РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 марта 2012 года г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Касьяновой Н.И., при секретаре Верхозиной И.М., с участием представителя ответчика Аргоевой А.Ю., действующей на основании доверенности от 01.02.2012 года с полным объемом прав сроком действия по 31.01.2014 г., в отсутствие истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-551-2012 по иску Маменковой Т.М. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительной части сделки, о взыскании убытков в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** рублей, У С Т А Н О В И Л: Маменкова Т.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными части сделки, о взыскании убытков, компенсации морального вреда. В обоснование предъявленных требований истец указала, что *** между истицей и банком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере *** рублей под *** % годовых сроком по *** включительно. Пунктом 1.3 Кредитного договора предусмотрено, что за выдачу кредита Заемщик уплачивает банку единовременную комиссию в размере *** руб. Комиссия списывается в день предоставления кредита со счета Заемщика в безакцептном порядке. Истец считает данное условие незаконным и ущемляющим прав потребителя. Истцу причинен моральный вред. Истец просила суд признать не соответствующим закону п.1.3 Кредитного договора *** от ***, взыскать с банка в пользу истицы *** руб. и компенсацию морального вреда в размере *** руб. В судебное заседание истец Маменкова Т.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика Аргоева А.Ю. в судебном заседании предъявленные требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление. Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что *** между ОАО «Промсвязьбанк» /кредитор/ и Маменковой Т.М. /заемщик» заключен кредитный договор *** на потребительские цели, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели на следующих условиях: сумма кредита - ***., срок кредитования - по ***, процентная ставка - ***% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором. Кредит предоставляется единовременно не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет /п. 1.2 договора/. Во исполнение обязательств по кредитному договору в части выдачи кредита ОАО «Промсвязьбанк» перечислена Маменковой Т.М. на текущий счет сумма кредита в размере ***., что подтверждается выпиской по счету. Пунктом 1.3 договора предусмотрено за резервирование кредитором в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня следующего за днем обращения заемщика к кредитору, при условии заключения договора заемщик уплачивает кредитору в дату получения кредита единовременную комиссию в размере ***. Заемщик предоставляет кредитору право списать сумму единовременной комиссии в бесспорном порядке со счета без дополнительного распоряжения заемщика после зачисления кредита на счет. Данные обстоятельства также подтверждаются уведомлением о полной стоимости кредита. Из смысла п. 1.3 договора следует, что при выдаче кредита банком взимается комиссия за резервирование денежных средств в размере суммы кредита на срок действия решения о предоставлении кредита /1 месяц/. Резервирование осуществляется с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения заемщика в банк, при условии заключения кредитного договора. Предъявляя исковые требования о признании кредитного договора в части взимания указанной комиссии недействительным, Маменкова Т.М. ссылается на нормы гражданского законодательства, Закона «О защите прав потребителя», указывая, что взимание банком комиссии за резервирование кредита не соответствует указанным законам. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов от своего имени и за свой счет. Частями 9-12 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Порядок представления кредита также регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», из п. 2.1.2 которого следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в том числе путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации /п. 3.1/. Исходя из толкования вышеназванных нормативных правовых актов, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора. Следовательно, обеспечение возможности выдачи кредита заемщику в определенный срок путем резервирования денежных средств и взимание за это комиссии не может быть возложено на заемщика. Таким образом, комиссия за резервирование денежных средств ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», ни иными нормами действующего законодательства не предусмотрена. Включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за резервирование денежных средств ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком комиссии за резервирование денежных средств неправомерно, и в данной части условие договора противоречит федеральному закону и является ничтожным, в связи с чем исковые требования о признании не недействительным п. 1.3 кредитного договора в части взимания указанной комиссии обоснованы, основаны на законе и подлежат удовлетворению. В Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 года № 4-П «По делам о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. В связи с чем, не влияют на вывод суда доводы ответчика о добровольном подписании истцом кредитного договора, а также об ознакомлении истца, на момент подписания договора, со всеми его условиями, поскольку договор, заключенный сторонами по делу, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав. Как указывалось судом ранее, размер комиссии за резервирование денежных средств по кредитному договору составляет ***. Комиссия в указанном размере списана со счета заемщика при выдаче кредита, что подтверждается выпиской по счету. Поскольку суд пришел к выводу о недействительности условия кредитного договора в части взимания комиссии за резервирование денежных средств, убытки, возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению ответчиком в полном объеме, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца убытков в размере ***. Рассматривая исковые требования о взыскании в счет компенсации морального вреда ***., суд приходит к следующему. В силу требований ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред ( физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Поскольку в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав истца при заключении с ней кредитного договора, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда ***., во взыскании в счет компенсации морального вреда в большем размере отказать. Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с точки зрения достаточности и допустимости, суд приходит к выводу, что предъявленные требования Маменковой Т.М. о признании недействительной части сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истцы были освобождены, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С учётом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере ***. Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования удовлетворить частично. Признать не соответствующим закону п. 1.3 кредитного договора *** от *** в части уплаты Заемщиком комиссии за резервирование денежных средств. Взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в пользу Маменковой Т.М. комиссию в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** рублей, всего в сумме *** руб. Отказать истице во взыскании компенсации морального вреда на сумму *** рублей. Взыскать с ответчика в доход бюджета госпошлину в сумме *** руб. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение 30 дней с момента вынесения решения в окончательной форме. Судья Решение вступило в законную силу: Копия верна: Судья Н.И.Касьянова Секретарь суда Дата заверения копии: Подлинник находится в материалах гражданского дела №2-551-12.