Дело "НОМЕР"
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
"ДАТА" год "АДРЕС"
Суд в составе председательствующего судьи "АДРЕС" суда "АДРЕС" Хабаровского края Шкатов Е.А.,
при секретаре судебного заседания Заруцкой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» к Бовт Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; встречное исковое заявление Бовт Л.В. к Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» о признании незаконным включения в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачете суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту;
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Бовт Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 96 109 рублей 42 копейки, основного долга в сумме 45 786 рублей 14 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 9 934 рубля 28 копеек, неустойки в сумме 15 000 рублей 00 копеек, комиссии за ведение счета в сумме 25 389 рублей 00 копеек, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 3 083 рублей 28 копеек.
Бовт Л.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаконным включения в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачете суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 25 761 рублей 00 копеек в счет погашения основного долга по кредиту.
В судебное заседание ОАО АКБ «РОСБАНК», его представитель не явился, о дне и времени судебного заседании был надлежаще уведомлен, представил заявление (ходатайство) от 10.06.2010г. с просьбой о рассмотрении данного гражданского дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
В судебное заседание Бовт Л.В. не явилась по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена в установленном законом порядке, путем вручения судебной повестки под расписку. О наличии уважительности причин, препятствующих явки в судебное заседание, суду не сообщила, об отложении дела ходатайств не заявляла. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия Бовт Л.В.
Суд, изучив пояснения изложенные представителем ОАО АКБ «РОСБАНК» в исковом заявлении, пояснения Бовт Л.В. изложенные ею во встречном исковом заявлении, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что "ДАТА" года Бовт Л.В. оформила в Дальневосточном филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды "НОМЕР" от "ДАТА" г. подписанное обеими сторонами, что следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора, составной частью которого являются «Типовые условия предоставления кредита на неотложные нужды» дальневосточного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», по которому банк обязался предоставить кредит в сумме 93 000 руб., с процентной ставкой 14% в год, комиссией за открытие ссудного счёта в размере 3% от общей суммы кредита; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,3 %; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 21 числа каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 4 389,49 руб., с окончательным сроком погашения кредитной задолженности "ДАТА"г. Ответчик Бовт Л.В. обязалась погашать предоставленный ей кредит путем ежемесячного зачисления денежных средств в счет погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета л.д.7);
Исполнение ОАО АКБ «РОСБАНК» обязательства перед Бовт Л.В. по выдаче кредита подтверждается мемориальным ордером "НОМЕР" от "ДАТА"г. на сумму 93 000 рублей л.д.13);
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренные договором займа.
В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.1, 4.2, 4.3 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке…../ Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счёте……/ При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году…/ л.д. 8-9).
В соответствии с п. 8.4 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, в случае не исполнения или частичного исполнения клиентом обязательства, указанных в условиях кредитного договора, на следующий рабочий день, следующий за датой ежемесячного погашения или датой полного возврата кредита, возникает просроченная задолженность в части неисполненных обязательств по возврату кредита (погашение основного долга), уплате начисленных процентов за пользование кредитом л.д. 8-9).
Нарушение условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту Бовт Л.В. подтверждается запросом истории проводок клиента из содержания, которых установлено, что в период пользования кредитом с "ДАТА" г. по "ДАТА" г. Бовт Л.В. производилось погашение основного долга 22 раза в сумме 47 213 рублей 86 копеек; погашение процентов за пользование кредитом 3 раза в сумме 1 273 рубля 41 копейка; оплата неустойки в размере уменьшенного банком за период с "ДАТА" г. по "ДАТА" г. 10 раза в сумме 475 рублей 71 копейка, возращено банком на счёт клиента 364 рубля. 39 копеек л.д. 14-27).
Из представленного расчета задолженности Бовт Л.В. по кредитному договору на "ДАТА" г. остаток основного долга по кредитному договору составляет 45 786,14 рублей, проценты за пользование кредитом 09 934,28 рублей, неустойка 15 000 рублей л.д. 14-17).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.
Требованиями ст.331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Согласно положениям ст.333. ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с выпиской из стандартных тарифов ДТУ ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов физ. лиц (кредитные продукты) утверждённые приказом "НОМЕР" от "ДАТА"г. установлена неустойка в размере 2 % от суммы просроченного платежа в день л.д. 29).
