РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ4 апреля 2011 года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Макаровой К.В., с участием представителя Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Долговой М.Ю., действующей по доверенности, ответчика Шульгиной Е.П., представителя ответчика по заявлению Назарова Н.К., рассмотрев в открытом гражданское дело № 2-343/11 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шульгиной Е.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В исковом заявлении Банк ВТБ 24 (ЗАО) указал: ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (наименование после ДД.ММ.ГГГГ - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)) (далее - Банк или Истец) и гр. Шульгина Е.П. (далее - «Заемщик», «Ответчик») был заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истец обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - «Кредит») в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 24 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 1.1., 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Кредитного договора).
Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых (п. 2.2 Кредитного договора).
Последний срок платежа по Кредитному договору установлен ДД.ММ.ГГГГ
Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.2.9. Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно. С учетом суммы комиссии ежемесячный платеж по Кредитному договору на дату его заключения составлял <данные изъяты> рублей.
Согласно п.п.2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки.
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на счет <данные изъяты>, открытый Заемщику в Банке (далее - Лицевой счет).
Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме: ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету.
Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Платежи систематически осуществлялись с нарушением графика и сумм платежа.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ какие-либо денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору не поступали. Только в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик внес денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Истцом направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, пени, комиссий, а также о расторжении Кредитного договора.
До настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.
Истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Шульгиной Е.П. с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Шульгиной Е.П. в пользу ВТБ 24 (ЗАО)
задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:
В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ,
заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Шульгиной Е.П. с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Шульгиной Е.П. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.в т.ч.:
Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Долгова М.Ю. в судебном заседании требования иска поддержала, настаивала на их удовлетворении, суду пояснила, что все расчеты приведены в расчете к иску. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых. Ежемесячный платеж составлял <данные изъяты> руб. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету. Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Платежи систематически осуществлялись с нарушением графика и сумм платежа. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены основной долг, комиссии. Затем начала накапливаться задолженность. С ДД.ММ.ГГГГ прекратилось поступление каких-либо средств в счет погашения кредита. Первые платежи поступают в размере <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ остановился рост задолженности, пени не стали накапливаться. На сегодняшний момент задолженность <данные изъяты> руб.
Ответчик Шульгина Е.П. в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями Банка ВТБ 24 (ЗАО) не согласилась в части, представила свой расчет задолженности в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов по договору №, считает уточнение к исковому заявлению о взыскании задолженности по кредитному договору, необоснованными. Бывший муж попросил помочь его знакомому, чтобы она оформила кредит на себя. Она поверила человеку. Первое время он платил. О том, что у нее есть долг перед банком она узнала, когда из банка пришли бумаги. Узнала в ДД.ММ.ГГГГ г., сразу пошла в банк. Она не отказывалась выплачивать долги по кредитному договору и неоднократно предлагала в добровольном порядке погасить сумму сложившейся задолженности при составлении графика погашения с Банком ВТБ 24. С ДД.ММ.ГГГГ у нее парализовало маму ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которая нуждается в постоянной посторонней помощи по настоящее время. Основная часть ее дохода тратится по уходу за больным родственником. ДД.ММ.ГГГГ расторгнут брак с супругом, в связи с данным обстоятельством семейный бюджет значительно уменьшился. Несмотря на все трудности, она оплачивает кредитные обязательства. С требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора, с данными требованиями согласна, поскольку условия кредитного договора существенно ущемляют интересы Заемщика по договору. Просила зачесть денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, перечисленную ею с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей перечисленную ею с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты комиссии за сопровождение кредита и в счет погашения пени по комиссии за сопровождение кредита по кредитному договору №, в счет уплаты основного долга, по данному кредитному договору и пересчитать проценты за пользование кредитом в соответствии с ее расчетом; отказать ВТБ 24 в выплате комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей; отказать ВТБ 24 в выплате пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей; уменьшить пени за просрочку уплаты основного долга для физического лица до <данные изъяты> рублей; уменьшить пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом для физического лица до <данные изъяты> рублей; уменьшить расходы госпошлины до разумных пределов.
Представитель ответчика Шульгина Е.П. по заявлению Назаров Н.К в судебном заседании исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) признал в части, суду пояснил, что в порядке погашения кредита истцом уплачивается в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) комиссия за сопровождение кредита ежемесячно в сумме <данные изъяты> рубля. Полагает, что действия Банка по взиманию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009г. № 8274/09 «Условие кредитного договора о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и видение ссудного счета ущемляет права потребителя» пришел к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 333 ГК РФ можно снизить начисляемые банком пени в несколько раз, до разумных пределов поскольку они должны быть соразмерны нарушению обязательства.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела и оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) является кредитной организацией, входящей в банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: Уставом, утвержденным Общим собранием акционеров (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) и согласованный с Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (серия 77 №); свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения (серия № №); генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги и Шульгиной Е.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, а также комиссий 24 числа каждого календарного месяца в соответствии с условиями Кредитного договора (п.п. 1.1., 2.2, 2.3, 2.4, 2.5 Кредитного договора).
Согласно п. 2.2 Кредитного договора ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 18% годовых.
Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.5 Кредитного договора. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составлял <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.2.9. Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2% от суммы кредита ежемесячно. С учетом суммы комиссии ежемесячный платеж кредитному договору на дату его заключения составлял <данные изъяты> рублей.
Согласно п.п.2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает Банку 0,5% в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки.
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит Заемщику путем перечисления суммы кредита на счет №, открытый Заемщику в Банке (далее - Лицевой счет).
Судом установлено, что истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по Лицевому счету.
Заемщик исполнил свои обязательства по кредитному договору частично. Всего внесено по кредитному договору <данные изъяты> рублей. С ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору не поступали. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора Истцом направлено Заемщику письменное уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном истребовании задолженности и о расторжении Кредитного договора.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Шульгина Е.П. обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.
