РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2012 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Москвитиной С.Н., при секретаре судебного заседания Корниенко О.С., с участием ответчика Островской И.И., ее представителя Павлихиной А.Т., действующей по ордеру, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-943/12 по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Шкримбал Е.Н., Шкримбал К.Н., Островской И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Шкримбал Е.Н., Шкримбал К.Н., Островской И.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

В обосновании исковых требований указано, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Шкримбал Е.Н. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <...> руб. с датой погашения ****год, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита была осуществлена ****год путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Шкримбал Е.Н. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж - <...> руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. В период с ****год по ****год ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ****год Всего в погашение основного долга было направлено <...> руб. В период с ****год по ****год за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме <...> руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме <...> руб. В период с ****год по ****год была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме <...> руб. Из данной суммы было оплачено <...> руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ****год Таким образом, ответчиком Шкримбал Е.Н. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. На дату составления искового заявления долг ответчика Шкримбал Е.Н. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: <...> руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика (ответчика Шкримбал Е.Н.) по договору потребительского кредита с физическими лицами Островской И.И., Шкримбал К.Н. были заключены договоры поручительства от ****год До настоящего времени требования истца не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей. Просит суд взыскать солидарно со Шкримбал Е.Н., Островской И.И., Шкримбал К.Н. в его пользу денежные средства в сумме <...> руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - <...> руб., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - <...> руб., неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <...> руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, ранее суду было представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Островская И.И. в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика Островской И.И. - Павлихина А.Т., действующая по ордеру, в судебном заседании исковые требования не признала. В ходе судебного разбирательства пояснила, что истцом пропущен срок для обращения в суд с иском к поручителям о взыскании задолженности по кредитному договору. Кроме того, условия кредитного договора об уплате комиссии считает недействительными, поскольку они нарушают права потребителя.

Ответчики Шкримбал Е.Н., Шкримбал К.Н. в судебное заседание не явились, судебная корреспонденция, направляемая им по известному суду месту их жительства и месту регистрации, указанным истцом в исковом заявлении вернулась за истечением сроков хранения. Информация о месте жительства и месте регистрации ответчиков, содержащаяся в анкетах заемщика/поручителя, а также полученная по запросу суда из отдела адресно-справочной работы УФМС Иркутской области содержит аналогичные сведения о месте жительства и регистрации ответчиков тем сведениям, которые были указаны истцом в иске. Судебная корреспонденция, направляемся ответчикам по месту их работы, указанной в анкете заемщика/поручителя, вернулась за истечением сроков хранения.

Имеющиеся у суда номера сотовых и рабочих телефонов ответчиков не доступны, либо абоненты не отвечают, либо у номера имеется иной абонент, либо номера не существует.

При совершении звонка на номер домашнего телефона ответчиков суду предоставлена информация о том, что в квартире ответчики не проживают.

Телеграммы, направленные ответчикам судом по месту их жительства доставлены не были в связи с отсутствие адресатов по указанному адресу и отказом квартиросъемщика от их получения либо по причине того, что лицо, доставляющее судебное извещение, не имело доступа в квартиру.

Вместе с тем, судебные повестки о явке в судебное заседание на 06.07.2012 г., в соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ, были вручены курьером по адресу регистрации ответчиков их отцу Н.

В силу ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Неполучение ответчиками судебной корреспонденции, неявка их в почтовое отделение за корреспонденцией, уведомление о получении которой неоднократно оставлялась в почтовом ящике ответчиков, игнорирование телефонных звонков, неверное указание номеров телефона при сообщении банку своих личных сведений, отказ от получения судебных извещений, при отсутствии у суда сведений о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений расценивается судом как злоупотребление ответчиками, принадлежащими им правами.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание отсутствие сведений об ином месте жительства ответчиков, суд считает, что в силу норм ГПК РФ ответчики считаются надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания по последнему известному суду месту их жительства.

