РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2012 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Москвитиной С.Н., при секретаре судебного заседания Корниенко О.С., с участием ответчика Ракова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1224/12 по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Ракову А.В., Ширяеву Э.О., Соколовской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Ракову А.В., Ширяеву Э.О., Соколовской О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

В обосновании исковых требований указано, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Раковым А.В. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <...> руб. с датой погашения ****год, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита была осуществлена ****год путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет Ракова А.В., что подтверждается распоряжением № от ****год, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж -<...> руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. В период с ****год по ****год ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ****год Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено <...> руб. В период с ****год по ****год за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме <...> руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме 102 <...> руб. Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет <...> руб. в месяц. В период с ****год по ****год была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме <...> руб. Из данной суммы было <...> руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ****год Таким образом, ответчиком Раковым А.В. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. На дату составления заявления долг ответчика Ракова А.В. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: <...> руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - <...> руб.; неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - <...> руб.; неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <...> руб. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита были заключены договоры поручительства с физическими лицами Ширяевым Э.О., Соколовской О.А. До настоящего времени требования кредитора не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей. Просят суд взыскать солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства в сумме <...> руб., государственную пошлину в размере <...> руб.

Представитель истца ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Раков А.В. в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требования о взыскании процентов и основного долга, против взыскания комиссии за ведении ссудного счета возражал, пояснив суду, что он перестал вносить платежи по кредитному договору с ****год в связи с тем, что от работников банка ему стали поступать угрозы. Он готов оплатить задолженность по кредитному договору в размере <...> руб.

Ответчик Ширяев Э.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Ответчик Соколовская О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в размере <...> руб., из них основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Раковым А.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок до ****год под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.4.1. выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк».

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика, распоряжением № от ****год

Согласно п. 3.2.2 договора размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет <...> руб. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

В обеспечение исполнения обязательств Ракова А.В. по договору потребительского кредита были заключены договоры поручительства от ****год с Ширяевым Э.О., Соколовской О.А.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Установлено, что срок возврата кредита, предоставленного по договору от ****год, заключенному между истцом и Раковым А.В., определен датой - ****год

По условиям кредитного договора погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1. настоящего договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Договоры поручительства, заключенные ****год между истцом и Ширяевым Э.О., Соколовской О.А., условия о сроке их действия не содержат.

Установленное в п. 3.1 договоров поручительства условие о действии договоров поручительства до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.

Таким образом, право требования к поручителям по кредитному договору при неисполнении заемщиком обязательства по возврату каждой части кредита возникает после 27 числа каждого месяца и в силу п. 4 ст. 367 ГПК РФ длится в течение 1 года, а по истечении 1 года с момента возникновения у кредитора права требования исполнения соответствующей части обязательства при не предъявлении таких требований, обязательства поручителя по кредитному договору считаются прекращенными.

Как следует из содержания искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и процентов, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере <...> руб., задолженность по процентам в размере <...> руб., а всего <...> руб., что подтверждается справкой по счету.

Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ни заемщиком, ни поручителями не погашена.

Вместе с тем, установлено, что исковое заявление согласно почтовому штемпелю направлено истцом в суд ****год, в связи с чем, учитывая положения п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство Ширяева Э.О., Соколовской О.А. по исполнению заемщиком соответствующих частей кредитного обязательства возникших до ****год прекратилось, соответственно, поручители должны отвечать за неисполнение должником своих обязательств по кредитному договору, срок наступления которых возник с ****год

Таким образом, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период с ****год по ****год, в силу ст. 363 ГК РФ подлежит солидарному взысканию с основного должника Ракова А.В. и поручителей Ширяева Э.О., Соколовской О.А.

Сумма задолженности за период с ****год по ****год составляет <...> руб., из них:

- задолженность по основному долгу, исходя из графика платежей по кредитному договору - <...> руб.)

- задолженность по процентам, исходя из формулы расчета процентов, указанной в кредитном договоре, и расчета задолженности (остаток суммы кредита х процентную ставку : 100 : количество дней в году х количество дней расчетного периода) - <...>).

Таким образом, исковые требования о взыскании солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. в пользу ОАО «Далькомбанк» задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности в размере <...> руб., из них сумма основного долга - <...> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб., соответственно, в удовлетворении исковых требований о взыскании солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. в пользу ОАО «Далькомбанк» задолженности по кредитному договору в размере <...> руб., из них: основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., следует отказать.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оставшаяся часть задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. (<...> руб.), из них сумма основного долга - <...> руб. (<...> руб.), сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб. (<...> руб.) подлежит взысканию только с основного заемщика Ракова А.В.

Доводы ответчика Ракова А.В. о том, что у него на иждивении находятся двое детей не являются юридически значимыми обстоятельствами по данному делу.

Рассматривая требования истца о взыскании солидарно с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб., суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет <...> руб. в месяц.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положению Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Выдача кредита непосредственно обусловлена оказанием услуг по открытию банковского счета и направлена на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, т.е. действия по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

При этом само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета при соблюдении принципа свободы договора, не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей, поскольку в силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации возможность взимания комиссии за ведение ссудного счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что взимание банком с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, в связи с чем, исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> руб. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчиков судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в общей сумме <...> руб., то принимая во внимание положения ст. 333.19 НК РФ взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб.

С учетом того, что исковые требования в отношении ответчиков Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. удовлетворены в части солидарного взыскания задолженности в размере <...> руб., а действующее законодательство не содержит положений, устанавливающих солидарный порядок взыскания судебных расходов, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков Ширяева Э.О., Соколовской О.А. расходы по оплате истцом государственной пошлины в размере по <...> руб. с каждого (госпошлина от суммы <...> в размере <...> руб. : 3), а оставшаяся сумма госпошлины в размере. <...> руб. (<...>) подлежит взысканию с ответчика Ракова А.В.

Соответственно, требования ОАО «Далькомбанк» о взыскании солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. расходов по уплате госпошлины в размере <...> руб. не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» задолженность по кредитному договору от ****год в размере <...> руб., из них сумма основного долга - <...> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб.

Взыскать с Ракова А.В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» задолженность по кредитному договору от ****год в размере <...> руб., из них сумма основного долга - <...> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб.

Взыскать с Ширяева Э.О. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Взыскать с Соколовской О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Взыскать с Ракова А.В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании солидарно с Ракова А.В., Ширяева Э.О., Соколовской О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» задолженности по кредитному договору от ****год в размере <...> руб., из них сумма основного долга - <...> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - <...> руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере <...> руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                   С.Н. Москвитина

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2012 года