплаты основного долга в размере 10 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 149 166, 24 рубля; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10 000 рублей; в возврат государственной пошлины 10 210, 31 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании пеней за просрочку уплаты основного долга в размере 121 243, 75 рублей, пеней за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 39 505, 28 рублей, комиссии за сопровождение кредита в размере 49 000 рублей, пеней по комиссии за сопровождение кредита в размере 12 646,20 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 223,95 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение десяти дней.

Ответчики Степин А.В., Чеботарев Г.В. вправе подать заявление об отмене заочного решения в Ленинский районный суд г.Иркутска в течение семи дней с момента получения копии мотивированного решения суда.

Судья:                                                                                                    Е.В. Хамди