о взыскании денежных средств

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2012 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Батаен М.В., при секретаре Садовской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-Банк»» к Домашевскому Н.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ОАО «АЛЬФА-Банк» указало, что ****год ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - банк) и Домашевский Н.Н. (далее - клиент, заемщик, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК" (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 19 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Домашевский Н.Н. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Домашевского Н.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <...> руб., а именно: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб., несанкционированный перерасход <...> руб.

Просят взыскать с Домашевского Н.Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ****год в размере <...> руб., в том числе: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб., несанкционированный перерасход <...> руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб.

В судебное заседание истец ОАО «АЛЬФА-БАНК», в лице своего представителя, не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Домашевский Н.Н. не явился, место его пребывания суду неизвестно, о времени и месте судебного заседания уведомлен по последнему известному месту жительства.

Обсудив причины неявки ответчика в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке ст. 119 ГПК РФ в отсутствие ответчика, место пребывания которого не известно.

Судом, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, ответчику Домашевскому Н.Н., место жительства которого неизвестно, был назначен адвокат, который о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела и, оценив все представленные доказательства, в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Судом установлено, что ОАО «Альфа-Банк», являются юридическим лицом, что подтверждается свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии № от ****год, действуют на основании устава от ****год, имеют генеральную лицензию на осуществление банковских операций № от ****год

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ****год ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Домашевский Н.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, согласно которому банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <...> руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы займа путем внесения ежемесячных платежей 19 числа каждого месяца в соответствии с общими условиями и анкеты на предоставление персонального кредита, заполненной и подписанной ответчиком Домашевским Н.Н. Ставка процентов за пользование кредитом установлена в размере 19,90 % годовых. Ответчик перечисленными ему денежными средствами воспользовался, однако их возврат на условиях договора не осуществлял.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <...> руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с п.п. 4.8 Общих условий, проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на сумму основного долга по кредиту и/или несанкционированному перерасходу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и/или несанкционированного перерасхода и до даты погашения кредита и/или несанкционированного перерасхода (включительно). Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с ткущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка.

Судом установлено, что общая задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № № от ****год составляет <...> руб., в том числе: просроченный основной долг <...> руб.; начисленные проценты <...> руб.; комиссия за обслуживание счета <...> руб.; штрафы и неустойки <...> руб., несанкционированный перерасход <...> руб.

Суду не представлено ответчиком доказательств исполнения обязательств, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено соглашением о кредитовании, порядку возврата денежных средств суду не представлено.

Пп. 7.2-7.7 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения сроков гашения долга банк взимает с клиента следующие неустойки: за нарушение срока возврата минимального платежа, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, за нарушение сроков уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты процентов по несанкционированному перерасходу клиент уплачивает банку пени в размере 60% годовых от суммы просроченных процентов по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки. Кроме того, за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере <...> рублей.

Как следует из искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий кредитного договора ответчик надлежаще не исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, доводы истца подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения Домашевского Н.Н. к заключению кредитного договора и, суд полагает, что Домашевский Н.Н., вступая в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, Домашевский Н.Н., вступив в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк», обязан исполнить возложенные на него соглашением о кредитовании обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Истцом был представлен мотивированный расчет суммы задолженности, который был проверен судом, и может быть положен в основу решения суда. Ответчик в судебное заседание не явился, не оспорил представленный истцом расчет.

За обслуживание текущего кредитного счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с соглашением о кредитовании на получение потребительской карты. Клиент поручает банку списывать с текущего кредитного счета в бесспорном порядке ежемесячные платежи, штраф и пени, предусмотренные Соглашением, а также комиссии, предусмотренные тарифами.

За нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом уплаты комиссии за обслуживание, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты либо в кредитном предложении от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки.

Согласно расчету сумма комиссии за обслуживание текущего счета составляет <...> руб. и штраф на комиссию за обслуживание счета составляет <...> руб.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ст. 16 Закона РФ «О защите права потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При этом запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона).

Согласно Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, информационного письма Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона, а не соглашения с заемщиком, и должно осуществляться вне зависимости от содержания соглашения, а также от внесения оплаты заемщиком. В связи с чем, условия соглашения о кредитовании № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают возможность получения кредита необходимостью оплачивать осуществление банком действий, которые являются обязанностью банка, а не заемщика.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Поскольку в силу норм ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия соглашения о кредитовании № от ****год об оплате комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными, у ОАО «АЛЬФА-БАНК» отсутствуют правовые основания для получения денежных средств в размере <...> руб. (комиссия за обслуживание текущего счета) и <...> руб. (штраф на комиссию за обслуживание счета).

Судом установлено, что взимание банком комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета с Домашевского Н.Н. неправомерно, в связи с чем, требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме <...> руб. удовлетворению не подлежат.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб.

В соответствии с п. 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд истец понес расходы по оплате государственной пошлины, которые подтверждаются платежным поручением № от ****год сумму <...> руб. Поскольку судом требования истца были удовлетворены частично, суд полагает взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере <...> руб. из расчета взысканной суммы <...> руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в большем размере надлежит отказать.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности, их взаимной связи, с учетом достаточности, достоверности, относимости и допустимости, суд полагает исковые требования удовлетворить частично.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Домашевского Н.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № от ****год в размере <...>.

Взыскать с Домашевского Н.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В удовлетворении исковых требованиях открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Домашевского Н.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженности по кредитному договору № от ****год, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 октября 2012 года.

Судья М.В. Батаен