З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дело НОМЕР
24 июня 2010г. Ленинский районный суд
г.Комсомольск-на-Амуре
Судья Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Калмыкова Е.В.
при секретаре ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала г.Благовещенска к Золотых Евгении Климентьевне о взыскании суммы долга и государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала г.Благовещенска обратилось в суд с иском к Золотых Е.К., ссылаясь на то, что ДАТАг. Золотых Е.К. в ОАО АКБ «Росбанк» было подано заявление на получение кредита НОМЕР. В порядке акцепта Банком был выдан кредит в сумме НОМЕР. сроком на НОМЕР месяцев под 16% в год. В соответствии с заключенным договором суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДАТАг. Однако с ДАТАг. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На ДАТАг. задолженность ФИО2 по договору НОМЕР составила НОМЕР., в том числе: задолженность по основному долгу – НОМЕР задолженность по процентам – НОМЕР НОМЕР., задолженность по неустойке – НОМЕР., задолженность по комиссии – НОМЕР. ДАТАг. ФИО2 обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДАТАг. между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДАТАг. Однако с ДАТАг. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДАТАг. задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет НОМЕР., в том числе: задолженность по процентам – НОМЕР., задолженность по неустойке – НОМЕР., задолженность по комиссии – НОМЕР. Истец просит взыскать неустойку в части, т.е. в сумме НОМЕР. Общая сумма задолженности ФИО2 перед истцом составила НОМЕР.
В судебное заседании представитель истца ФИО3 не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие в связи с отдаленностью нахождения и занятостью в судебных процессах в АДРЕС. На исковых требованиях настаивает.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца в порядке ст.167 ч.5 ГПК РФ.
Ответчица ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, заявление о рассмотрении дела в её отсутствие суду не предоставила.
При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчицы ФИО2 в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии с оформленным ФИО2 заявлением о предоставлении экспресс-кредита НОМЕР от ДАТАг. в ОАО АКБ «Росбанк», которое рассматривается как предложение о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях предоставления экспресс-кредита, Банк обязался предоставить Клиенту – ФИО2 сумму займа в размере НОМЕР. сроком до ДАТАг., а Клиент – ФИО2 обязалась погасить сумму кредита, проценты и комиссию в установленный сторонами срок до ДАТАг. путем ежемесячного внесения взносов для погашения Кредита, процентов, комиссии Банка 03 числа каждого месяца в размере НОМЕР
Согласно п.п.3.4.1- 4.3 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, которые являются неотъемлемой частью Заявления на получение кредита ФИО2 НОМЕР от ДАТАг., Клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты и комиссию за ведение ссудного счета. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится путем ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» Заявления-оферты) зачисления Клиентом денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) в размере не менее, указанной в разделе «Б» Заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счет в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае просрочки Клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета на срок более одного месяца, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведении ссудного счета. Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи в счет погашения Кредита, а также в счет уплаты начисленных на Кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. В случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение текущего банковского счета, он обязан уплатить Банку неустойку (пени) - штрафные санкции в соответствии с Тарифами Банка.
Из представленного расчета задолженности по заявлению на получение кредита НОМЕР от ДАТАг. следует, что согласно условиям заявления Банк ДАТАг. предоставил ФИО2 кредит на сумму НОМЕР с окончательным сроком погашения ДАТАг., процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16% в год. Погашение основного долга за период пользования кредитом со ДАТАг. по ДАТАг. ФИО2 производилось пять раз на сумму НОМЕР. Остаток задолженности по основному долгу составил НОМЕР. Процентная ставка за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, сторонами установлена согласно типовым условиям предоставления экспресс-кредита в размере 16% в год. Остаток суммы задолженности по процентам составил НОМЕР. В соответствии с Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную Тарифами Банка. Размер неустойки по тарифному плану «Кредит на неотложные нужды» установлен в размере 2%. Фактически ФИО2 уплачена неустойка в размере НОМЕР. Остаток суммы задолженности по неустойке составил НОМЕР. В соответствии с п.2.6 типовых условий предоставления экспресс-кредита Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета Клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в Тарифах Банка. Ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту, согласно тарифному плану «Кредит на неотложные нужды» составляет 1,3% от суммы кредита (но не менее 350 руб.). Остаток суммы задолженности ответчицы по комиссии составил НОМЕР
Итого, общая задолженность по кредиту по состоянию на ДАТАг. составляла НОМЕР.
