РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 сентября 2012 года город Иркутск Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Долбня В.А. при секретаре судебного заседания Безлепкиной А.Ю., с участием истца Люсого А.Ю., представителя истца Оборотовой Т.Н., представителя ответчика ОАО «Альфа-Банк» Бардановой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2329/12 по иску Люсого ФИО8 к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Люсый А.Ю. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, ссылаясь на то, что в мае 2011 года истец обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении по кредитному договору денежных средств на сумму 80000 руб. Истец заполнил анкету-заявление на получение персонального кредита в одном экземпляре, которую передал сотруднику банка. Специалист банка разъяснил то, что если банк положительно рассмотрит его заявление, и истец будет уведомлен об этом в течение пяти дней. Однако в течение последующих дней такого уведомления истец не получил и решил, что в предоставлении кредита истцу отказано. Денежные средства по кредитному договору истец получил в другом банке. По истечении года после подачи истцом заявления ему позвонили из отделения «Альфа-Банка» и предложили получить у них кредит на сумму до 750 000 руб., а так же сообщили о том, что у него имеется задолженность в размере 30 000 руб. по кредитному договору, заключённому с ОАО «Альфа-Банк». После обращения в банк стало известно, что банк одобрил предоставление истцу кредита на сумму 80000 руб., которые были перечислены на открытый, на имя истца в данном банке счёт. Банк списывал с данного счёта деньги в счёт гашения кредита до исчерпания лимита. Как указывает истец в своем иске, что ему не было известно об открытом на его имя счёте, о перечисленных денежных средствах, и в целом о предоставленном кредите. Истец обратился в банк с претензией, в которой указал на то, что договор с Банком не заключал, ему не был выдан график платежей, он был с ним не согласован. В ответе на претензию указано на то, что истец направил в банк оферту в виде заявления-анкеты, банк эту оферту акцептовал, а значит - заключил с ним кредитный договор. Истец полагает, что кредитный договор о представлении ему ОАО «Альфа-Банк» денежных средств на сумму 80000 руб. незаключенным. В своей претензии банку истец потребовал предоставить ему его анкету-заявление. В банке вместе с анкетой-заявлением истцу было выдана памятка заявителя, исходя из которой, истец должен был сам проявлять активность и узнавать о том, предоставлен ли истцу кредит. То есть, согласно этой памятке, истец должен был совершать активные действия, направленные на получение акцепта. На этой памятке стоит подпись, которая отличается от его подписи при простом визуальном сравнении. В то же время истец данную памятку при подаче заявления не получал, не подписывал, впервые её увидел только после написания в банк претензии. Банк в течение года молчал, не отвечал на заявление истца, никаким способом не довел до ФИО1 информацию о его кредитовании, графике (перечне) платежей. Таким образом, истец акцепта со стороны банка не получал. Указанное означает, что договор с банком заключен не был. Оферта должна содержать существенные условия договора. В подписанной истцом Анкете-заявлении нет перечня (графика) платежей. Таким образом, анкета-заявление офертой не является, соответственно и кредитный договор не может быть заключённым. Истец просит суд признать незаключённым кредитный договор от ****год о представлении ему кредита ОАО «Альфа-Банк» в сумме 80000руб. сроком на 12 месяцев, взыскать с ответчика в его в пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. В ходе судебного разбирательства истец дополнял исковые требования, просил суд признать незаключённым кредитный договор от ****год о представлении ему кредита ОАО «Альфа-Банк» в сумме 80000руб. сроком на 12 месяцев, взыскать с ответчика в его в пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб. В судебном заседании истец Люсый А.Ю. и его представитель адвокат Оборотова Т.Н. исковые требования поддержали, просили исковые требования удовлетворить полностью. Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» Барданова М.А. в судебном заседании исковые требования Люсого А.Ю. не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать полностью, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Проверив материалы дела, обсудив доводы сторон, заслушав объяснения явившихся лиц, суд находит подлежащими частичному удовлетворению исковые требования Люсого А.Ю. по следующим основаниям. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законном. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу п. 1 и п. 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224). Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ст. 438 указанного Кодекса, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из материалов дела следует, что ****год Люсый А.