Дело НОМЕР
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА года г. Комсомольск-на-Амуре
АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края в составе председательствующего судьи Шкатова Е.А.,
при секретаре судебного заседания Мараткановой О.А.,
с участием представителя истца ОАО «Роял Кредит Банк» Деминой Ю.Е.,
представителя ответчиков Лунь Р.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и исковому заявлению Боевой Т.Н. к Открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Роял Кредит Банк»» обратилось в суд с иском к Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. о взыскании комиссии за обслуживание счета в сумме 3600 рублей, процентов на ссуду в сумме 2513,32 рублей, процентов на просроченную ссуду в сумме 1247,49 рублей, пени на просроченные проценты в размере 10,63 рублей, основного долга в сумме 296500,71 рублей, всего 303872,15 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4638,72 рублей. В обоснование иска истец указал, что между ОАО «Роял Кредит Банк» и Боевой Т.Н. ДАТАг. был заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в сумме 400000 рублей с ежемесячным начислением НОМЕР% годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения не позднее ДАТА года, при нарушении срока возврата кредита НОМЕР% годовых за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата. В обеспечение кредита с Карпеевой А.В. и Альчиковой Г.М. были заключены договоры поручительства НОМЕР и НОМЕР от ДАТАг. В соответствии с п. НОМЕР договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору. Ответчиком Боевой Т.Н. договорные обязательства исполнены ненадлежащим образом. Задолженность по кредитному договору на ДАТАг. составляла: комиссия за обслуживание счета – 3600 рублей, проценты на ссуду – 2513,32 рублей, проценты на просроченную ссуду – 1247,49 рублей, пеня на просроченные проценты – 10,63 рублей, основной долг – 296500,71 рублей, всего 303872,15 рублей.
Решением АДРЕС суда АДРЕС от ДАТАг. исковые требования ОАО «Роял кредит Банк» к Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины были удовлетворены в полном объеме. Кассационным определением Судебной коллегии по гражданским делам АДРЕСвого суда от ДАТАг. решение АДРЕС суда АДРЕС от ДАТАг. оставлено без изменения. Истцу выдан исполнительный лист, возбуждено исполнительное производство. Постановлением президиума АДРЕС суда от ДАТА года решение АДРЕС суда АДРЕС от ДАТАг. и кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам АДРЕС суда от ДАТАг. отменены, дело направлено на новое рассмотрение.
ДАТАг. Боева Т.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании незаконным условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика убытков в размере 79440 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12385,50 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей. В обоснование иска указала, что ДАТАг. между ней и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита в сумме 400000 рублей. Согласно п. НОМЕР кредитного договора за ведение ссудного счета заемщик обязан вносить банку НОМЕР% в день от суммы предоставленного кредита. Считает включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета незаконным, противоречащим ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Просит признать незаконным условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» убытки, составляющие выплаченную Боевой Т.Н. комиссию за ведение ссудного счета, в размере 79440 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12385,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.
Гражданские дела по иску ОАО «Роял Кредит Банк» к Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и иску Боевой Т.Н. к ОАО «Роял Кредит Банк» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда объединены в одно производство.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Роял Кредит Банк» Демина Ю.Е. доводы и обстоятельства, изложенные в иске, подтвердила, увеличила размер исковых требований, пояснила, что не настаивает на требовании о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать солидарно с Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. задолженность по кредитному договору в сумме 361200 рубля 32 коп., в том числе основной долг по кредиту в размере 147445,52 рублей, пеню на просроченные проценты в размере 10107,21 рублей, проценты на просроченную ссуду в размере 190609,07 рублей, проценты на ссуду в размере 13038,52 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 6855,33 рублей. Суду пояснила, что по исполнительному листу, выданному АДРЕС судом АДРЕС на основании решения суда от ДАТАг., возбуждено исполнительное производство, решение суда от ДАТАг. уже исполнено в части – ответчиками погашен основной долг в размере 149055,19 рублей. Исковые требования Боевой Т.Н. не признала, поскольку считает, что Банк в одностороннем порядке расторг с Боевой Т.Н. кредитный договор, Боева Т.Н. не вправе требовать возвращения комиссии за ведение ссудного счета, оплаченной до момента расторжения договора. Боева Т.Н. до подписания кредитного договора была ознакомлена с его условиями, законом установлен принцип свободы договора. Просит исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» удовлетворить, в удовлетворении исковых требований Боевой Т.Н. отказать.
