ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2012 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В. при секретаре судебного заседания Овчинниковой О.В., с участием представителя истца по доверенности Меренкова С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1885/12 по исковому заявлению ЗАО «Райффайзенбанк» к Константиновой Г.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссий, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истец ЗАО «Райффайзенбанк» указало следующее: ****год между Константиновой Г.Е. (Должник) и ЗАО «Райффайзенбанк» (Банк) был заключен кредитный договор № (Договор) путем подачи Должником заявления на кредит (оферты), принятого Банком (акцепт), в соответствии с Правилами предоставления Банком потребительских кредитов. Согласно условиям Договора, Должнику был предоставлен кредит в размере <...> руб. сроком на 60 месяцев под проценты в размере 24,60% годовых. Сумма кредита была перечислена на счет №, открытый Должнику в Банке. В соответствии с условиями Договора Должник обязался возвратить Банку сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи согласно заявлению на кредит, графику платежей, тарифам Банка в срок до ****год путем внесения ежемесячных платежей в размере <...> руб. В случае неисполнения своих обязательств, Ответчик обязался уплатить Банку неустойку в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности. С ****год размер неустойки изменён на 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности. Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов и иных платежей по Договору не исполняет, что в соответствии с п.8.3.1 и п.8.3.1.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»» дает Банку право требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов и иных платежей. Требование о досрочном возврате денежных средств в адрес ответчика было направлено ****год за исходящим №. По состоянию на ****год задолженность составляет <...> руб., в том числе: основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., комиссия за обслуживание счёта - <...>., штрафы за просрочку внесения очередного платежа -<...> руб. За подачу иска Банк оплатил госпошлину в размере <...>.

С учетом увеличенных в порядке ст.39 ГПК РФ исковых требований, окончательно истец просит взыскать с Константиновой Г.Е. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год в размере <...>

<...>

В судебном заседании представитель истца по доверенности Меренков С.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик Константинова Г.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена судебной повесткой, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, не просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, возражений по существу иска не представила.

Суд, обсудив неявку ответчика в судебное заседание, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в заочном производстве, поскольку представитель истца по доверенности настаивал на рассмотрении дела в отсутствии надлежаще уведомленного ответчика в заочном производстве.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с общими положениями об обязательствах - в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.2 и 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В судебном заседании установлено: ****год между Константиновой Г.Е. (Должник) и ЗАО «Райффайзенбанк» (Банк) был заключен кредитный договор № (Договор) путем подачи Должником заявления на кредит (оферты), принятого Банком (акцепт), в соответствии с Правилами предоставления Банком потребительских кредитов, что подтверждается представленными в материалах дела заявлением Константиновой Г.Е. в ЗАО «Райффайзенбанк» № от ****год, письмом ЗАО «Райффайзенбанк», уведомлением о полной стоимости кредита, графиком платежей №.

Согласно условиям Договора, Константиновой Г.Е. был предоставлен кредит в размере <...>. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка 17 (семнадцать) процентов годовых составляет 24,6 (двадцать четыре целых и шесть десятых) процентов годовых.

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита в расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга в размере <...> по уплате процентов по кредиту исходя из указанной выше процентной ставки в размере 17 процентов годовых; комиссия за обслуживание счета <...>

В расчет полной стоимости кредита Банком не были включены следующие платежи: платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора: сумма неустойки, уплачиваемая Заемщиком Банку в размере 0,9 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности; платежи по обслуживанию кредита: комиссия за полное досрочное погашение в размере 5 процентов от суммы остатка задолженности по основному долгу кредита; комиссия за частичное досрочное погашение в размере 5 процентов от суммы досрочного платежа за каждый досрочный платеж; комиссия за снятие наличных через кассу Банка - бесплатно при единовременном снятии наличными суммы кредита, полученного в Банке в течение 5 рабочих дней, начиная с даты поступления средств на текущий счет. В случае более позднего или неоднократного снятия средств со счета комиссия устанавливается в размере 0,5 процентов от суммы снимаемых средств; иные платежи.

В соответствии с условиями Договора, Должник обязался возвратить Банку сумму кредита в размере <...>., в том числе проценты - <...> руб., основной долг <...>., комиссия за обслуживание счета в размере <...> руб. согласно заявлению на кредит, графику платежей, в срок до ****год путем внесения ежемесячных платежей в размере <...>

Порядок возврата и погашения кредита определен разделом 8 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк».

