ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

14 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В. при секретаре Финогеновой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2215/11 по иску ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Жуковой О.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истец ВТБ 24 (ЗАО) указали, что *** г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Банк или истец) и Жуковой О.Я. был заключен кредитный договор № ***, согласно которому истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 749000руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 23 числа каждого месяца. Заключение кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования по продукту «кредит наличными» (без поручительства) и проводилось посредством подписания заемщиком согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия кредита (п.1.6., 2.7. Правил). Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты> % годовых (п. 2.9 Правил, согласия на кредит). Последний срок платежа по кредитному договору установлен *** г. Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.12 Правил. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял 29184,16 рублей. Согласно п.п. 2.13 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает банку пени за весь период просрочки. Размер пени (0,5 процентов от суммы просроченного платежа) установлен в согласии на кредит. В соответствии с п.2.8. Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на счет платежной банковской карты. Номер счета платежной банковской карты установлен в согласии на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: *** г. заемщику был предоставлен кредит в размере 749000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по счету платежной банковской карты. Заемщиком исполнялись обязательства по кредитному договору частично с нарушением графика и сумм платежей. Начиная с *** г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали. Истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, а также о расторжении кредитного договора с *** г. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет 4373993 руб. 96 коп., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 2407816руб. 62коп.; задолженность по плановым процентам 236984руб. 23коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 1012059руб. 04коп.; с учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 процентов от сумм, указанных выше, задолженность составляет 1298105руб. 86коп, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 240781руб. 66коп.; задолженность по плановым процентам 236984руб. 23коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 101205руб. 90коп.

Просят расторгнуть кредитный договор № *** от *** г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Жуковой О.Я. с *** г.; взыскать в пользу ВТБ 24 (ЗАО) солидарно с Жуковой О.Я. задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере 1298105руб. 86коп., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 240781руб. 66коп.; задолженность по плановым процентам - 236984руб. 23коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 101205руб. 90коп.; а также расходы по госпошлине в сумме 14690руб. 53коп.

В судебное заседание истец ВТБ 24 (ЗАО) в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем представили письменное заявление.

В судебное заседание ответчик Жукова О.Я. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще по последнему известному месту жительства по адресу: <адрес>

Обсудив причины неявки ответчика в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке ст. 233 ГПК РФ в заочном производстве, в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с требованиями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

Судом установлено, что между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и заемщиком Жуковой О.Я. *** г. заключен кредитный договор № *** путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания заемщиком Согласия на кредит, в котором установлены все существенные условия кредита.

*** г. ВТБ 24 (ЗАО) выразил свое согласие на выдачу кредита Жуковой О.Я. в размере 749000руб. с *** г. по *** г., ставка % - <данные изъяты> % годовых; процентный период - каждый процентный период между 24 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 23 числом (включительно) текущего календарного месяца; платежная дата - ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца; счет платежной банковской карты - 44833460530252927; аннуитетный платеж - 29184руб 16коп.; пени за просрочку обязательств по кредиту - 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств; сумма частичного досрочного погашения (не менее) - 6000руб. 00коп.; эффективная % ставка - 24,32 % годовых. Жукова О.Я. ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил предоставления потребительского кредита ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в ВТБ 24 (ЗАО). Условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать, подтверждает, что ВТБ 24 (ЗАО) информировал ее о размере кредита и сроке кредита.

Согласно п. 2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления.

Факт зачисления денежных средств на банковский счет заемщика по кредитному договору подтверждается мемориальным ордером № *** от *** г., выпиской из лицевого счета Жуковой О.Я. за период с *** г. по *** г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.п. 2.4., 2.6. Правил потребительского кредитования без обеспечения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Согласно п.п. 2.7. Правил потребительского кредитования без обеспечения, первый платеж по кредиту включая проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по приведенной формуле. Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ х (ПС / 1- (1 + ПС) - кол. мес., где: ОСЗ - остаток суммы кредита на дату уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, ПС - 1/1200 процентной ставки, определенной в соответствии с договором, кол. мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

В соответствии с требованиями ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2.8. Правил потребительского кредитования без обеспечения, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена пунктом 2.9. Правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения Жуковой О.Я. к заключению кредитного договора и, поэтому суд исходит из того, что Жукова О.Я., вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Жукова О.Я., вступив в договорные отношения с Банком, обязана исполнить возложенные на нее кредитным договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из содержания искового заявления, выписок по лицевому счету заемщика, заемщиком исполнялись обязательства по кредитному договору частично с нарушением графика и сумм платежей. Начиная с *** г. какие-либо денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору не поступали. Согласно Согласию на кредит от *** г. № *** срок кредита истек *** г., однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

В соответствии с требованиями п. 3.2.3. Правил потребительского кредитования без обеспечения, заемщику было направлено письменное уведомление о досрочном погашении кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с *** г. Данный факт подтверждается уведомлением о досрочном истребовании задолженности № *** от *** г.

