РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 06 июля 2012г. г. Иркутск Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Филюшиной Е.В., с участием ответчика Инешина А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1926/2012 по иску открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Инешиной Л.В., Инешину А.В., Евдокимову Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Инешиной Л.В., Инешину А.В., Евдокимову Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обосновании исковых требований указано, что ****год между ОАО «Далькомбанк» и Инешиной Л.В. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <...> руб. с датой погашения ****год, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена ****год путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Инешиной Л.В. №, что подтверждается распоряжением № от ****год, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита погашение кредита производится двумя способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж - <...> руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ****год по ****год ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ****год Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено <...>. В период с ****год по ****год за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых в общей сумме <...> руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме <...>. В период с ****год по ****год были начислены комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> рублей. Из них оплачено было <...> рублей. На дату составления заявления долг ответчика Инешиной Л.В. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: <...>., в том числе: сумма основного долга (кредита) - <...>.; неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - <...>., комиссия за ведение ссудного счета - <...>. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита с физическим лицом Инешиным А.В. был заключен договор № от ****год, с физическим лицом Евдокимовым Д.К. договор №. В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита. В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. До настоящего времени требования кредитора не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей. ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» просит суд взыскать солидарно с Инешиной Л.В., Инешина А.В., Евдокимова Д.К. в пользу истца денежные средства в сумме: <...>., в том числе: сумма основного долга (кредита) - <...>., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - <...>.; комиссию за ведение ссудного счета - <...>., государственную пошлину солидарно с ответчика и соответчиков, уплаченную истцом, в размере <...>. Представитель истца ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ранее представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчики Инешина Л.В., Евдокимов Д.К. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили, в связи с чем полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ. Ответчик Инешин А.В. исковые требования признал частично, указав, что он с супругой Инешиной Л.В. оформляли кредит в 2006 году на приобретение грузовика, на котором в дальнейшем ездил сын. Первоначально кредит ими гасился. Потом грузовик украли, они с женой потеряли работу, поэтому кредит перестали гасить из-за отсутствия свободных денежных средств, произошло это примерно в 2008 году. В настоящее время и у него и у жены есть хорошо оплачиваемая работа, поэтому кредит будут гасить. Он также полагает, что платежи должна осуществлять его жена, которая была заемщиком, а он был всего лишь поручителем. Изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчика Инешина А.В., суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу - <...> руб., процентам за пользование кредитом - <...> руб., суд приходит к следующему. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В судебном заседании установлено, что ****год года между ОАО «Далькомбанк» и Инешиной Л.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок до ****год под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, произвести иные платежи по договору в размере, сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги. Согласно п. 2.4.1. выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика №, открытый в ОАО «Далькомбанк». Факт перечисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету заемщика, распоряжением № от ****год Согласно п. 3.2.2 договора размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего договора, составляет <...> руб. и приводится в Приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора. В обеспечение исполнения обязательств Инешиной Л.В. по договору потребительского кредита были заключены договоры поручительства от ****год с Инешиным А.В. (№), с Евдокимовым Д.К. (№). В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательств полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. В соответствии с п.4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Установлено, что срок возврата кредита, предоставленного по договору от ****год, заключенному между истцом и Инешиной Л.В., определен датой - ****год По условиям кредитного договора (п. 3.1.4) погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1. настоящего договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям. Договоры поручительства, заключенные ****год между истцом и Инешиным А.В., Евдокимовым Д.К., условия о сроке их действия не содержат. Установленное в п. 3.1 договоров поручительства условие о действии договоров поручительства до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия. Таким образом, право требования к поручителям по кредитному договору при неисполнении заемщиком обязательства по возврату каждой части кредита возникает после 27 числа каждого месяца и, в силу п. 4 ст. 367 ГПК РФ, длится в течение 1 года, а по истечении 1 года с момента возникновения у кредитора права требования исполнения соответствующей части обязательства при не предъявлении таких требований, обязательства поручителя по кредитному договору считаются прекращенными. Как следует из содержания искового заявления, выписки по счету, расчета задолженности, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и процентов, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере <...>., задолженность по процентам в размере <...>., а всего <...>., что подтверждается справкой по счету. Установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ни заемщиком, ни поручителями не погашена. Вместе с тем, установлено, что исковое заявление, согласно почтовому штемпелю, направлено истцом в суд ****год, в связи с чем, учитывая положения п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство Инешина А.В., Евдокимова Д.К. по исполнению заемщиком Инешиной Л.В. соответствующих частей кредитного обязательства, возникших до ****год, прекратилось. Согласно графика погашения аннуитетного платежа, являющегося Приложением № к договору потребительского кредита № от ****год, заключенного между истцом и Инешиной Л.В., последний платеж должен быть осуществлен ****год Таким образом, право требования к поручителям при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита прекратилось, поскольку поручители должны были отвечать за неисполнение должником своих обязательств по кредитному договору только в период до ****год, соответственно, истец данный срок, установленный ч. 4 ст. 367 ГК РФ, при подаче искового заявления пропустил. В силу указанных обстоятельств, задолженность, образовавшаяся по кредитному договору, подлежит взысканию только с заемщика Инешиной Л.В. Сумма задолженности по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составила: - по основному долгу, исходя из графика платежей по кредитному договору, - <...> руб., - задолженность по процентам по срочной ссуде, исходя из формулы расчета процентов, указанной в кредитном договоре, и расчета задолженности (остаток суммы кредита х процентную ставку : 100 : количество дней в году х количество дней расчетного периода) - <...> - задолженность по процентам по просроченной ссуде, исходя из формулы расчета процентов, указанной в кредитном договоре, и расчета задолженности (остаток суммы кредита х процентную ставку : 100 : количество дней в году х количество дней расчетного периода) - <...> Указанный расчет не оспорен ответчиком Инешиной Л.В., ею не представлено доказательств, что сумма долга до настоящего времени истцу не возращена, также ею не представлено доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено кредитным договором, порядку возврата денежных средств., в связи с чем суд полагает, что исковые требования о взыскании с Инешиной Л.В. в пользу ОАО «Далькомбанк» задолженности по основному долгу в размере <...>., неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом, в размере <...>., подлежат удовлетворению. Истцом заявлены исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <...>. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года N 4). Из указанных выше положений следует, что открытый счет ответчика Инешиной Л.В. № служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной. В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение счета противоречит требованиям закона, в силу чего исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета суд не может признать обоснованными и подлежащими удовлетворению. Рассматривая вопрос о взыскании с ответчиков судебных расходов, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично на общую сумму 668 999,<...>., то, принимая во внимание положения ст. 333.19 НК РФ взысканию с ответчика Инешиной Л.В. в пользу истца подлежат расходы по уплате госпошлины в размере <...>. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 167 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Инешиной Л.В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» задолженность по кредитному договору от ****год в размере <...>., из них сумма основного долга - <...>., сумма процентов за пользование кредитом - <...>. Взыскать с Инешиной Л.В. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>. В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с Инешина А.В., Евдокимова Д.К., взыскании с Инешиной Л.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...>. отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления решения в мотивированном виде. Судья И.В.Зайцева Мотивированное решение изготовлено 10.07.2012 года.