ДАТАг. ФИО2 обратилась с ОАО «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту.
Согласно дополнительному соглашению НОМЕР от ДАТАг. к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг., ФИО2 предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленной новым графиком. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 25 календарных месяцев и, соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДАТАг. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. С момента заключения Сторонами настоящего соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 17% годовых.
Как видно из представленного расчета задолженности, согласно условий Соглашения к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг., ФИО2 был установлен новый график погашения кредита, с окончательным сроком погашения ДАТАг., процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 17% в год. Погашение основного долга за период пользования кредитом с ДАТАг. по ДАТАг. ФИО2 производилось девять раз на сумму НОМЕР. Остаток задолженности по основному долгу составил НОМЕР Процентная ставка за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, согласно соглашения, сторонами установлена в размере 17% в год. Остаток суммы задолженности по процентам составил НОМЕР. В соответствии с кредитным договором при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре, в размере 2% причитающиеся Банку от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Фактически ФИО2 уплачена неустойка в размере НОМЕР. Остаток суммы задолженности по неустойке составил НОМЕР. В соответствии с п.2.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, Банк имеет право в бесспорном порядке списывать с текущего банковского счета Клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в Тарифах Банка. Ежемесячная плата за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту, составляет 1,3% от суммы кредита. Остаток суммы задолженности по комиссии составил НОМЕР
В соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ банк вправе расторгнуть кредитный договор и согласно п.3.4.6 Типовых условий предоставления экспресс-кредита в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности по основному долгу в размере НОМЕР.
Поскольку ФИО2 допущены нарушения условий кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты процентов за пользованием кредитом до конца срока действия кредитного договора в сумме НОМЕР. в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (Банк) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Статьей ст.310 ч.1 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма.
Требованиями ст.331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
Последний платеж в погашение кредита поступил от Золотых Е.К. ДАТАг., однако внесенной суммы было не достаточно для погашения всей суммы долга по кредиту, в связи с чем в соответствии с п.5.2 Типовых условий предоставления экспресс-кредита была начислена неустойка из расчета 2% в день от просроченной исполнением суммы. Истцом в соответствии с п.4.2.4 Типовых условий предоставления экспресс-кредита в одностороннем порядке уменьшен размер неустойки с НОМЕР. до НОМЕР НОМЕР.
Таким образом, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца к Золотых Е.К. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме НОМЕР., в том числе: задолженность по основному долгу – НОМЕР., задолженность по процентам – НОМЕР. и задолженность по неустойке – НОМЕР
Требования Банка о взыскании с ответчицы Золотых Е.К. комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, т.к. данное условие нарушает законные права и интересы Золотых Е.К. как потребителя, по следующим основаниям.
Согласно п.3.4.1 Типовых условий предоставления экспресс-кредита, тарифного плана «Кредит на неотложные нужды», ответчица уплачивает Банку ежемесячную плату за ведение банковского ссудного счета для учета задолженности по кредиту в размере 1,3 % от суммы кредита (не менее 350 руб.).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.9 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 5.1 Положения Банка РФ (действовавшего на момент заключения кредитного договора) предусмотрено взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, которая включена в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (в том числе по выдаче и погашению кредита, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 данного Закона, Банк РФ указанием №2008-У от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что за ведение ссудного счета Клиент вносит Банку плату из расчета 1,3% от суммы предоставленного кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании с ответчицы Золотых Е.К. расходов по госпошлине в сумме НОМЕР.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ заявленное требование является законным и подлежит удовлетворению в размере НОМЕР. – пропорционально удовлетворенной суммы иска НОМЕР.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала г.Благовещенска к Золотых Евгении Климентьевне о взыскании суммы долга и государственной пошлины – удовлетворить частично.
Взыскать с Золотых Евгении Климентьевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала г.Благовещенска задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. в сумме НОМЕР в том числе: по основному долгу – НОМЕР по процентам – НОМЕР неустойку – НОМЕР а также расходы по госпошлине в сумме НОМЕР.
В иске Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (Открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала г.Благовещенска о взыскания с Золотых Евгении Климентьевны задолженности по комиссии в сумме НОМЕР отказать.
Золотых Евгения Климентьевна вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ей копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.
Судья: Е.В.Калмыкова