РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 июля 2012 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Москвитиной С.Н., при секретаре судебного заседания Корниенко О.С., с участием ответчика Семенца А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1436/12 по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Семенцу А.Н. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате госпошлины, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Семенцу А.Н. о взыскании задолженности по договору, расходов по оплате госпошлины. В обосновании заявленных требований истцом указано, что ****год ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Семенец А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом - 39% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Семенец А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До ****год (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от неуплаченных платежей. С ****год неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до ****год (включительно) начисляется штраф в размере <...> руб. С ****год штраф за факт образования задолженности не взимается. Сумма задолженности Семенца А.Н. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <...> руб., а именно: просроченный основной долг - <...> руб., начисленные проценты -<...> руб. Просят суд взыскать с Семенца А.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ****год в размере <...> руб., в том числе: <...> руб. - основной долг; <...> руб. - проценты; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб. В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении требований в его отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. Ответчик Семенец А.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что он оплатил по кредитному договору сумму в размере <...> руб., которая была неправомерно распределена банком на оплату неустойки, в связи с чем сумма основного долга не уменьшалась. Заслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы). В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, что согласно Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые являются приложением к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утв. Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ****год №, соглашение о кредитовании - это принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку. ****год между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Семенцом А.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредита составила <...> руб., срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 39 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11 числа каждого месяца. Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением. В соответствии с п.п. 4.1-4.4. Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До ****год (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от неуплаченных платежей. С ****год неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до ****год (включительно) начисляется штраф в размере <...> руб. С ****год штраф за факт образования задолженности не взимается. Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб., что подтверждается выпиской по счету. Из содержания искового заявления следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, в результате чего задолженность по договору составила <...> руб., из них сумма основного долга - <...> руб., сумма процентов за пользование кредитом - <...> руб. В ходе судебного разбирательства ответчик, не согласившись с суммой задолженности, указал, что банк неправомерно распределял вносимые им по кредиту средства - в первую очередь на уплату неустойки, а только потом на уплату процентов и основного долга. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Анкета-заявление Семенца А.Н. и Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) не содержат соглашения между сторонами относительно изменения порядка погашения требований кредитора, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, поскольку конкретный порядок, с которым согласился заемщик, не приведен. Согласно представленной истцом методике расчета по потребительскому и персональному кредиту, истцом применяется следующая очередность списания денежных средств, оплаченных заемщиком: штраф за возникновение просроченной задолженности, штраф по просроченным процентам, штраф по просроченной комиссии, штраф по просроченному основному долгу, просроченные проценты, просроченный основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за обслуживание, основной долг. Согласно выписке по счету Семенца А.Н., вносимые им платежи по кредитному договору распределялись в соответствии с указанной очередностью списания денежных средств. Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что приоритетными позициями при списании поступивших от заемщика денежных средств являлись штрафы за просроченные выплаты основного долга по кредиту, штрафы за просроченные проценты и комиссия за обслуживание и только затем производилось погашение процентов за пользование кредитом, после чего, если оставались денежные средства, производилось погашение основного долга. При таком положении применяемый порядок распределения денежных средств не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, которая позволяет сторонам договора изменять порядок погашения лишь платежей, упомянутых в данной норме закона. Анализ содержания представленных истцом методики расчета по кредиту и справки по счету позволяет прийти к выводу о нарушении банком при учете поступающих платежей требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения обязательств по кредитному договору, поскольку списание штрафных санкций производилось банком при установленных им обстоятельствах наличия непогашенных обязательств по возврату просроченных процентов за пользование кредитом и просроченного основного долга. Согласно выписке по счету в погашение долга по кредиту ответчиком было оплачено <...> руб., из которых сумма в размере <...> руб. была определена в счет погашения процентов, <...> руб. - в счет погашения основного долга, <...> - в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, <...> руб. - в счет оплаты комиссии за пакеты услуг за апрель, май, июнь, июль, октябрь, ноябрь 2010г., март, апрель, сентябрь, октябрь 2011г. Однако, поскольку в соответствии со ст. 319 ГК РФ при произведении ответчиком платежей их сумма должна была погашать сначала проценты, а затем сумму основного долга, суд приходит к выводу, что платежи в размере <...> руб. и <...> руб., отнесенные истцом в счет погашения неустойки и оплаты комиссии за пакеты услуг должны погашать сначала проценты по кредитному договору, потом сумму основного долга, в связи с чем суд приходит к выводу, что поскольку сумма произведенных выплат превышает размер процентов заявленных истцом ко взысканию <...>, то задолженности по процентам ответчик не имеет, а сумма основного долга заявленная истцом ко взысканию должна быть уменьшена и составляет <...> руб. (<...> руб.). Установлено и ответчиком не оспаривается, что сумма долга в размере <...> руб. до настоящего времени истцу ответчиком не возращена. Исследовав представленные письменные доказательства, произведя расчет задолженности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в размере <...> руб., во взыскании задолженности по договору в большем размере следует отказать. Доводы ответчика о том, что истцом не доказаны основания заявления ко взысканию суммы, указанной в исковом заявлении, факт получения ответчиком кредита в размере, заявленном ко взысканию, не влияют на выводы суда, поскольку данные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела соглашением о кредитовании на получение потребительского кредита, выпиской по счету ответчика, а также действиями самого ответчика, направленными на исполнение обязанностей по кредитному договору (внесение платежей по кредиту). Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в размере <...> руб., то принимая во внимание положения ст. 333.19 НК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины в размере <...> руб., во взыскании расходов по оплате госпошлины в большем размере следует отказать. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать Семенца А.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору в размере <...> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб., во взыскании задолженности по договору и расходов по оплате госпошлины в большем размере отказать. На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья С.Н. Москвитина Мотивированное решение изготовлено 11.07.2012 года