Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации Дело НОМЕР
15 июля 2010г. Ленинский районный суд
г.Комсомольска н/А
в составе:
председательствующего судьи Калмыковой Е.В.
при секретаре Трегубовой Е.А.,
представителя истца Медниковой Г.А.
с участием ответчицы Андрияновой О.И.
представителя ответчицы Люмчикова В.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска к Подтереба Г.В. и Андрияновой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины и встречному исковому заявлению Андрияновой О.И. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска о расторжении договора поручительства и признании его недействительным,У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Подтереба Г.В. и Андрияновой О.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. в размере ХХ руб. ХХ коп.. и расходов по государственной пошлине, уплаченной банком при подаче искового заявления в суд, в размере Х руб. Х коп.., мотивируя заявленные требования тем, что ДАТАг. Подтереба Г.В. оформила заявление на получение кредита НОМЕР в Дальневосточном филиале ОАО АКБ «Росбанк», которое рассматривается, как предложение (Оферта) о заключении кредитного договора и договора текущего банковского счета на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с заявлением сумма кредита составляет ХХХ руб. процентная ставка – 16 % в год, срок кредита 36 месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДАТАг., дата погашения кредитной задолженности – 02 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии – ХХ руб. ХХ коп. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДАТАг., что подтверждается мемориальным ордером НОМЕР от ДАТАг. и запросом истории проводок по банковскому счёту Клиента. В связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, а именно уменьшением ежемесячных доходов заемщика, в соответствии с п.1 ст.450, п.1. ст.451 ГК РФ по соглашению сторон договор был изменен, о чем в соответствии с п.1 ст.452 ГК РФ ДАТАг. было подписано дополнительное соглашение. Срок договора в соответствии с п.3.1 дополнительного соглашения увеличен на 22.6 календарных месяцев, окончательный срок возврата кредита, процентов и комиссий ДАТАг. Процентная ставка в соответствии с п.3.3 дополнительного соглашения устанавливается в размере 17% в год. Согласно измененного графика гашения заемщик Подтереба Г.В. обязана 11 числа каждого месяца вносить в счет погашения кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счёта сумму в размере ХХруб. ХХ коп.. В свою очередь за время действия кредитного договора Подтереба Г.В. неоднократно нарушала график гашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом, что подтверждается запросом истории проводок по счету заемщика. Погашение основного долга за период пользования кредитом с ДАТАг. по ДАТАг. Подтереба Г.В. производилось на общую сумму ХХ руб ХХ коп.. Остаток задолженности по основному долгу на ДАТАг. составляет ХХ руб. ХХ коп.. Сумма начисленных процентов с ДАТАг. по ДАТАг. составляет ХХ руб. ХХ коп.. За период с ДАТАг. по ДАТАг. уплата процентов клиентом производилась на сумму ХХ руб. ХХ коп. Остаток суммы задолженности по процентам составляет ХХ руб. ХХ коп. За нарушение графика погашения задолженности Типовыми условиями установлена неустойка в размере 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Банк начислил неустойку с ДАТАг. по ДАТАг. в размере ХХ руб.ХХ коп.. Уплата неустойки Подтереба Г.В. производилась на сумму ХХ руб. ХХ коп.. Возвращено неустойки за счёт клиента в размере ХХ руб. ХХ коп.. Остаток суммы задолженности по неустойке составляет ХХ руб. ХХ коп.. Для обеспечения обязательств по договору кредитования НОМЕР от ДАТАг. был заключен договор поручительства НОМЕР от ДАТАг. между Андрияновой О.И. и Банком. В соответствии с договором поручительства в случае не возврата клиентом кредита поручитель и должник отвечает перед банком солидарно (п.2.1 договора поручительства). На основании п.2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. В соответствии с п.1.4 кредитного договора поручитель безотзывно дает согласие отвечать за должника так, как это установлено договором поручительства, а также в случае изменения в будущем обязанностей должника по кредитному договору, влекущих увеличение ответственности или неблагоприятные последствия для поручителя.
В судебном заседании представитель истца Медникова Г.А. на заявленных исковых требованиях настаивала, подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении. Просит взыскать солидарно с ответчиков Подтереба Г.В. и Андрияновой О.И. в пользу Банка задолженность по кредиту в сумме ХХ руб. ХХ коп. а также расходы по госпошлине в сумме Х руб. Х коп..