Ответчик Боева Т.Н. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. О месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии ответчика Боевой Т.Н.
Ответчик Карпеева А.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. О месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверяет представление своих интересов Лунь Р.Е. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии ответчика Карпеевой А.В.
Ответчик Альчикова Г.М. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине. О месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверяет представление своих интересов Лунь Р.Е. При данных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии ответчика Альчиковой Г.М.
Представитель ответчиков Лунь Р.Е. в судебном заседании исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» не признал, исковые требования Боевой Т.Н. поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что требования банка о взыскании основного долга и процентов по кредиту являются правомерными. С требованиями банка о взыскании пени на просроченные проценты и процентов на просроченную ссуду не согласен, поскольку заявленные ОАО «Роял Кредит Банк» размеры пени и процентов, являющихся мерой ответственности заемщика и поручителей, несоразмерны последствиям нарушения обязательства, заемщик и поручители осуществляют выплаты по кредитному договору. Данные требования заявлены банком после расторжения в одностороннем порядке кредитного договора. Исковые требования Боевой Т.Н. о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда законны и обоснованны, поскольку банк в нарушение ст. 16 Закона о защите прав потребителей включил в кредитный договор условие, ущемляющее права потребителя, о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Просит взыскать в пользу Боевой Т.Н. с банка убытки, которые составляет сумма уплаченной банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 79440 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на день подачи иска в суд, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей за нарушение прав потребителей.
Суд, выслушав пояснения представителя истца ОАО «Роял Кредит Банк», представителя ответчиков Лунь Р.Е., изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 29 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что ДАТАг. Боевой Т.Н. была оформлена заявка на получение кредита в ОАО «Роял кредит Банк» в сумме 400000 рублей на ДАТА месяцев под НОМЕР% годовых. ДАТА года между Боевой Т.Н. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 400000 рублей с ежемесячным начислением НОМЕР,00% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался погасить кредит не позднее ДАТА года согласно графику платежей. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДАТА, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА л.д. НОМЕР том НОМЕР).
Нарушение ответчиком Боевой Т.Н.. условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской по счету НОМЕР за период с ДАТА по ДАТА л.д. 32 том 1), графиком платежей по кредитному договору НОМЕР л.д. НОМЕР том НОМЕР), подписанным сторонами.
Из представленного истцом расчета задолженности л.д. НОМЕР том НОМЕР) по кредитному договору НОМЕРНОМЕР от ДАТА и расшифровки внесенных по исполнительному листу денежных средств НОМЕР от ДАТАг. следует, что за период с ДАТА по ДАТА основной долг погашен на общую сумму 252554,48 рубля (103.499,29 + 149055,19). То есть, остаток основного долга по кредитному договору составляет 147445,52 рублей (400.000 – 103.499,29 – 149055,19). Данный расчет суммы задолженности по основному долгу суд находит верным и обоснованным.
Согласно представленному истцом расчету задолженности л.д. НОМЕР том НОМЕР) по кредитному договору НОМЕРНОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА сумма начисленных процентов за пользование кредитом составила 84456,86 рублей, гашение процентов произведено на сумму 71418,34 рублей. Задолженность по процентам составляет 13038,52 рублей (84456,86 руб. – 71418,34 руб.). В соответствии со ст.ст. 809, 811 ГК РФ суд находит обоснованным требование истца о взыскании процентов.
Рассматривая требования ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании пени на просроченные проценты и процентов на просроченную ссуду, суд приходит к следующему.