Истцом к ответчику по первоначальному иску предъявлено требование о взыскании неустойки в сумме 15 000 рублей на основании п.10.1. Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, за пользование предоставленным банком кредитом, которую суд находит несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства в виде невыплаченной задолженности по кредитному договору, указанная сумма неустойки подлежит уменьшению до 10 000 рублей.
Суд считает не подлежащим удовлетворению исковые требования по первоначальному иск, заявленные ОАО АКБ «РОСБАНК» к ответчику о взыскании с Бовт Л.В. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 25 389 рублей, т.к. не может согласиться с их законностью и обоснованностью на основании нижеизложенного.
Ссудные счета по смыслу Гражданского кодекса РФ не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», № 205 от 5.12.2002 г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. Следовательно, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту – заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретение иных товаров (работ, услуг). При этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.9 Закона РФ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Типовыми условиями предоставления кредита на неотложные нужды (действовавшими на момент заключения кредитного договора, предусмотрено взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, которая включена в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (в том числе по выдаче и погашению кредита, ежемесячное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Положениями ч.9 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 данного Закона, Банк РФ указанием № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора "НОМЕР" от "ДАТА"г. о том, что за ведение ссудного счета (в том числе по выдаче и погашению кредита, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) Заемщик вносит Банку плату из расчета 1,3% ежемесячно от суммы предоставленного кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно требованиям ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Таким образом, кредитный договор "НОМЕР" от "ДАТА"г., заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бовт Л.В. является сделкой, условие которой в части взимания с заемщика Бовт Л.В. комиссии за открытие и ведение ссудного счета, как было установлено судом, является несоответствующим требованиям закона, в связи, с чем является ничтожным.
Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке..
Ответчик по первоначальному иску Бовт Л.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаконным включения в кредитный договор "НОМЕР" от "ДАТА"г условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 25 761 рублей 00 копеек, зачете суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту, которые подлежат удовлетворению.
Суд, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, находит их достоверными, достаточными и допустимыми для вывода о том, что исковые требования, заявленные по первоначальному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бовт Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 65 720 рублей 42 копейки, из них по основному долгу в сумме 45 786 рублей 14 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 09 934 рублей 28 копеек, неустойки в сумме 10 000 рублей, поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчиком Бовт Л.В. нарушены обязательства по кредитному договору, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором, за исключением суммы 25 389 рублей 00 копеек комиссии за ведение ссудного счета, поскольку судом установлено, что взимание платы за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, в связи, с чем требования, заявленные истцом Бовт Л.В. по встречному иску к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании незаконным включения в кредитный договор "НОМЕР" от "ДАТА"г. условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 25 761 рублей 00 копеек, подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. В соответствии с положениями ст.88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.
Согласно платежным поручениям "НОМЕР" от "ДАТА" г., "НОМЕР" от "ДАТА" г. ОАО АКБ «РОСБАНК» оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 3 083 рублей 28 копеек. Требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Бовт Л.В. судебных расходов суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению. С учетом частичного удовлетворения исковых требований последнего, с Бовт Л.В. на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 171 рублей 61 копейки.
Поскольку Бовт Л.В. при обращении в суд в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителя», положениями п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ, освобождена от уплаты государственной пошлины, на основании положений ст.ст.103, 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит возмещению за счет средств ОАО АКБ «РОСБАНК» в местный бюджет по встречному исковому заявлению Бовт Л.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» от суммы иска 25 761 рублей в сумме 972 рублей 83 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» к Бовт Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с Бовт Л.В. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору "НОМЕР" от "ДАТА" г. в сумме 65 720 рублей 42 копейки, в том числе основной долг в сумме 45 786 рублей 14 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 09 934 рублей 28 копеек, неустойку в сумме 10 000 рублей, судебные расходы по оплате гос.пошлины в сумме 2 171 рубля 61 копейки.
Исковые требования Бовт Л.В. к Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» о признании незаконным включения в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, зачете суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в счет погашения основного долга по кредиту, - удовлетворить.
Признать незаконным включение в кредитный договор "НОМЕР" от "ДАТА"г включение условия о взимании с заемщика Бовт Л.В. комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» в пользу Бовт Л.В. уплаченную истцом сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 25 671 рубля.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» в местный бюджет гос.пошлину в сумме 972 рублей 83 копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через "АДРЕС" суд "АДРЕС" Хабаровского края в течение 10 (десяти) дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Е.А. Шкатов