Судом был исследован представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору № *** от *** г., из которого следует, что просроченная задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на *** г. не погашена и составляет 4373993 руб. 96 коп., в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 2407816руб. 62коп.; задолженность по плановым процентам 236984руб. 23коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 1012059руб. 04коп..

С учетом снижения размера штрафных санкций до размера 10 процентов от сумм, указанных выше, задолженность составляет 1298105руб. 86коп, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп.; пени за просрочку уплаты основного долга - 240781руб. 66коп.; задолженность по плановым процентам 236984руб. 23коп.; пени за просрочку уплаты процентов - 101205руб. 90коп. Данный факт подтверждается выписками из лицевого счета Жуковой О.Я. за периоды с *** г. по *** г., с *** г. по *** г.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, произведен верно, и поэтому может быть положен в основу решения суда.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные документы, а также то, что ответчиком Жуковой О.Я. не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора № *** от *** г., взыскании с Жуковой О.Я. ссудной задолженности по кредиту в размере 719134руб. 07коп., задолженности по плановым процентам в размере 236984руб. 23коп. подлежат удовлетворению.

Далее, истец настаивает на взыскании с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга в размере 240781руб. 66 коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 101205руб. 90коп.

Проверив расчет суммы неустойки - пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов, суд приходит к следующему.

Положениями статьи 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума ВС РФ №6, Постановления Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, принимая во внимание размер основанного долга (719134руб. 07коп.), суммы процентов за пользование кредитом (236984руб. 23коп.), суд приходит к выводу, что пени за просрочку уплаты основного долга в размере 240781руб. 66коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 101205руб. 90коп. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд в силу требований статьи 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер пени за просрочку уплаты основного долга до 20000руб., пени за просрочку уплаты процентов до 10000руб., во взыскании пени за просрочку уплаты основного долга в размере 220781руб. 66коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 91205руб. 90коп. отказать.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. Кредитный договор № *** от *** г. подлежит расторжению, с ответчика Жуковой О.Я. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию: ссудная задолженность по кредиту в размере 719134руб. 07коп., задолженность по плановым процентам в размере 236984руб. 23коп., пени за просрочку уплаты основного долга в размере 20000руб., пени за просрочку уплаты процентов в размере 10000руб., всего 986118руб. 30коп. в удовлетворении исковых требований в большем размере надлежит отказать.

Истец ВТБ 24 (ЗАО) просят взыскать с Жуковой О.Я. расходы по госпошлине в сумме 14690руб. 53 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № *** от *** г. на сумму 14690руб. 53коп. Поскольку, судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с Жуковой О.Я. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ВТБ 24 (ЗАО) в размере 13061руб. 18коп. из расчета взысканной суммы 986118руб. 30коп. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу банка в размере 1629руб. 35коп. надлежит отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.

Расторгнуть кредитный договор № *** от *** г., заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Жуковой О.Я. с *** г..

Взыскать с Жуковой О.Я. в пользу ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) ссудную задолженность по кредиту - 719134руб. 07коп., пени за просрочку уплаты основного долга - 20000руб., задолженность по плановым процентам - 236984руб. 23коп., пени за просрочку уплаты процентов - 10000, расходы по оплате государственной пошлины - 13061руб. 18коп., всего взыскать 999179руб. 48коп.

В удовлетворении исковых требований ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) о взыскании с Жуковой О.Я. пени за просрочку уплаты основного долга в размере 220781руб. 66коп., пени за просрочку уплаты процентов в размере 91205руб. 90коп., расходов по оплате госпошлины в размере 1629руб. 35коп. ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд в течение 10 дней.

Ответчик Жукова О.Я. вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, или подать кассационную жалобу в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                                                          М.В. Батаен