Согласно п. НОМЕР кредитного договора НОМЕР от ДАТАг., заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Боевой Т.Н. л.д. НОМЕР том НОМЕР) заемщик обязуется уплатить Банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного настоящим договором срока погашения кредита) НОМЕР,00% годовых, при нарушении срока возврата кредита 73,00% годовых за весь период просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата.
В соответствии с п. НОМЕР кредитного договора НОМЕР от ДАТАг., заключенного между ОАО «Роял Кредит Банк» и Боевой Т.Н. л.д. НОМЕР том НОМЕР) за не погашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные кредитным договором, заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,20% в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По своему правовому назначению указанные в п. НОМЕР кредитного договора НОМЕР от ДАТАг. проценты на просроченную ссуду являются мерой ответственности должника (штрафной санкцией) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В п. 42 Постановления от 01.07.1996г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
С учетом изложенного, учитывая, что заявленные банком пеня на просроченные проценты в размере 0,НОМЕР% в день (НОМЕР,00% годовых) и проценты на просроченную ссуду в размере НОМЕР,00% годовых существенно превышают установленную Центральным банком Российской Федерации среднюю ставку рефинансирования, действующую на момент принятия решения, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам за пользования кредитом, суд приходит к выводу о том, что пеня на просроченные проценты подлежит уменьшению с 10107,21 рублей до 2000 рублей, проценты на просроченную ссуду подлежат уменьшению с 190609,07 рублей до 30000 рублей.
Для обеспечения обязательств по договору кредитования НОМЕР от ДАТАг. между Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. и ОАО «Роял Кредит Банк» были заключены договоры поручительства НОМЕР и НОМЕР от ДАТА л.д. НОМЕР том НОМЕР).
Согласно договорам поручительства НОМЕР и НОМЕР от ДАТА, поручитель обязуется перед Кредитором отвечать за полное исполнение Боевой Т.Н. всех обязательств по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (п. НОМЕР), поручитель отвечает перед Кредитором в тот же объеме, что и Заемщик за исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплату основного долга, процентов, платы за ведение ссудного счета, штрафов, пени; возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком (п. НОМЕР), поручитель несет солидарную ответственность с Заемщиком по Кредитному договору (п. НОМЕР).
Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В соответствии со ст.ст. 322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Таким образом, судом установлено, что Боева Т.Н., Карпеева А.В., Альчикова Г.М. являются солидарно обязанными перед истцом (кредитором) по уплате денежных средств равно как в части уплаты суммы основного долга по кредитному договору, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, процентов на просроченную ссуду, пени на просроченные проценты, поскольку ими были нарушены обязательства по кредитному договору и по договорам поручительства.
Таким образом, на основании изложенного, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО «Роял Кредит Банк» о взыскании солидарно с Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. основного долга по кредиту, процентов на ссуду, пени на просроченные проценты, процентов на просроченную ссуду подлежат удовлетворению частично в сумме 196816 рублей 90 копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче ДАТАг. искового заявления в суд ОАО «Роял кредит Банк» уплатил государственную пошлину в сумме 4638 рублей 72 копейки, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТАг. Данная государственная пошлина была уплачена в размере, установленном п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в редакции, действовавшей на момент подачи иска, за подачу иска о взыскании основного долга 296500,71 руб., процентов на ссуду 2513,32 руб., процентов на просроченную ссуду – 1247,49 руб., пени на просроченные проценты 10,63 руб., комиссии за обслуживание счета 3600 руб. Учитывая, что в судебном заседании банк не настаивал на требовании о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, задолженность по основному долгу была погашена ответчиками в принудительном порядке после подачи иска в суд, государственная пошлина рассчитывается от первоначальной суммы иска 300275,15 руб.
В соответствии в п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в редакции, действовавшей на момент подачи иска (ДАТАг.), с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию солидарно судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4602,72 руб.
