ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

21 ноября 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Левашовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2957/11 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Шахпазяну А.Г., Юмасуьтановой Ю.С., Мугдесяну А.С. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, договорам поручительства, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении истец ОАО «Далькомбанк» указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» (Банк) и Шахпазян А.Г. (Заемщик) заключен Договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 300 000,00 (триста тысяч) рублей 00 коп., сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору потребительского кредита в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредита и Тарифов на услуги банка. Погашение кредита и начисленных процентов должно было осуществляться Заемщиком ежемесячно равными платежами (12 357,55 руб.) по графику в соответствии с Приложением 1 к Договору потребительского кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита Банком было принято поручительство следующих лиц: Юмасултановой Ю.С., о чем между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №; Мугдесян А.С., о чем между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №. Согласно п.п. 1.1., 2.1. вышеуказанных Договоров поручительства, ст. 363 ГК РФ, Поручители приняли на себя обязательства отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по Договору потребительского кредита в том же объеме, как и Заемщик. Банк исполнил принятые на себя обязательства, осуществив выдачу кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на ссудный счет Заемщика, согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик же свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в сроки, установленные Кредитным договором, не исполнил. В период с момента получения кредита до настоящего времени Заемщиком было уплачено:

в погашение основного долга- 172 913,88 руб.; в погашение процентов за пользование кредитом - 32 655,44 руб.; в погашение комиссии за ведение ссудного счета - 66 600 руб. На дату составления настоящего заявления, долг ответчика по договору потребительского кредита перед истцом составляет 238 034,35 (Двести тридцать восемь тысяч тридцать четыре) руб. 35 коп., в том числе: основной долг - 127 086,12 руб.; проценты за пользование кредитом - 44 896,54 руб.; долг по комиссии - 66 051,69 руб.

Истец просит взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Шахпазян А.Г., Юмасултановой Ю.С., Мугдесян А.С. задолженность по договору потребительского кредита в размере 238 034,35 руб., в том числе: основной долг - 127 086,12 руб.; проценты за пользование кредитом - 44 896,54 руб., долг по комиссии - 66 051,69 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере - 4 639,65 руб., всего

242 674 руб.

Представитель истца ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о чем в деле имеется уведомление о получении судебной повестки, просили рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца и в порядке заочного производства в случае неявки ответчиков.

Ответчики Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, возражений по существу иска не представили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчиков в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве.

Исследовав материалы дела и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

ОАО «Далькомбанк» является кредитной организацией, входящей в банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: Уставом, утвержденным Общим собранием акционеров (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (серия <данные изъяты> №); генеральной лицензией Центрального банка РФ на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Далькомбанк» (Кредитор) и Шахпазян А.Г. (Заемщик) заключен Договор потребительского кредита №.

В соответствии с условиями Договора потребительского кредита Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 300 000,00 рублей, сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору потребительского кредита в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредита и Тарифов на услуги банка.

В соответствии с п.2.4. договора потребительского кредита выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет № Заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк», в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на вновь открытый счет Заемщика в ОАО «Далькомбанк», наличными денежными средствами через кассу банка.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором денежных средств на счет, указанный в п. 2.4.1./2.4.2. настоящего договора или дата фактического получения денежных средств Заемщиком из кассы Кредитора.

Согласно п.3.1, 3.2 договора потребительского кредита Заемщик вправе погашать сумму основного долга по кредиту, сумму начисленных процентов и комиссию за ведение ссудного счета следующими способами: путем безналичного перечисления денежных средств на следующий банковский счет 40817810300181973705 / 900001565194, путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора.

Погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора.

Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет 12357,55 руб. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Последний платеж в рамках погашения задолженности по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы основного долга по кредиту, оплату комиссии за ведение ссудного счета и уплату начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования суммой кредита.

При частичном досрочном погашении кредита пересчет суммы ежемесячного платежа: производится, если досрочное погашение происходит с учетом суммы по графику; не производится, если досрочное погашение происходит без учета суммы по графику.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности Заемщика по балансу Кредитора, до даты погашения кредита, установленной п. 1.1 настоящему Договора, включительно.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете Заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается Кредитором. На дату заключения настоящего Договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0.60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.. 1., что составляет 1800-00 рублей в месяц.

Суммы, перечисленные Заемщиком (за Заемщика) в счет погашения задолженности по кредиту; суммы, списанные Кредитором безакцептно с любых счетов Заемщика; любые иные суммы, поступающие на счет Заемщика № (вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежных документах), направляются на погашение требований Кредитора в следующей очередности: в первую очередь - на погашение начисленной комиссии за ведение ссудного счета, во вторую очередь - начисленных процентов за пользование кредитом, затем в части основного долга, а в оставшейся части - на уплату неустойки и прочих санкций за неисполнение(ненадлежащее исполнение) обязательств. Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить порядок погашения обязательств Заемщика и направить поступающие средства в первую очередь на погашение основной задолженности по кредиту.

