о взыскании денежных средств

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2012 года г.Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Филюшиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2056/2012 по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Петухова А.М. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» указал, что ****год ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Петухова А.М. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита, соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ****год, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере <...> руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Петухова А.М. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Петуховой А.М. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <...>., а именно: просроченный основной долг <...>., начисленные проценты <...> руб., комиссия за обслуживание счета <...>., штрафы и неустойки <...> руб.

Просят взыскать с Петуховой А.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ****год в размере <...>., в том числе: <...> руб. - основной долг, <...> руб. - проценты, <...> руб. - начисленные неустойки, <...> руб. - комиссия за обслуживание счета, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании ответчик Петухова А.М. предъявленные требования признала частично, суду пояснила, что действительно она заключила с ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитный договор, ей предоставили кредит на сумму <...> рублей на приобретение товаров для ребенка. Платежи по кредиту она вносила два раза, а потом ушла в отпуск по уходу за ребенком, сожитель уволился с работы. С процентами и комиссией она согласна, просто в настоящее время возможности платить не имеет. За ****год она оплатила <...>., за июнь <...>.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ****год ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Петухова А.М. заключили соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <...> руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в соответствии с Общими условиями и анкеты-заявления на получение нецелевого кредита, заполненной и подписанной ответчиком Петуховой А.М. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 29,90 % годовых. Ответчик перечисленными денежными средствами воспользовалась, однако их возврат на условиях договора не осуществляла.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.п. 3.5., 3.6., 3.7. Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредит Быстро+» в АОА «АЛЬФА-БАНК» за пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях в размере 19 % годовых. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования нецелевым кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по нецелевому кредиту производится на фактический остаток задолженности по нецелевому кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления нецелевого кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего потребительского кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка.

Судом установлено, что общая задолженность по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от ****год составляет <...>., в том числе: <...> руб. - основной долг, <...> руб. - проценты за пользование кредитом, <...> руб. - начисленные неустойки.

Ответчиком доказательств исполнения обязательств суду не представлено, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства ответчиком не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено соглашением о кредитовании порядку возврата денежных средств, суду не представлено.

Пунктами 6.2 - 6.2.4. Общих условий предусмотрено, что за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. За нарушение сроков уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки.

Как следует из искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик надлежаще не исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает, доводы истца подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения Петуховой А.М. к заключению соглашения о кредитовании, в связи с чем, суд полагает, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком, сознательно выразила волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Петухова А.М., вступив в договорные отношения с ОАО «АЛЬФА-БАНК», обязана исполнить возложенные на нее соглашением о кредитовании обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, ответчиком не оспорен и может быть положен в основу решения суда.

Исследовав представленные письменные доказательства, учитывая, что ответчиком доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, не представлено, равно как и не представлено иного расчета взыскиваемой суммы, исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <...> руб., процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., начисленной неустойки в размере <...> руб.

Кроме того, за обслуживание текущего потребительского счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Соглашением о кредитовании на получение нецелевого кредита. Комиссия за обслуживание текущего потребительского счета 1,99 процентов от первоначальной суммы кредита ежемесячно. Согласно расчету сумма комиссии за обслуживание текущего счета составляет <...> руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона).

Согласно Положению Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должна осуществляться вне зависимости от содержания соглашения, а также от внесения оплаты заемщиком. В связи с чем, условия соглашения о кредитовании об оплате комиссии за обслуживании текущего потребительского счета противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия соглашения о кредитовании № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств за обслуживание счета в размере <...> руб.

Судом установлено, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета с Петуховой А.М. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета удовлетворению не подлежат.

Также истец просит взыскать с ответчика Петуховой А.М. расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб.

В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ****год. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб. из расчета взысканной суммы <...> руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб. надлежит отказать.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Петуховой А.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от ****год в сумме <...> рублей, из них: сумма основного долга - <...> рублей, проценты за пользование кредитом - <...> рублей, неустойка - <...> рублей.

В удовлетворении исковых требованиях открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Петуховой А.М. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» комиссии за обслуживание счета в размере <...> рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 августа 2012 года.

Судья И.В. Зайцева