РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30 января 2012 г. Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Аксеновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-435-12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Рыкова МВ к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия договора, взыскании суммы, процентов УСТАНОВИЛ: ИООП «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилось в суд в интересах Рыкова МВ с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условия договора, взыскании суммы, процентов, мотивируя свои требования тем, что 16.11.2009 года Тирских М.В., сменившей впоследствии фамилию на «Рыкова», с ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. на срок до 16.11.2014 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых. В соответствии с условиями договора, Рыковой М.В. была уплачена комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 6 000 руб. Полагает, что условия договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствует закону, в связи с чем, просит суд признать условия договора о взыскании комиссии незаконными, признать недействительным п. 6.3 Кредитного договора, взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 6 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 027 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы. Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, суду представлены заявления с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствии. Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему: Судом установлено, что 16.11.2009 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в лице Иркутского городского отделения № 8586 Сбербанка России и Тирских МВ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 200 000 руб., а заемщик в срок до 16.11.2014 года возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 19 % годовых. Согласно ст. 3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6 000 руб. не позднее даты выдачи кредита. Денежные средства по кредитному договору были получены истцом в полном объеме, из которых 6 000 руб. было уплачено за обслуживание ссудного счета, что подтверждается материалами дела и приходным кассовым ордером № от 16.11.2009 года на сумму 6 000 руб. После заключения брака 22.04.2011 года, Тирских МВ присвоена фамилия «Рыкова МВ», что подтверждается свидетельством о заключении брака I-СТ №. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При этом следует помнить, что указанные положения касаются только физических лиц. Что касается взаимоотношений банка и юридических лиц, правовой режим, установленный Законом о защите прав потребителей, применению не подлежит. Субъекты предпринимательской деятельности вправе самостоятельно определять платежи, связанные с кредитным договором, в силу принципа свободы договора и несения риска предпринимательской деятельности, в том числе в части установления комиссионных платежей за ведение ссудного счета. Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 6 000 руб. неправомерно, и в данной части договор противоречат федеральному закону и является ничтожным. При этом суд не находит оснований для применения по делу срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, по следующим основаниям: В силу требований ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Таким образом, срок исковой давности по данному делу истекает только 16.11.2012 года. В силу требований ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с указанием ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618-У, с 03.05.2011 года установлена процентная ставка рефинансирования в размере 8,25 %. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.11.2009 года по 30.01.2012 года составляют 1 106 руб. 88 коп., рассчитанные следующим образом: 6 000 руб. * 805 дней просрочки /360 * 8,25%, однако в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение в пределах заявленных истцом требований. При этом суд не находит оснований для признания недействительным п.6.3 Кредитного договора, в связи с его отсутствием, так как после п.6.1 в договоре следует п.7.1. В силу требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При указанных обстоятельствах, с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда 500 руб. Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования Рыковой М.В., что подтверждается сообщением ответчика от 29.11.2011 года, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании в пользу ИООП «Защита прав потребителей и заемщиков» штрафа в размере 3 763 руб. 56 коп., рассчитанного следующим образом (6 000 руб. +1 027 руб. 13 коп. + 500 руб.)*50 %. Анализ фактических обстоятельств по делу позволяет суду сделать вывод о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условия договора, взыскании суммы, процентов. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от 16.11.2009 года, заключенного между Рыкова МВ и Открытым акционерным обществом «Сбербанк России». Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Рыкова МВ уплаченную ею комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 6 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 027 руб. 13 коп., в счет компенсации морального вреда 500 руб. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере 3 763 руб. 56 коп. В удовлетворении исковых требований о признании недействительным п.6.3 кредитного договора № от 16.11.2009 года - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд <адрес>. Судья И.С. Якушенко