Ответчица Подтереба Г.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела уведомлена в установленном гл.10 ГПК РФ порядке, что подтверждается распиской в получении повестки о явке в суд 15.07.2010г.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.116, ст.167 ГПК РФ в отсутствии ответчицы Подтереба Г.В., не представившей сведений о причинах неявки и не просившей рассмотреть дело в её отсутствие.
Ответчица Андриянова О.И., возражая против иска ОАО АКБ «Росбанк», предъявила встречное исковое заявление, указав, что ДАТАг. между ОАО АКБ «Росбанк» и Подтереба Г.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг., согласно которому увеличен срок возврата кредита на 22,6 календарных месяца, процентная ставка изменена с 16% годовых на 17% годовых. О заключении указанного дополнительного соглашения ее в известность никто не поставил. Кроме этого, согласно п.5.2 договора поручительства, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит требования к поручителю. Просит расторгнуть договор поручительства НОМЕР от ДАТАг. с ОАО АКБ «Росбанк» и признать его недействительным.
Выслушав представителя истца, ответчицу Андриянову О.И. и её представителя Люмчикова В.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что в соответствии с оформленным Подтереба Г.В. заявлением о предоставлении кредита НОМЕР от ДАТАг., которое рассматривается как предложение о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и типовых условиях предоставления кредита на неотложные нужды, Банк обязался предоставить Клиенту – Подтереба Г.В. сумму займа в размере ХХХ руб. сроком до ДАТАг., а Клиент – Подтереба Г.В. обязалась погасить сумму кредита, проценты и комиссию в установленный сторонами срок до ДАТАг. путем ежемесячного внесения взносов для погашения Кредита, процентов, комиссии Банка 02 числа каждого месяца в размере ХХ руб. ХХ коп.
Согласно п.4.1, 9.1.2, 10.1 Типовых условий предоставления кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в заявлении- оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счёте, на начало каждого операционного дня, со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС (текущий банковский счет), до тех пор, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина кредитной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году. Клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими условиями платежи, своевременно размещая их на счете ТБС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по Кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, комиссий Банка и комиссий сторонних банков (при наличии). Клиент обязуется уплатить Банку неустойку в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка, в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Из представленного расчета задолженности по заявлению на получение кредита НОМЕР от ДАТАг. следует, что согласно условиям заявления Банк ДАТАг. предоставил Подтереба Г.В. кредит на сумму ХХХ руб. с окончательным сроком погашения ДАТАг., процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 16% в год. Погашение основного долга за период пользования кредитом с ДАТАг. по ДАТАг. Подтереба Г.В. производилось семь раз на сумму ХХ руб. ХХ коп.. Остаток задолженности по основному долгу составил ХХ руб. ХХ коп.. Остаток суммы задолженности по процентам составил ХХ руб. ХХ коп.. В соответствии с Типовыми условиями предоставления потребительского кредита и тарифами банка, при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Фактически Подтереба Г.В. неустойка не уплачена в размере ХХ руб. ХХ коп.
Согласно условиям дополнительного соглашения НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. заемщику предоставлено право погашения задолженности, указанной в п.1 настоящего соглашения, в порядке очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДАТАг., процентная ставка, начисляемая на всю сумму реструктуризированной задолженности, установлена в размере 18 % в год.
За период с ДАТАг. по ДАТАг. гашение основного долга производилось на сумму ХХ руб. ХХ коп.. Остаток основного денежного долга составляет ХХ руб. ХХ коп. За этот же период времени задолженность по процентам составляет ХХ руб. ХХ коп.., задолженность по неустойке составляет ХХ руб. ХХ коп..
Итого, общая задолженность по кредиту по состоянию на ДАТАг. составляет ХХ руб. ХХ коп.
В соответствии с ч.3 ст.450 ГК РФ банк вправе расторгнуть кредитный договор и согласно п.8.6 Типовых условий предоставления кредита на неотложные нужды, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о выдаче и использовании банковской карты и (или) Кредитному договору, и (или) о расторжении указанных договором по инициативе Банка, Банк вправе предъявить клиенту требование о досрочном возврате всех предоставленных в рамках Договора о выдаче и использовании банковской карты и кредитного договора кредитов.
