ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

24 января 2012 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Патрушевой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-202/12 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Столичный экспресс» к Хороших Л.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении истец ООО «Столичный экспресс» указало следующее: ****год между ОАО Банк «<...>» и Хороших Л.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 249377,00 (Двести сорок девять тысяч триста семьдесят семь рублей 00 копеек.) на приобретение автотранспортного средства на срок до ****год В целях обеспечения выданного кредита ****год между ответчиком и ОАО Банк «<...>» был заключен договор залога № приобретаемого имущества (автомобиль) марки <...>. В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора № от ****год ответчик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящим договором платежи. При нарушении Заемщиком своих обязательств по договору, ОАО Банк «<...>» вправе согласно п.4.1 договора залога № от ****год обратить взыскание на заложенное имущество, а именно приобретенный ответчиком за счет денежных средств, полученных по кредитному договору, автомобиль <...>. ****год между ОАО Банк «<...>», в лице И.О. Председателя правления ФИО5, и ООО «Столичный Экспресс», в лице Генерального директора ФИО6, был заключен договор об уступке прав (требований) № Б/Н, согласно которому, права требования по кредитному договору № от ****год перешли к ООО «Столичный Экспресс». ****год между ОАО Банк «<...>», в лице И.О. Председателя правления ФИО5, и ООО «Столичный Экспресс», в лице Генерального директора ФИО7, был заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому, права требования по кредитному договору № от ****год перешли к ООО «Столичный Экспресс». Ответчик в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и пунктов 1.2, 5.1.1. кредитного договора № не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору. В результате чего по состоянию на ****год образовалась задолженность в сумме 102799,98 руб., из которых: 26440 руб. 07 коп. - текущий основной долг; 52366 руб. 83 коп. - просроченный основной долг; 4250 руб. 65 коп. - просроченные проценты; 191 руб. 24 коп. - текущие проценты; 1 7955 руб. 18 коп. - просроченная комиссия за ведение ссудного счета; 1596 руб. 01 коп. - текущая комиссия.

Истец просит взыскать с ответчика Хороших Л.И. в пользу ООО «Столичный Экспресс» сумму задолженности по кредитному договору № от ****год в размере 102799,98 рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <...>; взыскать с ответчика Хороших Л.И. в пользу ООО «Столичный Экспресс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3256,00 рублей.

Представитель истца ООО «Столичный Экспресс» по доверенности Кузьмин В.Г.в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о чем в деле имеется уведомление о получении судебной повестки, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором требования, изложенные в исковом заявлении поддержал, против заочного производства не возражал.

Ответчик Хороших Л.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве. Поступило заявление истца о признании иска в части.

Исследовав материалы дела и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что ****год между Банк «<...>» (ОАО) и Хороших Л.И. (Заемщик) был заключен кредитный договор №.

Согласно пункту 1 кредитного договора, договор совершен в рамках реализации комплексной программы по кредитованию Банком физических лиц на приобретение автомобилей. Участником программы, кроме Банка, являются ООО «<...>) и Иркутский филиал ОАО «<...>» (Страховщик).

В силу п.п.1.2. кредитного договора Банк открывает Заемщику текущие счета в валюте кредита и рублях РФ, обязуется предоставить Заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного и текущих счетов. Размер Кредита: 249 377,00 рублей.

Подпунктом 1.3. кредитного договора процентная ставка за пользование Кредитом установлена в размере 11,00% процентов годовых. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем списания суммы Кредита с Ссудного счета для учета задолженности по кредиту на текущий счет Заемщика в валюте Кредита, и заканчивается в день, когда Кредит (его часть) был возвращен Банку в соответствии с условиями настоящего Договора. Дата предоставления Кредита совпадает с датой заключения настоящего Договора.

Целевое использование Кредита: Заемщик обязуется использовать полученный Кредит исключительно на оплату покупаемого у Поставщика автомобиля марки: <...>, страховых премий в пользу Страховщика и комиссий Банка в соответствии с настоящим Договором, а также для предоставления Банку средств для оплаты страховой премии в соответствии с п. 9.1 настоящего Договора.

Согласно п.п.2.2. кредитного договора Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п.2.1 настоящего Договора, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.

Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п.2.1. настоящего Договора, а также комиссий за ведение ссудного и текущих счетов устанавливается в соответствии с Тарифами Банка (если иной размер комиссии специально не предусмотрен настоящим Договором).

Операции по счетам оплачиваются по Тарифам, действующим на дату проведения операции, независимо от того, когда комиссия фактически взимается с Заемщика. Комиссии за открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Комиссия за ведение счета и иные комиссии, взимаемые согласно Тарифам Банка и условиям настоящего Договора периодически, списываются Банком в бесспорном порядке с соответствующего счета ежемесячно.