Ю. (истец) обратился в офис ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита на неотложные нужды в размере 80 000 руб. сроком на один год; в данном заявлении имеется подпись, выполненная от имени истца. При подписании указанной анкеты-заявления Люсый А.Ю. своей подписью, подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им (истцом) счет; ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк»; истец уведомлен о том, что при отсутствии у него персонального кредита либо потребительского кредита на дату подписания настоящей анкеты-заявления, Банк вправе ему отказать в выдаче кредита при наличии иного кредитного продукта, оформленного на его имя в Банке. Согласно предоставленной ответчиком, выписке по счету, открытый Банком на имя истца, ответчиком ****год. на счет №, была перечислена сумма кредита в размере 80 000 руб. Из представленной ответчиком, памятки заявителя по персональному кредиту, которая также была подписана истцом ****год, следует, что срок рассмотрения Банком анкеты-заявления составляет 5 рабочих дней с даты подачи анкеты-заявления; заявителю будет предоставлена информация о результатах рассмотрения анкеты-заявления и информация о предоставлении персонального кредита путем направления смс-уведомлений на номер мобильного телефона, при условии его указания в анкете-заявления; заявитель может самостоятельно позвонить в телефонный центр «Альфа-Консультант» по указанному в настоящей памятке телефону; заявителю будут направлены уведомление о предоставлении персонального кредита и график погашения персонального кредита по почте по адресу фактического проживания, указанного в анкете-заявлении. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 года N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2). В силу п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. Как указывает в своем иске истец, что ему не было известно о результатах рассмотрения Банком (ответчиком) его анкеты-заявления, о том, что Банк перечислил на текущий счет сумму кредита. Также истец не был ознакомлен с графиком погашения кредита. Никаких писем и смс-сообщений на свой мобильный телефон истец не получал, полагал, что кредитный договор с Банком не был заключен, поэтому кредитные обязательства у него не возникли. Кроме того, также судом установлено, что с ****год года истец не воспользовался предоставленной Банком суммой кредита (80 000 руб.). Из материалов дела усматривается, что истец кредит не погашал, что свидетельствует о неисполнении договора кредита истцом. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №. Установлено, что со счета истца, на который ответчик перечислил сумму кредита (80 000 руб.), Банк ОАО «Альфа-Банк» ежемесячно списывал денежные суммы в счет погашения начисленных процентов, и оплаты суммы очередного ежемесячного платежа. Кроме того, ранее, в 2009 году Банк (ответчик) предоставляя истцу кредит, который на момент подачи анкеты-заявления (****год) был погашен. Из представленных ответчиком справок по счетам, следует, что счет, на который был предоставлен кредит в 2009 году (№) не совпадает со счетом, на который Банк (ответчик) зачислил ****год кредит в сумме 80 000 руб. (№). Оценивая собранные по делу доказательства, суд пришел к выводу о том, что поступление денежных средств на открытый Банком счет истца не может быть признано судом достаточным доказательством, подтверждающими факт получения истцом переданных в кредит денежных средств и заключения кредитного договора от ****год между сторонами. Суду ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлены доказательства того, что с момента подачи истцом анкеты-заявления на получении персонального кредита (****год), Банк (ответчик) уведомил его о результате рассмотрения анкеты-заявления, а также не представлены доказательства того, что Банк уведомил истца о предоставлении ему кредита и зачислении на счет истца суммы кредита. Также ответчиком не доказан факт получения истцом графика погашения кредита почтой по адресу фактического проживания истца, либо иным способом уведомления. Материалами дела установлено, что истец не воспользовался предоставленной Банком суммой кредита, а также истец не погашал кредит, что свидетельствует о том, что истцу не было известно о предоставленном ОАО «Альфа-Банк» (ответчиком) кредите. Учитывая указанные обстоятельства, суд пришел к выводу, несмотря на то, что Банк (ответчик) перечислил сумму кредита на банковский счет истца, он не уведомил истца об открытии счета на его имя и о зачислении суммы кредита на счет истца. Приведенные положения ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Указания не были соблюдены ответчиком. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца посредством уведомления заемщика о предоставлении кредита и о полной стоимости кредита. Таким образом, Банком (ответчиком) не выполнены обязательства по доведению информации заемщиком о предоставлении кредита, о размере и сроках погашения кредита, тем самым, существенные условия договора банком не выполнены, следовательно, кредитный договор между ОАО «Альфа-Банк» и Люсым А.