Шульгина Е.П. не исполнила обязательство по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец вправе, в соответствии с п.п.2.6 кредитного договора начислить пени за просрочку уплаты основного долга, проценты за пользование кредитом, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.:
ссудная задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.;
пени за просрочку уплаты основного долга - <данные изъяты> руб.;
проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.;
пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>.;
комиссия за сопровождение кредита - <данные изъяты> руб.;
пени по комиссии за сопровождение кредита- <данные изъяты> руб.,
а также расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> руб.
Ответчиком Шульгина Е.П. представлен иной расчет задолженности в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов по договору № в ином размере:
согласно банковской выписки по графику оплачено 11 платежей, в данные платежи входит сумма за сопровождение кредита, которая составляет <данные изъяты> рубля ежемесячно.
<данные изъяты> * 11 = <данные изъяты> рубля к полученной сумме прибавим переплату <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей - данная сумма считается банковской комиссией за сопровождение кредита, оплаченной Шульгина Е.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
1) <данные изъяты> руб. - зачет в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту, в соответствии с графиком погашения кредита получается 12 платеж, который составляет - <данные изъяты> руб. основной долг и <данные изъяты> проценты по кредиту.
<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.- оплата по кредиту без комиссии за сопровождение кредита.
<данные изъяты> * <данные изъяты> =<данные изъяты> руб. - сумма оплаты основного долга,
<данные изъяты> * <данные изъяты> =<данные изъяты> руб. - сумма оплаты в погашение процентов,
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - остаток суммы основного долга
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - остаток суммы в погашение процентов по кредиту.
Указанные остатки переходят в 13 платеж по графику погашения кредита и уплаты процентов.
2) <данные изъяты> руб. - указанная сумма была зачислена в погашение банковской комиссии за сопровождение кредита, оплаченной Шульгина Е.П. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
<данные изъяты> руб.- зачет в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, в соответствии с графиком погашения кредита получается 13 платеж, который составляет:
<данные изъяты> руб. - основной долг прибавляем остаток <данные изъяты> руб.;
<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> руб. - проценты по кредиту прибавляем остаток <данные изъяты> руб.;
<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.
<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - сумма оплаты по графику 13 платежа.
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - остаток суммы переходящей в счет оплаты 14 платежа по графику.
2) <данные изъяты> руб. - зачет в счет уплаты основного долга и процентов по кредиту, в соответствии с графиком погашения кредита получается 14 платеж,
<данные изъяты>/<данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - сумма оплаты основного долга,
<данные изъяты>/<данные изъяты> * <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - сумма оплаты в погашение процентов,
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - остаток суммы основного долга,
<данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. - остаток суммы в погашение процентов по кредиту.
Указанные остатки переходят в 15 платеж по графику погашения кредита и уплаты процентов.
3) Расчет основной задолженности указанной в уточнении к исковому заявлению:
<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> рублей
4) Расчет процентов за пользование кредитом указанной в уточнении к исковому заявлению:
<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> рублей.
На основании вышеуказанных расчетов суммы указанных задолженностей в уточненных исковых требованиях:
Всего <данные изъяты> рублей.
Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Шульгина Е.П. к заключению договора и поэтому суд исходит из того, что Шульгина Е.П., вступая в договорные отношения с Банком ВТБ 24 (ЗАО), сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных кредитным договором прав и обязанностей.
Статьей 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, Шульгина Е.П. обязана исполнить возложенные на нее договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Шульгина Е.П. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженности по кредиту по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.
Проверив расчет суммы неустойки - пени за просрочку уплаты основного долга, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть первая); при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков (часть вторая).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., речь идет о праве суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Суд полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, в виде пени за просрочку уплаты основного долга до <данные изъяты> руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до <данные изъяты> рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, сопровождение кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включена, в том числе, и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитная организация взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основательно и не законно, что является нарушением прав потребителя.
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредит) происходит от имени и за счет кредитного учреждения. По кредитному договору не может быть платежей от заемщика банку за сопровождение кредита и не имеет никакого значения, как они называются, а значит и пени по комиссии за сопровождение кредита в исковых требованиях не законны.
Поскольку условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым, ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета, включение такого условия ущемляет права потребителя (заемщика), соответственно является недействительным в силу ничтожности.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Суд приходит к выводу, что исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Шульгина Е.П. комиссии за сопровождение кредитом в размере <данные изъяты> рубля, пеней по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению. С ответчика с Шульгина Е.П. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию задолженность по кредиту по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей; пени за просрочку уплаты основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать <данные изъяты> рубля.
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Шульгина Е.П. пеней в размере <данные изъяты> рублей, пеней за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за сопровождение кредитом в размере <данные изъяты> рубля, пеней по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, удовлетворению не подлежат.
Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей. С учетом частичного удовлетворения иска, подлежит взысканию с ответчика Шульгина Е.П. в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, во взыскании с ответчика государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Шульгиной Е.П. удовлетворить в части.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Шульгиной Е.П. с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Шульгиной Е.П. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту по основному долгу в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей; пени за просрочку уплаты основного долга в сумме <данные изъяты> рублей, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей. Всего взыскать <данные изъяты> рубля.
Взыскать с Шульгиной Е.П. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в возврат уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Шульгиной Е.П. пеней в размере <данные изъяты> рублей, пеней за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, комиссии за сопровождение кредитом в размере <данные изъяты> рубля, пеней по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей, ОТКАЗАТЬ.
Во взыскании государственной пошлины с Шульгиной Е.П. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в размере <данные изъяты> рублей ОТКАЗАТЬ.
Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение десяти дней.
Судья: Е. В. Хамди