Согласно п.3 кредитного договора после вступления в силу настоящего договора Банк в дату предоставления Кредита откроет Ссудный счет для учета задолженности по Кредиту. На Ссудном счете отражается задолженность Заемщика в сумме основного долга по Кредиту. Не позднее даты, указанной в п.1.4. Договора, при условии выполнения Заемщиком п.3.1 настоящего Договора, Заемщик просит Банк перечислить денежные средства в размере суммы Кредита со Ссудного счета на текущий счет Заемщика в валюте Кредита №, открытый в Банке. Сумма Кредита включает подлежащие уплате Заемщиком суммы страховых премий в пользу Страховщика и уплачиваемых в дату предоставления Кредита комиссий Банка в соответствии с настоящим Договором.

За ведение Текущих счетов Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 0,80 от суммы кредита.

Согласно п.п.4.1. срок полного возврата кредита и уплаты процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета и текущих счетов - до ****год

Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссий за ведение ссудного и текущих счетов, включающие в себя также ежемесячные комиссии за ведение ссудного и текущих счетов в соответствии с Графиком, приведенном в приложении №1 к настоящему договору.

П.п. 5.1.4. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан в течение 5 дней с даты заключения настоящего Договора, передать в Банк на хранение оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) приобретаемого на кредитные средства автомобиля, до момента полного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного и текущих счетов, а также копию свидетельства о регистрации транспортного средства в ГИБДД и талона о прохождении технического осмотра ТС в ГИБДД.

В соответствии с п.п. 5.4.1. договора Банк вправе передать полностью или частично свои права требования по настоящему Договору третьему лицу с последующим уведомлением Заемщика об этом факте.

Согласно пункту 7 кредитного договора Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по Договору, в том числе возвратить или уплатить Банку денежные средства - Кредит и начисленные на него проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного и текущих счетов в установленный срок. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика.

Согласно пункту 8 кредитного договора обязательства Заемщика по настоящему договору обеспечиваются залогом приобретаемого Заемщиком с использованием кредита Автомобиля. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору, включая обязательства по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и неустойки, а также по уплате комиссии за ведение ссудного и текущих счетов, является договор личного страхования жизни и здоровья Заемщика, выгодоприобретателем по которому назначается Банк.

Пунктом 9.1. кредитного договора предусмотрено, что в целях предоставления обеспечения, указанного в п.8.3. настоящего Договора, Заемщик поручает Банку заключить со Страховым закрытым акционерным обществом «<...>») от имени Банка, но за счет Заемщика договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Заемщика, как Застрахованного лица, на условиях согласно правил страхования САО «<...>» «Правила страхования жизни и здоровья Заемщика кредита», действующих на дату заключения настоящего Договора, с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна 100 % процентам суммы текущей задолженности Заемщика перед Банком по настоящему Договору, состоящей из суммы основного долга по Кредиту (непогашенной части кредита), процентов по кредиту и ежемесячных комиссий Банка за ведение ссудного и текущих счетов, причитающихся к уплате за весь срок настоящего Договора. На момент заключения настоящего Договора страховая сумма составляет - 444 902,68 рублей РФ; страховая премия - 13 347,08 рублей; срок действия договора страхования равен сроку кредита; Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть по любой причине. При этом Заемщик поручает Банку и дает свое согласие на заключение Банком Договора страхования в пользу Банка как Выгодоприобретателя.

Страховая премия уплачивается Банком в рублях за счет средств Заемщика, для чего Заемщик обязан перечислить Банку денежные средства, необходимые для уплаты страховой премии, указанной в настоящем пункте Договора. При наличии достаточных средств для уплаты суммы страховой премии на текущем счете, Заемщик предоставляет Банку право бесспорного списания со своего текущего счета в соответствии с п.6.2. настоящего Договора. Отчет об исполнении поручения Заемщика согласно настоящему пункту предоставляется Банком в виде информационного письма в срок не позднее 5-и рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от Заемщика.

В целях обеспечения выданного кредита ****год между ответчиком и Банк «<...>» (ОАО) был заключен договор залога № приобретаемого Заемщиком за счет кредитных средств у ООО «Автоглобал» автомобиль <...>

Стороны оценивают предмет залога в сумму 234 900,00 рублей.

Залогодатель принял на себя обязательства: возвратить Залогодержателю денежную сумму (кредит) в размере: 249377,00 рублей, уплатить сумму начисленных на кредит процентов из расчета 11,00 процентов годовых, уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,80 процента от суммы кредита.

Залогодатель также принял на себя обязательство уплатить Залогодержателю неустойку в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки ее уплаты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств по Кредитному договору.

Залогодатель обязуется в течение 5 рабочих дней с даты подписания настоящего Договора передать Залогодержателю на хранение на период действия настоящего Договора оригинал паспорта транспортного средства (ПТС) передаваемого в залог автомобиля, а также копию свидетельства о регистрации транспортного средства в ГИБДД и талона о прохождения технического осмотра ТС в ГИБДД.

