ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2012 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Кычиковой Г.О., с участием представителя истца Гулина Л.Н., допущенному к участию в деле по устному заявлению, представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области Большешаповой Т.Ю., действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-62/12 по иску Цвиркуна С.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит эндФинанс Банк» о признании недействительными условий кредитного договора по оплате комиссии за предоставление кредита, направлении суммы убытков на оплату комиссии за предоставление кредита в погашение задолженности по кредитному договору, признании кредитного договора надлежаще исполненным, выскании суммы переплаты по кредитному договору, неустойки, процентов за пользование чужими средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В исковом заявлении истец Цвиркун С.И. указал следующее: между ним, ЦвиркуномС.И. (Заемщик), и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) ****год заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора п. 5 Банк возложил на него обязанность по оплате ежемесячной комиссии за предоставление кредита в размере <...> руб. ****год он обратился в Банк с претензией с требованием об исключении из кредитного договора условия по уплате комиссии за ведение ссудного счета, но ответа не получил до настоящего времени.

****год он обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области и ****год получил ответ о нарушении Банком его прав и незаконности взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Истец Цвиркун С.И. просил признать пункт 5 кредитного договора № от ****год об уплате комиссии за предоставление кредита недействительным, взыскать с ответчика убытки, причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере <...>, признать кредитный договор № с его стороны погашенным в полном объеме, взыскать с Банка <...> рублей в счет компенсации морального вреда.

В ходе судебного разбирательства истец изменил исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, окончательно просил признать недействительными условия кредитного договора (п.5) № от ****год, заключенного между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно которым на Заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за предоставление кредита;обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскать убыткипо оплате комиссии за предоставление кредита в размере <...> руб. направить в погашение задолженности по кредитному договору с учетом срока исполнения; признать кредитный договор № от ****год надлежаще исполненным ****год; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Цвиркуна С.И. денежную сумму переплаты по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., неустойку в размере <...> руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и 50% от взысканного штрафа взыскать в доход государства, 50% - в пользу ИРОО «Наше Право»; взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу ЦвиркунаС.И. расходы по договору на оказание юридических услуг

№/ЕЛу от ****год в размере <...> руб.

В судебное заседание истец Цвиркун С.И. поддержал уточненные исковые требования, просил удовлетворить иск полностью по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца Гулин Л.Н. уточненные исковые требования Цвиркуна С.И.поддержал по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, просил удовлетворить исковые требования, оп основаниям, изложенным в уточнении.

ПредставительУправления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области Большешапова Т.Ю. в заключении полагала исковые требования Цвиркуна С.И.подлежащими удовлетворению в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, о чем в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки; ходатайств, заявлений не поступило, возражений по существу иска не представили. Копия определения суда, копия иска, уточненного искового заявления были направлены ответчику заказной почтой с уведомлением, ответчику было предложено предоставить обоснованные письменные возражения с приложением соответствующих доказательств, доказательства возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита на законных основаниях, кредитное дело Цвиркуна С.И. Зная, что в производстве суда находится соответствующее гражданское дело, будучи неоднократно извещенным о времени и месте судебных заседаний, ответчик ни разу не явился в судебное заседание, возражений относительно доводов иска с приложением соответствующих доказательств не представил.

Суд, обсудив неявку ответчика, приходит к выводу о рассмотрении дела в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве.

Выслушав истца, его представителя по устному заявлению, представителя третьего лица, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст.8). Конкретизируя это положение в статьях 34 и 35, Конституция РФ устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

В силу ст.12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Ст.ст. 420, 422 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно пунктам 5, 7 Указания ЦБР от 13.05. 2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Судом установлено: ****год между Цвиркуном С.И.ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, тип кредита - потребительский на сумму <...> руб., срок возврата кредита - ****год (договор заключен в почтовом отделении ФГУП Почта России). В ежемесячный платеж в размере <...> рублей включены: размер кредита, сумма процентов, комиссия за предоставление кредита в размере <...> рублей.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции РФ, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Согласно п.5 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «ХКФ Банк» ежемесячный платеж - любой по очередности платеж Заемщика в погашение Задолженности по Кредиту, подлежащий уплате за соответствующий Процентный период. Размер Ежемесячного платежа, указанный в поле 45 Заявки, включает в себя: проценты за пользование Кредитом в течениеПроцентного периода;часть комиссии за предоставление Кредита (поле 52 Заявки), уплачиваемую в каждый Процентный период;часть суммы Кредита, возвращаемой в каждый Процентный период.Суммарный размер комиссии за предоставление Кредита является платой за Кредит наряду с процентами и начисляется Банком в Дату предоставления Кредита в процентах от размера Кредита и не изменяется в течение Срока Кредита. Комиссия уплачивается Заемщиком в рассрочку в составе Ежемесячных платежей, размер которых устанавливается в момент заключения Договора в зависимости от согласованных сторонами срока и суммы Кредита. Размер части суммы комиссии за предоставление Кредита, уплачиваемый в составе Ежемесячных платежей, указан в поле 52 Заявки. Общая сумма подлежащей уплате комиссии за предоставление Кредита определяется путем умножения суммы кредита на значение поля 52 Заявки и на количество ежемесячных платежей (поле 46 Заявки).

Ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.

Положения кредитного договора № от ****год, заключенного между между Цвиркуном С.И. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», были оформлены по разработанной Банком типовой форме, получение кредита было обусловленоуплатой комиссии за предоставление кредита.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Из п.2 ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Указанной статьей не предусмотрено взыскание с заемщика иных сумм помимо процентов на сумму кредита, поэтому установление в договоре кредита условий о взыскании комиссии за предоставление кредита ущемляет права клиента.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

ГК РФ (гл.42), Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31.08.1998 N 54-П, действовавшее на момент заключения кредитного договора, Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ 26.03.2007 N 302-П, Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ 24.04.2008 N 318-П, ни иные нормативные правовые акты в данной сфере правоотношений, действовавшие по состоянию 14.02.2008г. года, не предусматривают возможность взыскания с заемщика комиссии за предоставление кредита.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

То есть условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Банк осуществляет выдачу заемщику денежных средств в рамках исполнения им своих обязанностей по кредитному договору и включение в кредитные договоры по программам потребительского кредитования комиссии за предоставление кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности. Установлениедополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Согласно ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч.1 ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из смысла ст.168 ГК РФ о том, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а также п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленнымизаконами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, - следует, что условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности оплачивать комиссию по предоставление кредита являются ничтожны.

        Суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора №от ****год, заключенного между Цвиркуном С.И. и ООО "ХКФ Банк", - пункта 5 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, согласно которомуна Заемщика возлагается обязанность поуплате комиссии за предоставление кредита, а, следовательно, исковые требования Цвиркуна С.И. о признании недействительным условия кредитного договора обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно заключенному кредитному договору и графику в ежемесячный платеж в размере <...> рублей включены: размер кредита (основной долг), проценты, комиссия за предоставление кредита в размере <...> рублей.

По графику срок возврата кредита - ****годНа дату подачи искового заявления кредитный договор является действующим.

Согласно выписке ООО «ХКФ Банк» по счету № за период и с ****год по ****год итог оборотов составил <...> руб.

Из представленного истцом списка совершенных платежей по кредитному договору № (приложение №1 таблица 1), составленного на основе выписки по счету Заемщика, предоставленной ему банком, следует: Банк предоставил заемщику кредит

<...> руб. В период действия договора с ****год по ****год Заемщиком было уплачено Банку по договору <...> руб., в том числе комиссия за предоставление кредита в размере <...> руб., проценты <...> руб., погашение основного долга <...> руб., остаток основного долга составляет <...> руб.

В приложение № 1 таблица 2 истцом представлен расчет задолженности по кредиту с учетом зачисления комиссии за предоставление кредита в погашение основного долга по кредитному договору, согласно которому было зачислено по договору <...> руб., в том числе комиссия в погашение долга - <...> руб., проценты - <...>., погашение основного долга - <...> руб. Всего выплачено по договору <...> руб., необходимая сумма для погашения кредита составляет <...> руб. Суммы оплаченнойЗаемщиком комиссии были учтены истцом как погашение основного долга.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст.167 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.3 ст.450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Исходя из смысла п.3 ст. 450 ГК РФ в ее системной взаимосвязи со п.2 ст.811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства.

Согласно представленному в материалах дела графику погашения кредита срок возврата кредита - ****год, кредитный договор не расторгнут, требований о расторжении договора, прекращении договора в связи с его исполнением не заявлялось.

         Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в т.ч. путем возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда.

В материалах дела есть расчет по иску, представленный истцом, ответчик расчет не представил.

Проверяя расчет истца, суд установил: заемщик получил кредит в размере <...> рублей ****год; срок возврата ****год, процентная ставка 15, 45%; комиссии за предоставление кредита составляют согласно графику <...> руб., проценты <...> руб., всего заемщик должен выплатить банку согласно графику <...> рублей; заемщик оплатил Банку на ****год <...> руб. (с указанной даты заемщик платежи Банку не вносит); комиссии, внесенные до ****год составили <...> руб. Фактически заемщик должен погасить банку проценты <...> руб. и основной долг в размере <...> руб. (всего <...> руб.).

В связи с тем, что заемщик продолжил совершать выплаты и всего оплатил <...> руб., переплата по договору составила <...>. Поскольку сумма переплаты является для истца убытками, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы переплаты по кредитному договору № от ****год в размере <...> рублей.

Проверив расчет истца, в котором перераспределены комиссии, проценты и основной долг, комиссии включены в основной долг, пересчитаны проценты и остаток основного долга, суд приходит к выводу, что фактически обязательства заемщика Цвиркуна С.И. по кредитному договору перед Банком исполнены по состоянию на ****год, то есть истом выплачены Банку проценты и основной долг, исходя из условий кредитного договора. Указанные обстоятельства подтверждаются Договором, графиком, Условиями договора, выпиской из счета Цвиркуна С.И., предоставленной Банком, платежными документами.

В связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении искровых требований Цвиркуна С.И. о зачете уплаченных комиссий в основной долг и перераспределении основного долга и процентов в размере <...> рублей.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Цвиркуна С.И, о признании кредитного договора от ****год надлежаще исполненным, поскольку указанный способ защиты не предусмотрен законом.

****год истец обратился в ООО «ХКФ Банк» с претензией, в которой просил произвести перерасчет излишне начисленных и со стороны истца уплаченных своевременно комиссий с ****год и зачислить на его лицевой счет в счет погашения потребительского кредита.Требований о возврате уплаченной суммы комиссии за предоставление кредита истец Банку не предъявлял.

Претензия потребителя Банком была получена ****год

Как следует из искового заявления после подачи претензии истец прекратил исполнение договора до устранения исполнителем недостатков кредитного договора.

В соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

п.3 данной статьи установлено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, который предусматривает в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Суд приходит к выводу, что основания для применении ответственности, предусмотренной ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» связаны с некачественностью или просрочкой выполнения работы (оказания услуги).Такие правоотношения при признании ничтожным в силу несоответствия закону условия кредитного договора не возникают. К правоотношениям, возникающим при признании недействительными условий кредитных договоров в силу их ничтожности и при применении последствий недействительности ничтожной сделки могут быть применены нормы Главы I. «Общие положения» Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающие общие принципы регулирования правоотношений с участием потребителей при наличии соответствующих фактических обстоятельств. В связи с чем, суд полагает в удовлетворении исковых требований Цвиркуна С.И. о взыскании неустойки в размере 44 146,60 рублей отказать.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктами 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) предусмотрено: при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Исходя из пункта 1 статьи 395 Кодекса в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в период с ****год по ****год Согласно расчету истца сумма процентов за пользование Банком чужими средствами в период с ****год по ****годг. (кол-во дней в периоде: 623), рассчитанная по ставке рефинансирования 8.25% для каждого платежа отдельно на общую сумму <...> руб., составляет <...> руб.

Проверив расчет истца, с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ № 5451/09 от 22.09.2009г., суд приходит к выводу, что сумма процентов за период составляет: (<...>) * 614 * 8/36000 = <...>.(сумма <...> руб. период просрочки с ****годпо ****год: 614 (дней), ставка рефинансирования 8%).

Поскольку суд не может выходить за пределы предъявленных исковых требований, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в заявленной ко взысканию истцом сумме в размере <...> руб.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме <...> рублей, указав, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку у Заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты незаконной комиссии, и при этом получить кредит, так как, если бы Заемщик не оплатил данную комиссию, то кредит ему выдан бы не был, в связи с чем, он почувствовал себя экономически слабой стороной по сравнению с банком, был вынужден больше времени посвящать работе, уделять меньше средств и времени па себя и свою семью, в связи с чем испытывал сильные моральные страдания.

В соответствии со ст.15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Ст.1101 ГК РФ установлено: компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых бы причинен моральный вред.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскании морального вреда в размере <...> рублей. В удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере <...> рублей отказать.

Пунктом 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено: при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% от взысканного штрафа взыскать в доход государства, 50% - в пользу ИРОО «Наше Право».

Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», основанием для взыскания штрафа является удовлетворение судом требований потребителя, установленных законом. Правоотношения по применению последствий недействительности ничтожной сделки Законом РФ «О защите прав потребителей» не регулируются, нормы Гражданского кодекса РФ не предусматривают возможность наступления такого вида ответственности при применении последствий недействительности ничтожной сделки, как штраф, и не содержат отсылочных норм, позволяющих применение такой ответственности в иных случаях, предусмотренным законом. С учетом изложенного, суд полагает в удовлетворении требований Цвиркуна С.И. о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 50% от взысканного штрафа взыскать в доход государства, 50% - в пользу ИРОО «Наше Право» отказать.

Кроме того, иск предъялен самим истцом, а не организацией по Закону «О защите прав потребителей», представитель истца Гулин Л.Н. участвовал по устному заявлению.

Давая оценку всем исследованным судом доказательствам в совокупности и взаимной связи, с учетом их достоверности, относимости, допустимости, достаточности, суд приходит к выводу исковые требования Цвиркуна С.И удовлетворить в части.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Цвиркуна С.И. удовлетворить в части.

Признать недействительным условие (п.5) кредитного договора № от ****год, заключенного между Цвиркуном С.И. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о возложении на Заемщика обязанности по уплате комиссии за предоставление кредита.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Цвиркуна С.И. сумму переплаты по кредитному договору № от ****год в размере <...> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Зачесть Цвирнуку С.И. в счет уплаты основного долга и процентов по кредитному договору № от ****год <...> рублей.

В удовлетворении исковых требований Цвиркуна С.И. о признаниикредитного договора № от ****год надлежаще исполненным ****год,взыскании неустойки в размере <...> руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере <...> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе подать в Ленинский районный суд г.Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения копии решения.

Судья:                                              Е.В. Хамди