Ю. о предоставлении персонального кредита в сумме 80 000 руб. сроком на один год, ****год сторонами не заключался. Кроме того, следует отметить, что в силу положений статьи 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Из материалов дела следует, что распоряжение на списание Банком денежных средств со счета истец не давал. Несмотря на то, что вся информация об условиях предоставления и обслуживания кредита, а также платы за него, действительно содержалась в Общих условиях предоставления персонального кредита, с которым истец был ознакомлен и согласен, при подписании анкеты-заявления на получения персонального кредита; тем не менее, надлежащая информация о кредите ответчику предоставлена не была. Так, с момента подачи истцом анкеты-заявления на получения персонального кредита своевременного ответа о результатах рассмотрения анкеты и предоставлении Банком кредита истец не получил, истец объективно полагал, что кредитный договор с ним не заключен. В связи с изложенным, суд пришел к выводу о допущенном банком злоупотреблении правом вследствие не предоставления ответчику своевременной информации о возникновении кредитных обязательств и о перечислении денежных средств на счет истца, и дальнейшего списания денежных сумм со счета истца в счет погашения процентов и очередного ежемесячного платежа в течение одного года вплоть до исчерпания перечисленной Банком истцу суммы кредита. В соответствии со статьей 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права. С учетом изложенных обстоятельств, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о признании незаключенным кредитного договора от ****год между ОАО «Альфа-Банк» и Люсым А.Ю. о предоставлении кредита на сумму 80 000 руб. сроком на один год. В соответствии с положениями ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными ст. 151 ГК РФ и гл. 59 ГК РФ. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В связи с нарушением прав потребителя-истца, учитывая обстоятельства причинения вреда, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в разумном размере в сумме 1 000 руб. В удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда в сумме 4000 руб. необходимо отказать. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 100 указанного Кодекса стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Судом установлено, что за осуществление представительства по данному гражданскому делу, истец Люсый А.Ю. понес расходы на оплату услуг представителя адвоката ФИО5 в размере 15 000 руб., что подтверждается договором поручения от ****год (л.д. №) и квитанцией № от ****год Из материалов дела видно, что представитель истца, адвокат ФИО6 подавала в суд исковое заявление, принимала участие в судебных заседаниях от ****год, от ****год, от ****год, от ****год, давала устные пояснения по делу, представляла письменные доказательства суду, обжаловала судебное определение путем подачи частной жалобы, принимала участие в судебном заседании в суде апелляционной инстанции. Разрешая вопрос о взыскании расходов на оплату услуг представителя, учитывая характер спора, материальное положение сторон и все обстоятельства дела, суд полагает с учетом разумности и справедливости считает необходимым снизить размер расходов на оплату услуг представителя до 10 000 руб., и взыскать с ОАО «Альфа-Банк» указанную сумму в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя в пользу истца. Данная сумма является разумной и может быть взыскана, поскольку размер расходов, понесенных истцом доказан. При снижении заявленного Люсым А.Ю. размера оплаты услуг представителя судом принят во внимание принцип разумности и справедливости. Таким образом, заявленные Люсым А.Ю. требования о возмещении расходов на оплату услуг представителя, подлежат удовлетворению в части взыскания с ОАО «Альфа-Банк» суммы в размере 10 000 руб. в пользу заявителя. В остальной части заявленных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя отказать. Поскольку в силу Закона «О защите прав потребителей» истец при подачи искового заявление в суд освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в доход государства сумму госпошлины в размере 200 руб. - за требования неимущественного характера. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Люсого ФИО9 удовлетворить частично. Признать незаключенным кредитный договор от ****год между ОАО «Альфа-Банк» и Люсым ФИО10 о предоставлении персонального кредита в сумме 80 000 руб. сроком на один год. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Люсого ФИО11 компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. В удовлетворении требования истца Люсого А.Ю. к ОАО «Альфа-Банк» о компенсации морального вреда в сумме 4000 руб. и взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб., - отказать. Взыскать ОАО «Альфа-Банк» в доход государства госпошлину в сумме 200 руб. Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение месяца в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска со дня изготовления решения в окончательной форме. Судья В. А. Долбня