Адвокат Матвеева М.В., привлеченная к участию в деле в качестве представителя ответчиков Шкримбал Е.Н., Шкримбал К.Н., в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения ответчика Островской И.И., ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая исковые требования о взыскании с Шкримбал Е.Н. задолженности по основному долгу и процентам, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Шкримбал Е.Н. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок до ****год под 16% в месяц, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.4.1. выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления суммы на счет заемщика.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика, распоряжением № от ****год

Согласно п.3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п.1.1 настоящего договора, включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается кредитором. На дату заключения настоящего договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

Согласно п.п. 3.1., 3.2. договора потребительского кредита под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета. Заемщик вправе погашать сумму основного долга по кредиту, сумму начисленных процентов и комиссию за ведение ссудного счета (далее сумму задолженности по кредиту) следующими способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора.

Погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1. настоящего договора. Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет <...> руб. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Как следует из содержания искового заявления, выписки по лицевому счету, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и процентов.

Согласно представленного истцом расчета задолженность заемщика по основному долгу составляет - <...> руб.; задолженность по процентам - <...> руб.

Данный расчет подтверждается также выписками по счету заемщика.

Расчет суммы задолженности (основного долга и процентов) произведен истцом верно, ответчиком не оспорен и поэтому может быть положен в основу решения суда.

Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Шкримбал Е.Н. к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «Далькомбанк» сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договорами прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «Далькомбанк» ответчик обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с Шкримбал Е.Н. задолженности по основному долгу в размере <...> руб. и задолженность по процентам в размере <...> руб., а всего <...> руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика Шкримбал Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет <...> руб. в месяц.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положению Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Выдача кредита непосредственно обусловлена оказанием услуг по открытию банковского счета и направлена на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, т.е. действия по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При этом само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей, поскольку в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком с ответчика комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, в связи с чем, исковые требование о взыскании с Шкримбал Е.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб. не обосновано и не подлежит удовлетворению.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика Шкримбал Е.Н. судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования истца были удовлетворены частично в размере <...> руб. (<...> руб.), то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <...> руб., во взыскании госпошлины в большем размере следует отказать.

Общая сумма, подлежащая взысканию с Шкримбал Е.Н. в пользу истца, составляет <...> руб. (<...> руб.).

Рассматривая требования истца, предъявленные к поручителям по кредитному договору - Шкримбал К.Н. и Островской И.И., суд приходит к следующему.

Установлено, что в обеспечение исполнения обязательств Шкримбал Е.Н. по договору потребительского кредита были заключены договоры поручительства от ****год с Островской И.И. и Шкримбал К.Н.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как видно из материалов дела, срок возврата кредита, предоставленного по договору от ****год, заключенному между истцом и Шкримбал Е.Н. определен датой - ****год

Договоры поручительства, заключенные ****год между истцом и Шкримбал К.Н., Островской И.И., условия о сроке их действия не содержат.

Установленное в п. 3.1 договоров поручительства условие о действии договоров поручительства до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.

Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. Одним из таких предусмотренных законом случаев прекращения обязательств окончанием срока действия договора является пункт 4 ст. 367 ГК РФ, предусматривающий прекращение обязательства поручения.

Таким образом, учитывая, что срок исполнения обязательств по договору потребительского кредита установлен до ****год, то действие договоров поручительства заканчиваются в этот же срок.

Установлено, что с иском в суд истец обратился ****год, о чем свидетельствует почтовый штемпель на почтовом конверте, то есть более чем через год со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Поскольку данный срок не является сроком исковой давности, применяется судом и без заявления о применении данного срока стороной, суд полагает, что обязательство поручителей по заявленному договору потребительского кредита прекратились, и основания для взыскания заявленных сумм с поручителей отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования, предъявленные истцом к поручителям - Шкримбал К.Н. и Островской И.И. о взыскании задолженности по основному долгу, процентам, комиссии, а также расходов по уплате госпошлины не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шкримбал Е.Н. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере <...> руб., проценты за пользование кредитом в размере <...> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб., а всего - <...> руб.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании солидарно с Шкримбал Е.Н., Шкримбал К.Н., Островской И.И. задолженности по кредитному договору в размере <...> руб., расходов по оплате госпошлины в размере <...> руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.      

Судья                                                                                                   С.Н. Москвитина

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2012 года