При нарушении Заемщиком своих обязательств по договору, Банк «<...>» (ОАО) вправе согласно п.4.1 договора залога № от ****год обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

****год между Банк «<...>» (ОАО) в лице И.О. Председателя правления ФИО5, и ООО «Столичный Экспресс», в лице Генерального директора ФИО6, был заключен договор об уступке прав (требований) № Б/Н, согласно которому, права требования по кредитному договору № от ****год перешли к ООО «Столичный Экспресс».

****год между ОАО Банк «Столичное кредитное товарищество», в лице И.О. Председателя правления ФИО5, и ООО «Столичный Экспресс», в лице Генерального директора ФИО7, был заключен договор об уступке прав (требований) №, согласно которому, права требования по кредитному договору № от ****год перешли к ООО «Столичный Экспресс».

В материалах дела представлены копии договора купли-продажи от ****год, заключенный между Хороших Л.И. и ООО «Автоглобал», автомобиля <...>; акта приема-передачи автомобиля от ****год, паспорт транспортного средства <адрес>.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается: платежным поручением № от ****год на сумму 211 400 руб. (оплата по сч. № от ****год за а/м <...>, заемщик Хороших Л.И.); платежным поручением № от ****год на сумму 21141,00 руб. (страховая премия по Д №06 от ****год страхования наземного транспорта. Для перечисления денежных средств на р/с Иркутский филиал ОАО «<...>»); платежным поручением № от ****год на сумму 2574,00 руб. (страховая премия по <...> № от ****год по ОСАГО. Для перечисления денежных средств на р/с Иркутский филиал ОАО «<...>»); платежным поручением № от ****год на сумму 900,00 руб. (страховая премия по Д№ФИО10 от ****год страхования ГО владельцев авт. средств. Для перечисления денежных средств на р/с Иркутский филиал ОАО «Росгосстрах»).

Как следует из искового заявления ответчик в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и пунктов 1.2, 5.1.1. кредитного договора № не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору. По состоянию на ****год задолженность Хороших Л.И. перед ООО «Столичный Экспресс» составляет 102 799,98 руб.

В возражениях на исковое заявление ответчик Хороших Л.И. указала, что начиная с ноября 2006 года по октябрь 2010 года она оплачивала кредит. В октябре 2010г. перестала платить за кредит, так как у нее возникли серьезные проблемы со здоровьем - ****год. она получила травму <...>). Возможности оплачивать кредит не было, так как все денежные средства уходили на обследование и лечение в больницах. В декабре 2010г. по ее просьбе было отправлено письмо в банк СКТ по адресу: <адрес> просьбой об отсрочке платежа по болезни - без ответа. ****год после длительного лечения она оформила <...> группу инвалидности (справка ССР. МСЭ-№ от ****год). ****год ей пришло заказное письмо от ООО «Столичный Экспресс», в котором сообщалось, что ****год между ОАО БАНК «<...>» и ООО «Столичный Экспресс» был заключен договор об уступке прав (требований), по которому права требования по кредитному договору № перешли к ООО «Столичный Экспресс», и что задолженность по кредитному договору на июль 2011г. составляет 148 745,60 рублей. Согласно п.п. 7.1, 7.2, 7.3 договора залога к кредитному договору № стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течении 3-х рабочих дней об изменении своего места нахождения, юридического адреса, банковских реквизитов. О том, что ОАО Банк «<...>» переуступил права (требования) ООО «Столичный Экспресс» она узнала только ****год (через 3 года). Так как наступил страховой случай - получение инвалидности <...> группы, ****год она отправила уже на адрес ООО «Столичный Экспресс» документы, подтверждающие ее инвалидность: личное заявление, копии паспорта, заверенные нотариально, и справки МЭС. До октября 2011г. из ООО «Столичный Экспресс» ей больше никаких писем не приходило. ****год ответчику по почте пришло заказное письмо с повесткой на ****год в Куйбышевский районный суд г.Иркутска по факту неуплаты задолженности в сумме 102 799,98 рублей. ****год наступил страховой случай и СЗАО «<...>» должно было выплатить 100% суммы текущей задолженности перед Банком, согласно п.9.1 кредитного договора №. Задолженность с ****год. по ****год. (8 месяцев) 59 329,28 руб. (по 7 416,16 руб. в месяц) ответчик согласна оплатить.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Хороших Л.И. к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

В силу ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Следовательно, вступив в договорные отношения Хороших Л.И. обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

Приложением № к кредитному договору№ от ****год установлен график осуществления Заемщиком платежей по возврату Кредита, уплате начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии Банка за ведение ссудного счета по Кредитному Договору: сумма Кредита - 249377,00 рублей РФ; процентная ставка по Кредитному Договору (годовых) - 11,00 % годовых; ежемесячная комиссия Банка за ведение ссудного счета 1995,02 рублей РФ. Общий расчетный платеж - 7416,16 руб. Срок возврата кредита - ****год Итого: расчетный платеж по уплате процентов - 75953,19 руб., расчетный платеж по возврату кредита - 249 377,00 руб., ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета - 119 572,49 руб., общий расчетный платеж - 444 902,68 руб.

