ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

04 апреля 2012 г.                                                                                             г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Хамнуевой Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1109/12 по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Чернышову С.В., Тойлыбаеву М.К., Малакмадзе А.Д. о взыскании долга по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Чернышову С.В., Тойлыбаеву М.К., Малакмадзе А.Д. о взыскании долга по договору потребительского кредита, ссылаясь на следующее. 10.10.2007 года между ОАО «Далькомбанк» и Чернышовым С.В. заключен Договор потребительского кредита №. В соответствии с п. 1.1 договора потребительского кредита истец предоставляет заемщику (ответчику) кредит в сумме 500 000 руб., сроком погашения 05.10.2010г. под 16 % годовых. Выдача кредита в соответствии с п. 2.4.1 договора потребительского кредита, была осуществлена ****год путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика, Чернышова С.В. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж-20 659,03руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1 данного договора. Согласно п.3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с 29.11.2007г. по 18.01.2008г. ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен 18.01.2008г. Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено 24146,68руб. В период с 10.10.2007г. по 05.10.2010г. за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме 228138,71 руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме 11172,36руб. Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет 3 000 руб. в месяц. В период с 10.10.2007г. по 05.10.2010г. была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 111 000 руб. Из данной суммы было оплачено 9 000 руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета- 18.01.2008г. Таким образом, ответчиком Чернышевым С.В. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. На дату составления искового заявления долг ответчика - Чернышова С.В. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: 794819,67 руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - 475853,32 руб.; неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом- 216966,35 руб.; неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 102000 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика (ответчика Чернышева С.В.) по договору потребительского кредита были заключены с физическими лицами: Тойлыбаевым М.К. и Малакмадзе А.Д. договора поручительства № от ****год В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. До настоящего времени требования кредитора (истца) не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей.

Истец просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк», солидарно с ответчиков задолженность по договору потребительского кредита в размере 794819,67 руб. и судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 11148,20 руб.

Представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики Чернышов С.В., Тойлыбаев М.К., Малакмадзе А.Д. в судебное заседание не явились, возражений по существу иска не представили, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ****год между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Чернышовым С.В. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 руб. сроком погашения - 05.10.2010 г. под 16 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях договора и Тарифов на услуги банка.

Согласно п. 2.4.1 Договора потребительского кредита, выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк».

Выдача кредита подтверждается распоряжением № от ****год

В соответствии с п.3.3. Договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п. 1.1. договора, включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается Кредитором. На дату заключения Договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, поручительством.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение кредита заключены: договор поручительства № от ****год с Малакмадзе А.Д., и договор поручительства № от ****год с Тойлыбаевым М.К.

Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, комиссию за ведение ссудного счета, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

По условиям указанных договоров Малакмадзе А.Д. и Тойлыбаев М.К. обязались в полном объеме отвечать солидарно с заемщиком за исполнение последним всех его обязательств по договору потребительского кредита № от ****год, в случае нарушения им условий договора потребительского кредита.

Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора по возврату кредита/части кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3.2 договора поручительства, поручительство прекращается в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ в случаях, когда срок в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Доказательств обращения в суд с соответствующими требованиями в установленный законом срок, то есть в течение года с 05 октября 2010 года (срок погашения кредита), истцом не представлено.

Поскольку иск ОАО «Далькомбанк» предъявлен к поручителю по истечению указанного срока, а именно 22 февраля 2012 года, суд считает, что основания для его удовлетворения отсутствуют.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ОАО «Далькомбанк» к Тойлыбаеву М.К. и Малакмадзе А.Д. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от 10.10.2007 года в сумме 794819,67 руб., и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 11148,20 руб. необходимо отказать.

Как следует из содержания искового заявления, расчета суммы задолженности, выписки из лицевого счета, в период действия договора потребительского кредита в погашение суммы основного долга по кредиту направлены денежные средства в размере 44 319,04 руб., в том числе в счет погашения основного долга - 24146,68 руб., в погашение процентов за пользование кредитом - 11172,36 руб. и в погашении комиссии за ведение ссудного счета - 9000 руб., иных платежей по погашению основного долга не поступало.

Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита, из которого следует, что задолженность Чернышова С.В. составила 794819 руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - 475853,32 руб., неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом - 216966,35 руб. и неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 102 000 руб.

Иного расчета взыскиваемой суммы ответчиком Чернышовым С.В. суду не представлено.

Рассматривая исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 102 000 руб., суд приходит к следующему.

За ведение ссудного счета банк ежемесячно взимает с заемщика в соответствии с кредитным договором № от ****год комиссию в размере 0,60 % от суммы выданного кредита, что составляет 3000 руб. в месяц (пункт 3.4 кредитного договора).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона).

Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должно осуществляться вне зависимости от содержания соглашения, а также от внесения оплаты заемщиком.

В связи с чем, условие договора потребительского кредита № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие договора потребительского кредита № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета признается недействительным, у ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств в размере 102 000 руб.

Судом установлено, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с ответчиков, т.е. как с заемщика, так и с поручителей неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в сумме 102 000 руб. удовлетворению не подлежат.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в размере 102000 руб. необходимо отказать.

Таким образом, исследовав представленные документы, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Далькомбанк» в части взыскания с заемщика Чернышова С.В. задолженности по договору потребительского кредита от ****год № в сумме 692 819,67 руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - 475853,32 руб. и неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - 216 966,35 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся, в том числе и расходы по оплате госпошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11148,20 руб., однако, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, то сумма госпошлины должна быть присуждена истцу пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому сумма в размере 10128,20 руб., которая должна быть возмещена истцу ответчиком Чернышовым С.В. в счет оплаты госпошлины.

В удовлетворении требования о возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 1020 руб. надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Чернышова С,В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ****год в размере 692 819,67 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10128,20 руб., всего взыскать в сумме 702947,87 руб.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тойлыбавеу М.К., Малакмадзе А.Д. о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита № от ****год в сумме 794819,67 руб., и судебных расходов по оплате госпошлины в размере 11148,20 руб. - отказать.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Чернышову С.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 102000 руб. о возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 1020 руб. - отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                       В.А. Долбня