ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 июля 2012г. г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Филюшиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1895/2012 по иску открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Ливановой О.А., Заричной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Ливановой О.А., Заричной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обосновании исковых требований указано, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Ливановой О.А. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с п.1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <...> руб. с датой погашения ****год, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита в соответствии с п.2.4.1. договора потребительского кредита была осуществлена ****год путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Ливановой О.А., что подтверждается распоряжением № от ****год, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита погашение кредита производится двумя способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж - <...> руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ****год по ****год ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ****год Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено <...>. В период с ****год по ****год за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме <...>. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме <...>. Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,6 процентов от первоначальной суммы кредита, что составляет <...>. в месяц. В период с ****год по ****год были начислены комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме <...>. Из данной суммы было оплачено <...>. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ****год Таким образом, ответчиком Ливановой О.А. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. На дату составления заявления долг ответчика Ливановой О.А. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: <...>., в том числе: сумма основного долга (кредита) - <...>.; неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - <...>., неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - <...>. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита с физическим лицом Заричной Н.В. был заключен договор поручительства № от ****год В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно: с суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 2.3. договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита. В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. До настоящего времени требования кредитора (истца) не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей. Просят взыскать солидарно с ответчика Ливановой О.А. и соответчика Заричной Н.В. в пользу истца денежные средства в сумме: <...> руб., в том числе: сумму основного долга (кредита) <...>., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом <...>.; неуплаченную комиссию за ведение ссудного счета <...>., государственную пошлину солидарно с ответчика и соответчика, уплаченную истцом, в размере <...>. В судебное заседание истец ОАО «Далькомбанк» в лице своего представителя не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление. В судебное заседание ответчики Ливанова О.А. и Заричная Н.В. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Обсудив причины неявки ответчиков в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчиков Ливановой О.А., Заричной Н.В. в порядке заочного производства. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу, процентам за пользование кредитом, суд приходит к следующему. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ****год между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Ливановой О.А. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <...> руб. сроком погашения ****год под 16,00% годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка. Согласно п. 2.4.1. договора потребительского кредита от ****год выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет № заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк». Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика, распоряжением № от ****год Согласно п. 3.2.2 договора потребительского кредита от ****год, размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет <...>. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. В обеспечение исполнения обязательств Ливановой О.А. по договору потребительского кредита № от ****год был заключен договор поручительства № от ****год с Заричной Н.В. В соответствии с требованиями ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательств полностью или в части. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Установлено, что срок возврата кредита, предоставленного по договору потребительского кредита № от ****год, заключенному между истцом и Ливановой О.А., определен датой - ****год По условиям кредитного договора (п. 3.2) погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1. настоящего договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Договор поручительства, заключенный ****год между истцом и Заричной Н.В., условия о сроке его действия не содержит. Установленное в п. 3.1 договора поручительства условие о действии договора поручительства до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в договоре на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком возврата кредита. Таким образом, право требования к поручителю по договору потребительского кредита при неисполнении заемщиком обязательства по возврату каждой части кредита возникает после 27 числа каждого месяца и, в силу п. 4 ст. 367 ГПК РФ, длится в течение 1 года, а по истечении 1 года с момента возникновения у кредитора права требования исполнения соответствующей части обязательства при не предъявлении таких требований, обязательства поручителя по кредитному договору считаются прекращенными. Как следует из содержания искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и процентов, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере <...>., задолженность по процентам в размере <...>. Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ни заемщиком, ни поручителем не погашена. Согласно графику погашения ссудной задолженности, являющегося Приложением № к договору потребительского кредита № от ****год, заключенного между истцом и Ливановой О.А., последний платеж должен быть осуществлен ****год. Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита прекратилось, поскольку поручитель должен был отвечать за неисполнение должником своих обязательств по кредитному договору только в период до ****год, соответственно, истец данный срок, установленный ч. 4 ст. 367 ГК РФ, при подаче искового заявления пропустил. К данному выводу суд пришел на том основании, что исковое заявление, согласно почтовому штемпелю, направлено истцом в суд ****год, в связи с чем, учитывая положения п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство Заричной Н.В. по исполнению заемщиком Ливановой О.А. соответствующих частей кредитного обязательства, возникших до ****год, прекратилось. В силу указанных обстоятельств, задолженность, образовавшаяся по кредитному договору, подлежит взысканию только с заемщика Ливановой О.А. Сумма задолженности по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составила: по основному долгу, исходя из графика платежей по кредитному договору - <...>.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - <...>. Указанный расчет ответчиком не оспорен, произведен верно, и поэтому может быть положен в основу решения суда. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств ответчиком суду не представлено. Кроме того, суду не представлено доказательств принуждения Ливановой О.А. к заключению кредитного договора, и поэтому суд исходит из того, что Ливанова О.А., вступая в договорные отношения с банком, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных соответствующим договором прав и обязанностей, обязана исполнить возложенные на нее кредитным договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения, в связи с чем, суд полагает, что исковые требования о взыскании с Ливановой О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженности по основному долгу в размере <...>., неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере <...>. подлежат удовлетворению. В удовлетворении требований истца о взыскании солидарно с ответчиков Ливановой О.А., Заричной Н.В. задолженности по договору потребительского кредита в размере <...>. надлежит отказать. Истцом заявлены исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <...>. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от ****год № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года N 4). Из указанных выше положений следует, что открытый счет ответчика Ливановой О.А. № служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение счета противоречит требованиям закона, в силу чего исковые требования в части взыскания с Ливановой О.А. комиссии за ведение ссудного счета суд не может признать обоснованными и подлежащими удовлетворению. Истец также просит взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Ливановой О.А., Заричной Н.В. судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере <...>. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в котором истцу отказано. Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Заричной Н.В., являющейся поручителем по договору потребительского кредита, солидарно суммы кредита, процентов, судом отказано. Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № от ****год на сумму <...>. Поскольку, судом требования истца были удовлетворены частично, сумма кредита и процентов взыскана только с заемщика Ливановой О.А., суд полагает возможным взыскать с ответчика Ливановой О.А. расходы по оплате государственной пошлины в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в размере <...>. из расчета взысканной суммы <...>. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика Ливановой О.А. расходов по оплате государственной пошлины в пользу банка в размере <...>. надлежит отказать. В удовлетворении исковых требований банка о взыскании государственной пошлины солидарно с ответчиков Ливановой О.А. и Заричной Н.В. надлежит отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Ливановой О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору от ****год в размере <...> рублей, из них сумма основного долга - <...> рублей, сумма процентов за пользование кредитом - <...> рублей. Взыскать с Ливановой О.А. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей. В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании солидарно с ответчиков Ливановой О.А., Заричной Н.В. задолженности по договору потребительского кредита в размере <...> рублей, в том числе, суммы основного долга в размере <...> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <...> неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей отказать. В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании с ответчика Ливановой О.А. комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей отказать. Ответчики вправе подать в Ленинский районный суд г. Иркутска заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья И.В. Зайцева