Согласно п.п. 8.2.1 Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита, и по день возврата Кредита в полном размере включительно, на остаток суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком на ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в Заявлении на Кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Судом установлено, что со стороны истца обязательства выполнены в полном объеме, сумма кредита была перечислена на счет №, открытый ответчику в Банке, что подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счету. Данное обстоятельство в суде не опровергалось.

Как следует из материалов дела Заемщиком был произведен частичный возврат кредита за период с ****год по ****год в размере <...>

Однако, как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежаще не исполняет, что в соответствии с п.8.3.1 и п.8.3.1.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» дает Банку право требовать досрочного возврата суммы кредита.

****год Банком в адрес ответчика Константиновой Г.Е. было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, в котором истец просил погасить задолженность в размере <...> руб. в течение 30 дней с момента предъявления требования. Как следует из материалов дела, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

Истцом представлен расчет суммы задолженности Константиновой Г.Е. перед Банком по кредитному договору № от ****год, согласно которому задолженность по состоянию на ****год составляет <...> руб., из них: сумма основного долга <...> руб.; сумма процентов за пользование кредитом <...>.; сумма комиссий за обслуживание счёта <...>.; штрафы за просрочку внесения платежей <...>.

Расчет иска представлен суду истцом, ответчиком не оспорен. Ответчик в судебное заседание не явилась, иного расчета, а также возражений по представленному расчету суду не представила.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора, наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Как следует из материалов дела, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению договора и поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с истцом сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных кредитным договором прав и обязанностей.

Ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ответчик обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Проверив представленный истцом и не оспоренный ответчиком расчет, учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору полностью не исполнены и до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Константиновой Г.Е. в пользу истца ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № от ****год суммы основного долга в размере <...> руб., задолженности по процентам в размере <...>

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за просрочку внесения платежей в размере <...>., суд приходит к следующему.

П.п. 8.8.2 Общих условий предусмотрено: при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах.

Согласно представленным в материалах дела Тарифам ЗАО «Райффайзенбанк» по потребительскому кредитованию (утв. ****год) штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

С ****год размер неустойки изменен на 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности.

Ответчик не исполнила надлежаще обязательство по гашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец вправе в соответствии с Общими условиями и Тарифами по потребительскому кредитованию начислить неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание сумму задолженности, суд приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в силу ст.333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до <...> руб., во взыскании неустойки в размере <...> руб. отказать.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий за обслуживание счета в размере <...>., суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела в расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате комиссии за обслуживание счета в размере <...>

Между тем, как указывалось судом ранее, в силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка-кредитора.

Согласно ст.9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено: открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно пунктам 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 26.03.2007г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, по мнению суда, действия банка по взиманию комиссий за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, за сопровождение кредита нормами ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

На основании ст.30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" Банк России указанием от 13 мая 2008г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Поскольку данные условия ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика).

Условие кредитного договора о том, что заемщик уплачивает Банку комиссию за обслуживание счета является незаконным возложением на Заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей кредитора в рамках кредитного договора.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссий за обслуживание счета в размере <...>. удовлетворению не подлежат.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в совокупности и взаимной связи, с учетом их достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд приходит к выводу исковые требования истца удовлетворить в части, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <...> руб., из них: основной долг - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., штраф за просрочку внесения платежей - <...> руб.; во взыскании комиссий за обслуживание счета в размере <...> штрафа в размере <...> руб. отказать.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4088,89 руб., во взыскании госпошлины в размере <...>. отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с Константиновой Г.Е. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ****год в сумме <...> из них: основной долг в размере - <...> руб., проценты за пользование кредитом - <...> руб., штраф за просрочку внесения платежей - <...> руб.

Во взыскании с Константиновой Г.Е. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» комиссий за обслуживание счета в размере <...> руб., штрафа в размере <...>., всего <...> руб. отказать.

Взыскать с Константиновой Г.Е. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

Во взыскании государственной пошлины в размере <...> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца.

Ответчик Константинова Г.Е. вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения копии мотивированного решения в Ленинский районный суд г.Иркутска.

Судья:                                                            Е.В. Хамди