Как следует из искового заявления ответчик в нарушение ст.ст. 307, 810, 819 ГК РФ и пунктов 1.2, 5.1.1. кредитного договора № ответчик не исполняла надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету задолженности Хороших Л.И. в период с момента получения кредита Заемщик осуществляла платежи по кредиту, было внесено на счет - 348 166,16 руб., уплачено неустойки - 14 864,94 руб., уплачено комиссии - 91 770,92 руб., уплачено процентов - 70 975,12 руб., уплачено основного долга - 170 570 руб. Последний платеж - ****год

По состоянию на ****год задолженность Хороших Л.И. по кредитному договору № от ****год перед ООО «Столичный Экспресс» составляет 102 799,98 руб., из которых: 26 440,07 руб. - текущий основной долг; 52 366,83 руб. - просроченный основной долг; 4 250,65 руб. - просроченные проценты; 191,24 руб. - текущие проценты; 17 955,18 руб. - просроченная комиссия за ведение ссудного счета; 1 596,01 руб. - текущая комиссия.

Проверив представленный ответчиком расчет, учитывая положения пункта 9 «Обязательства Заемщика по страхованию» кредитного договора№ от ****год, заявление ответчика Хороших Л.И. о признании исковых требований в размере 59 329,28 руб., суд приходит выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Столичный экспресс» о взыскании с Хороших Л.И. суммы основного долга в размере 52 366,83 рублей, просроченных процентов в размере 4250,65 руб., текущих процентов в размере 191,24 рубля; всего следует взыскать 56 808,72 рубля. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы текущего основного долга в размере 26 440,07 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку указанная сумма входит в размер просроченного основного долга.

Рассматривая исковые требования ООО «Столичный экспресс» о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 17 955,18 руб., текущей комиссии в размере 1596,01 руб. суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2.2. кредитного договора Заемщик обязуется уплачивать Банку предусмотренные настоящим Договором и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п.2.1 настоящего Договора, а также за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам.

Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п.2.1. настоящего Договора, а также комиссий за ведение ссудного и текущих счетов устанавливается в соответствии с Тарифами Банка.

Подпунктом 3.3. кредитного договора предусмотрено: за ведение текущих счетов Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 0,80 от суммы кредита.

Между тем, как указывалось судом ранее, в силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

При таком положении условие договора об уплате заемщиком комиссий за ведение ссудного и текущих счетов является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

Согласно ст.9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст.30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно являются недействительными в силу ничтожности.

Суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 17 955,18 руб., текущей комиссии в размере 1596,01 руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечения залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п.п.8.1. кредитного договора № от ****год обязательства Заемщика по договору обеспечиваются залогом приобретаемого Заемщиком с использованием кредита автомобиля.

В целях обеспечения выданного кредита ****год между сторонами был заключен договор залога № приобретаемого Заемщиком за счет кредитных средств у ООО «Автоглобал» автомобиль марки <...>. Стороны оценили предмет залога в сумму 234 900,00 рублей.

При нарушении Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк вправе, согласно п.4.1 договора залога, обратить взыскание на заложенное имущество.

Учитывая, что кредитное обязательство обеспечено договором залога, а ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнены, суд приходит к выводу, исковые требования ООО «Столичный Экспресс» об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <...> подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика Хороших Л.И. в пользу истца ООО «Столичный Экспресс» подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 1904,26 рублей. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца в возврат государственную пошлину в размере 1351,74 руб.следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Столичный экспресс» удовлетворить в части.

Взыскать с Хороших Л.И. в пользу ООО «Столичный экспресс» сумму задолженность по кредитному договору № от ****год: основной долг в размере 52366,83 рублей, просроченные проценты в размере 4250,65 рублей, текущие проценты в размере 191,24 рублей; всего взыскать 56 808,72 рубля.

В удовлетворении исковых требований ООО «Столичный экспресс» о взыскании с ответчика Хороших Л.И. текущего основного долга в размере 26 440,07 рублей, комиссии за ведение ссудного счета в размере 17 955,18 рублей, текущей комиссии в размере 1596,01 рублей, отказать.

Взыскать с Хороших Л.И. в пользу ООО «Столичный экспресс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1904,26 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Хороших Л.И. в пользу ООО «Столичный экспресс» в возврат государственную пошлину в размере 1351,74 руб., отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.

Ответчик Хороших Л.И. вправе подать в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения копии решения.

Судья:                                        Е.В. Хамди