Согласно п.3.1, 3.2 договора потребительского кредита Заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 9000 руб. в соответствии с тарифами Банка.

Пунктами 7.1, 7.2, 7.3 договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае просрочки Заемщиком срока погашения кредита либо части кредита Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 400 рублей за каждый день просрочки. В случае просрочки Заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере 400 рублей за каждый день просрочки. За нарушение обязательств, установленных п. 6.3, 6.4, 6.5, 6.6 договора, Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты штрафа в размере 1000 рублей за каждое нарушение.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита Банком было принято поручительство следующих лиц: Юмасултановой Ю.С., о чем между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №, Мугдесян А.С., о чем между ним и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №.

Согласно п.п. 1.1., 2.1. вышеуказанных Договоров поручительства, Поручители приняли на себя обязательства отвечать перед Кредитором за неисполнение либо за ненадлежащее исполнение Шахпазян А.Г. обязательств, возникших из договора потребительского кредита №, заключенного между Кредитором и Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ Поручители ознакомлены со всеми условиями указанного выше Кредитного договора, а именно: сумма кредита: 300000 руб., срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, ставка процентов годовых за пользование кредитом 16.00%, комиссия за ведение ссудного счета 0.60% от первоначальной суммы кредита.

Поручители обязались отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или с ненадлежащим исполнением Заемщиков своих обязательств.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, осуществив выдачу кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на ссудный счет Заемщика, согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету.

Как следует из искового заявления Заемщик свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в установленные договором сроки не исполнил.

В период с момента получения кредита Заемщиком было уплачено: в погашение основного долга - 172 913,88 руб.; в погашение процентов за пользование кредитом - 32 655,44 руб.; в погашение комиссии за ведение ссудного счета - 66 600 руб.

Согласно представленному истцом расчету данные по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита выданная - 300000,00 рублей; сумма кредита выплаченная - 172913,88 рублей; остаток суммы кредита на ДД.ММ.ГГГГ - 127086,12 рублей. Общая сумма долга заемщика перед банком составляет: 238 034.35 рублей, из них долг по кредиту - 127 086,12 рублей, долг по процентам за пользование кредитом - 44 896,54 рублей, долг по комиссиям за ведение ссудного счет - 66 051,69 рублей.

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С. обязаны исполнить возложенные на них договорами обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Суду не представлено доказательств исполнения обязательств должниками Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С., следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С. к заключению договоров и поэтому суд исходит из того, что ответчики, вступая в договорные отношения с ОАО «Далькомбанк» сознательно выразили свою волю на возникновение у них определенных договорами прав и обязанностей.

Ст. 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ответчики обязаны исполнить возложенные на них договорами обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании в его пользу солидарно с ответчиков Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С. задолженности по договору № потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 127 086,12 рублей, проценты за пользование кредитом 44 896, 54 рублей, всего 171 982,66 рублей.

Рассматривая исковые требования ОАО «Далькомбанк» о взыскании с ответчиков долга по комиссии в размере 66 051,69 руб. суд приходит к следующему.

Как следует из п. 3.4. договора потребительского кредита комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0.60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.. 1., что составляет 1800-00 рублей в месяц. Согласно п.3.1, 3.2 договора потребительского кредита Заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 9000 руб. в соответствии с тарифами Банка.

Между тем, как указывалось судом ранее, в силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

При таком положении условие договора об уплате заемщиком комиссии за предоставление кредита является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

Согласно ст.9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно являются недействительными в силу ничтожности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков комиссии в размере 66 051,69 рублей.

Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании солидарно с Шахпазяна А.Г., Юмасултановой Ю.С., Мугдесяна А.С. задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 127 086,12 рублей, проценты 44 896,54 рублей, всего взыскать 171 982,66 рублей. В удовлетворении остальной части иска о взыскании с ответчиков комиссии в размере 66 051,69 рублей, по мнению суда, следует отказать.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4639,65 рублей.

С истца ОАО «Далькомбанк» надлежит взыскать в федеральный бюджет недоплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 940,69 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать солидарно с Шахпазяна А.Г., Юмасуьтановой Ю.С., Мугдесяну А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ основной долг в размере 127 086,12 рублей, проценты 44 896,54 рублей; всего взыскать 171 982,66 рублей.

Взыскать солидарно с Шахпазяна А.Г., Юмасуьтановой Ю.С., Мугдесяну А.С. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 639,65 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» недоплаченную государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 940,69 руб.

В удовлетворении заявленных требований ОАО «Далькомбанк» о взыскании с Шахпазяна А.Г., Юмасуьтановой Ю.С., Мугдесяну А.С. комиссии в размере 66 051,69 рублей отказать.

Ответчики Шахпазян А.Г., Юмасултанова Ю.С., Мугдесян А.С. вправе подать заявление об отмене заочного решение в течение семи дней с момента получения мотивированного решения в Ленинский районный суд г.Иркутска.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд в течение десяти дней.

Судья:                                                  Е.В. Хамди