Поскольку Подтереба Г.В. допущены нарушения условий кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты процентов за пользованием кредитом до конца срока действия кредитного договора в сумме 16 435 руб. 23 коп. в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, согласно которого, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (Банк) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Статьей ст.330 ч.1 ГК РФ также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма.
Требованиями ст.331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.
В связи с просрочкой платежей, в соответствии с п.10.1 Типовых условий предоставления эксресс- кредита, за период с ДАТАг. по ДАТАг. Подтереба Г.В. была начислена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке составила ФИО50
Таким образом, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца к Подтереба Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в сумме ХХ руб. ХХ коп.., в том числе: задолженность по основному долгу – ХХ руб. ХХ коп., задолженность по процентам – ХХ руб. ХХ коп. и задолженность по неустойке – ХХ руб. ХХ коп..
Заявленные ответчицей Андрияновой О.И. встречные исковые требования к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении договора поручительства НОМЕР от ДАТАг. с банком и признании указанного договора поручительства недействительным суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Срок возврата кредита, предоставленному Подтереба Г.В. по договору, заключенному ДАТАг., определен датой – ДАТАг.
ДАТАг. между ОАО АКБ «Росбанк» и Подтереба Г.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг., согласно которому процентная ставка изменена с 16% годовых на 17% годовых, и срок возврата кредита, предоставленного по договору Подтереба Г.В. был определен новой датой – ДАТАг.
Вместе с тем, как следует из положений п.4.1 договора поручительства, заключенного ДАТАг. между ОАО АКБ «Росбанк» и Андрияновой О.И., стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение трех дней обо всех изменениях, имеющих значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Договору.
Как следует из пояснений ответчицы Андрияновой О.И., банк не поставил ее в известность о том, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Подтереба Г.В. было заключено дополнительное соглашение НОМЕР к кредитному договору НОМЕР от ДАТАг.
Указанные доводы ответчицы Андрияновой О.И. истцом не оспорены, доказательства, опровергающие указанные обстоятельства, суду не представлены.
Таким образом, заключение между ОАО АКБ «Росбанк» и Подтереба Г.В. дополнительного соглашения НОМЕР к кредитному договору, повлекло изменение обязательств поручителя Андрияновой О.И. перед ОАО АКБ «Росбанк» по договору поручительства от ДАТАг.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд считает, что Андриянова О.И., как поручитель, была вправе рассчитывать на получение информации о заключении ДАТАг. дополнительного соглашения между ОАО АКБ «Росбанк» и Подтереба Г.В., и признает нарушения, допущенные ОАО АКБ «Росбанк» при исполнении договора поручительства от ДАТАг., заключенного с Андрияновой О.И., существенными.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор поручительства НОМЕР от ДАТАг., заключенный между Андрияновой О.И. и ОАО АКБ «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска подлежит расторжению и признанию его недействительным, а ответчица Андриянова О.И. освобождению от обязательств, связанных с исполнением договора поручительства от ДАТАг.
Кроме этого, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков Подтереба Г.В. и Андрияновой О.И. расходов по госпошлине в сумме Х руб. Х коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с Андрияновой О.И. задолженности по кредитному договору, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Подтереба Г.В. в сумме Х руб. Х коп..
На основании изложенного, руководствуясь ст.194 - ст.198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска к Подтереба Галине Владимировне и Андрияновой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины удовлетворить частично.Взыскать с Подтереба Галины Владимировны в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. в сумме ХХ руб. ХХ коп.., в том числе: основной долг – ХХ руб. ХХ коп.., проценты за пользование кредитом – ХХ руб. ХХ коп. ., неустойку в сумме ХХ руб. ХХ коп.., а также расходы по уплате госпошлины в сумме Х руб. Х коп..
Удовлетворить встречные исковые требования Андрияновой О.И. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска о расторжении договора поручительства и признании его недействительным.
Расторгнуть договор поручительства НОМЕР от ДАТАг., заключенный между Андрияновой О.И. и Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Росбанк» Дальневосточный филиал г.Хабаровска, и признать его недействительным.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Комсомольска н/А.
СУДЬЯ: Е.В.Калмыкова