РЕШЕНИЕ 20 августа 2012 г. г. Иркутск Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Долбня В.А., при секретаре судебного заседания Безлепкиной А.Ю., с участием представителя ответчика Лебедевой С.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2328/12 по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Леваковой Л.М., Карабиевской А.В, Королевой К.А. о взыскании долга по договору потребительского кредита, УСТАНОВИЛ: ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Леваковой Л.М., Карабиевской А.В., Королевой К.А. о взыскании долга по договору потребительского кредита, ссылаясь на следующее. ****год между ОАО «Далькомбанк» и Леваковой Л.М. заключен Договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями Договора потребительского кредита Банк принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 300 000 руб., сроком погашения ****год по<адрес> % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору потребительского кредита в размере, в сроки и на условиях договора потребительского кредита и Тарифов на услуги банка. Погашение кредита и начисленных процентов должно было осуществляться заемщиком ежемесячно равными платежами (12658,20руб.) по графику в соответствии с Приложением 1 к Договору потребительского кредита. В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору потребительского кредита Банком было принято поручительство следующих лиц: Королевой К.А., о чем между ней и Банком ****год был заключен Договор поручительства №; Карабиевской А.В, о чем между ней и Банком ****год был заключен На основании изложенного, истец просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк», солидарно с ответчиков Леваковой Л.М., Карабиевской А.В., Королевой К.А. задолженность по договору потребительского кредита в размере 266778,06 руб., судебные расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 5 867,78 руб., всего в сумме 272 645,84 руб. Представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не сообщил о причинах неявки в судебное заседание. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Ответчики Королева К.А., Карабиевская А.В. и Левакова Л.М. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель ответчика Карабиевской А.В. - Лебедева С.Е. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила в удовлетворении иска отказать полностью. Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, что 06 0яцаыскании с Леваковой Л.М.,. ****год между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Леваковой Л.М. был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 300 000 руб. сроком погашения ****год по<адрес> % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. Согласно п. 2.4.1 Договора потребительского кредита, выдача кредита производится в безналичном порядке путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в ОАО «Далькомбанк». Выдача кредита подтверждается распоряжением банка № от ****год Согласно п. 3.2 Договора, погашение кредита и начисленных процентов должно было осуществляться заемщиком ежемесячно равными платежами (12658,20 руб.) по графику в соответствии с Приложением 1 к Договору потребительского кредита. В соответствии с п.3.3. Договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п. 1.1. договора, включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете заемщика. Расчетный период начисления процентов устанавливается Кредитором. На дату заключения Договора расчетный период начисления процентов за пользование кредитом устанавливается с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. Как следует из содержания искового заявления, расчета суммы задолженности, выписки из лицевого счета, в период действия договора потребительского кредита в погашение суммы основного долга по кредиту направлены денежные средства: в погашение основного долга в сумме 119 465,29 руб., в погашение процентов за пользование кредитом в сумме 51452,87 руб., и в погашении комиссии за ведение ссудного счета - 29600 руб., иных платежей по погашению основного долга не поступало. В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, поручительством. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. В обеспечение кредита заключены: договор поручительства № от ****год с Королевой К.А., и договор поручительства № от ****год с Карабиевской А.В В соответствии с п. 1.2. вышеуказанных договоров поручительства поручители ознакомлены со всеми условиями договора потребительского кредита, а именно: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита, порядком уплаты процентов, размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Поручительство обеспечивает исполнение должником в соответствии с условиями кредитного договора по возврату кредита/части кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссий и неустоек (пеней и/или штрафов), возмещению расходов кредитора по взысканию задолженности должника. Кроме того, в договорах поручительства в пункте 1.2 указано, что срок возврата кредита указан - 26 февраля 2010г. В пункте 3.1. договоров поручительства указано, что настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. Вместе с тем, в соответствии с п. 3.2 договора поручительства, поручительство прекращается в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ в случаях, когда срок в договоре поручительства не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Как видно из материалов дела, кредит в сумме 300 000 руб. был предоставлен Леваковой Л.М. банком сроком погашения 26 февраля 2010г. В договорах поручительства также было предусмотрено условие о возврате суммы кредита именно - 26 февраля 2010 года. Договоры поручительства № и №, заключенные ****год между ОАО «Далькомбанк» и ФИО8 и Карабиевской А.В не содержат условия о сроке его действия в соответствии со ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации. Установленное в п. 3.1 договора поручительства условие о действии поручительства до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в п. 1.2 данного договора на то, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком возврата кредита (26.02.2010г.). Как следует из материалов дела, внесение платежей должно производиться заемщиком в соответствии с графиком платежей, установленных кредитным договором (п.п. 3.2, 3.2.2 - размер ежемесячного платежа составляет в сумме 12658,20 руб. и приводится в Приложении № (график погашения кредита), не позднее 27 числа месяца. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Между тем, в период с марта 2009 года платежи по договору потребительского кредита № от ****год Леваковой Л.М. не производила, заемщиком исполнена только часть обязательства. Поскольку Левакова Л.М. обязательств по уплате соответствующей суммы ****год не исполнила, то с этой даты у истца ОАО «Далькомбанк», согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей. Между тем иск ОАО «Далькомбанк» заявлен только 14 октября 2011г., то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ. В связи с этим суд считает, что поскольку с момента наступления срока исполнения соответствующей части обязательства - 26 февраля 2010 года по день обращения истца с иском, прошло более 1 года, поэтому срок исполнения обязательства поручителями Королевой К.А. и Карабиевской А.В истек. Доказательств обращения в суд с соответствующими требованиями в установленный законом срок, то есть в течение года с 26 февраля 2010 года, истцом не представлено. Поскольку иск ОАО «Далькомбанк» предъявлен к поручителям Королевой К.А. и Карабиевской А.В по истечению указанного срока, а именно ****год, суд считает, что основания для его удовлетворения отсутствуют. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ОАО «Далькомбанк» к Королевой К.А. и Карабиевской А.В о взыскании в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита № от ****год в сумме 266 778,06 руб., и взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5867,78 руб. необходимо отказать. Судом был исследован представленный истцом расчет задолженности по договору потребительского кредита, из которого следует, что задолженность Леваковой Л.М. составила в сумме 266 778,06 руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - 180 534,71 руб., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - 51 043,35 руб. и комиссия за ведение ссудного счета 35 200 руб. Иного расчета взыскиваемой суммы ответчиками суду не представлено. Таким образом, исследовав представленные документы, учитывая положения ст. 363, ч. 4 ст. 367 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования ОАО «Далькомбанк» в части взыскания с Леваковой Л.М. задолженности по договору потребительского кредита в сумме 231 578,06 руб., в том числе: сумма основного долга (кредита) - 180 534,71 руб. и неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом - 51 043,35 руб. обоснованы и подлежат удовлетворению. Рассматривая исковые требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счет в сумме 35 200 руб., суд приходит к следующему. За ведение ссудного счета банк ежемесячно взимает с заемщика в соответствии с кредитным договором № от ****год комиссию в размере 0,60 % от суммы выданного кредита, что составляет 1800 руб. в месяц (пункт 3.4 кредитного договора). Согласно статье 9 Федерального закона от ****год N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ****год N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона). Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должно осуществляться вне зависимости от содержания соглашения, а также от внесения оплаты заемщиком. В связи с чем, условия кредитного договора № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия кредитного договора № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета признаются недействительными, у ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств в размере 35 200 руб. Судом установлено, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с ответчиков, т.е. как с заемщика, так и с поручителей неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35 200 руб. удовлетворению не подлежат. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика Леваковой Л.М. комиссии за ведение ссудного счета в размере 35 200 руб. необходимо отказать. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в соответствии со ст. 88 ГПК РФ относятся, в том числе и расходы по оплате госпошлины. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 867,78 руб., однако, учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, то сумма госпошлины должна быть присуждена истцу пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому сумма в размере 5515,78 руб., которая должна быть возмещена истцу ответчиком Леваковой Л.М. В удовлетворении требования о возмещении расходов по оплате госпошлины в сумме 352 руб. надлежит отказать. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Леваковой Л.М., ****год года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ****год в размере 231 578,06 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 5 515,78 руб., всего взыскать в сумме 237 093,84 руб. В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании с Карабиевской А.В, Королевой К.А. в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита № от ****год в сумме 266 778,06 руб., и взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 5867,78 руб. - отказать. В удовлетворении исковых требований ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании с Леваковой Л.М. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 35 200 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 352 руб. - отказать. Решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение месяца в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска. Судья В.А. Долбня
Договор поручительства №. Согласно п.п. 1.1., 2.1. вышеуказанных Договоров поручительства, ст. 363 ГК РФ, Поручители приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по Договору потребительского кредита в том же объеме, как и Заемщик. Банк исполнил принятые на себя обязательства, осуществив выдачу кредита путем безналичного перечисления суммы кредита на ссудный счет Заемщика, согласно Распоряжению на выдачу кредита № от ****год Заемщик же свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, в сроки установленные Кредитным договором не исполнил. В период с момента получения кредита до настоящего времени Заемщиком было уплачено: в погашение основного долга - 119465,29 руб.; в погашение процентов за пользование кредитом - 51 452,87 руб.; в погашение комиссии за ведение ссудного счета - 29 600 руб. На дату составления настоящего заявления, долг ответчика по договору потребительского кредита перед истцом составляет 266 778,06 руб., в том числе: основной долг - 180 534,71 руб.; проценты за пользование кредитом - 51 043,35 руб.; комиссия за ведение ссудного счета - 35 200 руб.