Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 18 октября 2011 года г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Касьяновой Н.И., при секретаре Верхозиной И.М., в присутствии ответчиков Багаевой Н.И., Саркисян А.А. в отсутствие представителя истца, ответчика Карнаухова С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2143-2011 по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Багаевой Н.И., Саркисян А.А., Карнаухову С.А. о взыскании задолженности по кредиту и расходов по оплате госпошлины, У С Т А Н О В И Л: ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Багаевой Н.И., Саркисян А.А., Карнаухову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование предъявленных требований истец указал, что *** между ОАО «Далькомбанк» и Багаевой Н.И. был заключен договор потребительского кредита ***, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме *** тыс. рублей по*** % годовых со сроком погашения ***. Ответчик свои обязательства по погашению кредита не выполнял. В обеспечение кредита заключены договора поручительства с Саркисян А.А., Карнауховым С.А. Просил суд взыскать с Заемщика и поручителей сумму основного долга *** руб., проценты за пользование кредитными средствами *** руб., комиссию за ведение ссудного счета *** руб., всего в сумме *** руб. солидарно и расходы по госпошлине. Представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца. Ответчики Багаева Н.И., Саркисян А.А. в судебном заседании предъявленные требования признали частично, пояснили, что с задолженностью по кредитному договору, в том числе задолженностью по основному долгу, процентам согласны, против взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета возражали. Ответчик Карнаухов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще, возражений по существу иска не представил, о причинах неявки не сообщил, о разбирательстве дела в его отсутствие не просил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что согласно договору потребительского кредита *** от *** /далее - Договор/, заключенному между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» /Кредитор/ и Багаевой Н.И. /Заемщик/, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ***., сроком погашения *** по***% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка. В силу п. 2 Договора выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет *** заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк», либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на вновь открытый счет заемщика в ОАО «Далькомбанк». Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в договоре. *** ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» перечислил Багаевой Н.И. на расчетный счет ***. Назначение платежа: выдан кредита по договору *** от ***, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита *** от *** Следовательно, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств заемщику, банком исполнены в полном объеме. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с п. 3 Договора, погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее *** числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора /***/. Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора составляет ***. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается кредитором. На дату заключения настоящего договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. Как следует из содержания искового заявления, расчета исковых требований и не оспорено ответчиками, Багаева Н.И. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается также выписками по счету. Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, из которого следует, что задолженность по кредитному договору, в том числе основного долга составляет ***., процентов за пользование кредитом - ***. Указанный расчет произведен верно, ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем данный расчет может быть положен в основу решения суда. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Саркисяна А.А., Карнаухова С.А. на основании договоров поручительства ***, *** от *** В силу п. 2.1., 2.3. договоров поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору *** в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Основанием ответственности поручителя является, в том числе - невозвращение заемщиком кредита (части кредита) в установленный договором срок. В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Право кредитора, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, по своему выбору требовать исполнения обязательств от заемщика или поручителя, предусмотрено пунктом 2.5. договора поручительства. Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиками не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение Багаевой Н.И. обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору в размере ***., сумма неуплаченных процентов в размере ***. подлежит солидарному взысканию в пользу истца с ответчиков Багаевой Н.И., Саркисяна А.А., Карнаухова С.А. В соответствии с п. 3.4. кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере *** от первоначальной суммы кредита, что составляет ***. в месяц. Из содержания искового заявления следует, что ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» заявлены требования о взыскании с Багаевой Н.И., Саркисяна А.А., Карнаухова С.А. задолженности по кредитному договору, в том числе - комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме ***. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость проценты годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Поскольку условия кредитного договора ***., указанные в п. 3.4. ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При таких обстоятельствах, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с Багаевой Н.И., Саркисяна А.А., Карнаухова С.А. неправомерно, в связи с чем требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, государственная пошлина, в силу ст.333.19 НК РФ, составляет ***. и подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» с Багаевой Н.И., Саркисян А.А., Карнаухова С.А. задолженность по кредиту в размере *** коп., проценты за пользование кредитом в размере *** коп., расходы по оплате госпошлины в размере *** коп., всего в сумме *** руб. ***. солидарно. В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ***. и расходов по госпошлине на сумму ***. отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней с момента его вынесения в окончательной форме. Судья Решение вступило в законную силу: Копия верна: Судья Н.И.Касьянова Секретарь суда Дата заверения копии: Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №2-2143-11.