ДАТАг. ОАО «Роял кредит Банк» увеличил размер исковых требований и уплатил государственную пошлину в размере 2216,61 руб., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТАг. Данная государственная пошлина была уплачена в размере, установленном п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в редакции, действовавшей на момент увеличения суммы иска; пеня на просроченные проценты увеличилась на 10096,58 руб. (10107,21 – 10,63), проценты на просроченную ссуду на 189361,58 руб. (190609,07 – 1247,49), проценты на ссуду 10525,20 руб. (13038,52 – 2513,32), сумма основного долга уменьшена. Сумма государственной пошлины рассчитывается исходя из размера удовлетворенных требований из следующих сумм: проценты на ссуду 10525,20 руб. (13038,52 – 2513,32), проценты на просроченную ссуду 28752,51 руб. (30000 – 1247,49), пеня на просроченные проценты 1989,37 руб. (2000 – 10,63), из общей суммы – 41267,08 рублей.
В соответствии в п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в редакции, действовавшей на момент увеличения суммы иска (ДАТАг.), с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию солидарно судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2038,01 руб.
Таким образом, с ответчиков подлежат взысканию в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в общей сумме 6640 рублей 73 копейки: с Боевой Т.Н. – 2213 рублей 58 копеек, с Карпеевой А.В. – 2213 рублей 58 копеек, с Альчиковой Г.М. – 2213 рублей 57 копеек.
Рассматривая исковые требования Боевой Т.Н. к ОАО «Роял кредит Банк» о признании незаконными условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам НОМЕР кредитного договора НОМЕР от ДАТАг., заключенного между Боевой Т.Н. и ОАО «Роял Кредит Банк» за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) Заемщик вносит Банку плату из расчета НОМЕР% в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п. НОМЕР кредитного договора. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
Как следует из расчета ОАО «Роял Кредит Банк» суммы начисленной и погашенной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. л.д. НОМЕР том НОМЕР), из карточки по вкладу НОМЕР л.д. НОМЕР том НОМЕР за период с ДАТАг. по ДАТАг. Боевой Т.Н. была погашена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 79440 рублей.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителе» ущемляют установленные законом права потребителей. В связи с чем, условие кредитного договора №15439 от 08.06.2007г. о взимании комиссии (платы) за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, поскольку из него следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездной услуги по ведению банковского счета, оплаты потребителем комиссии за ведение ссудного счета.
Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требований Боевой Т.Н. о признании незаконными условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, взыскании с ОАО «Роял Кредит Банк» убытков в виде уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 79440 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В судебном заседании установлено, что истцом вносила плата за ведение ссудного счета ДАТА – 2640 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3480 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3600 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 3720 рублей, ДАТА – 74,45 рубля, ДАТА – 3000 рублей, ДАТА – 285,55 рублей, ДАТА – 3720 рублей, что подтверждается расчетом ОАО «Роял Кредит Банк» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА л.д. НОМЕР том НОМЕР), расчетом ОАО «Роял Кредит Банк» суммы начисленной и погашенной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. л.д. НОМЕР том НОМЕР).
Представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами суд не может признать правильным, поскольку он не соответствует требованиям ст. 395 ГК РФ, разъяснению, данному в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями и дополнениями), согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
При расчете размера процентов за пользование чужими денежными средствами суд учитывает размер внесенной платы за ведение ссудного счета, количество дней пользования чужими денежными средствами, ставку рефинансирования Центрального банка РФ на ДАТАг. (день подачи иска в суд) - НОМЕР%.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 1449 рублей 36 копеек (НОМЕР% : 360 * (2640+3720 рублей) * 1036 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 821 рубль 27 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 1004 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 771 рубль 41 копейка (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 974 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 772 рубля 19 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 944 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 723 рубля 10 копеек (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 913 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 720 рублей 66 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 881 день пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 696 рублей 94 копейки (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 852 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 628 рублей 12 копеек (НОМЕР% : 360 * 3480 рублей * 820 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 647 рублей 04 копейки (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 791 день пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 603 рубля 50 копеек (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 762 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 596 рублей 32 копейки (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 729 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 554 рубля 40 копеек (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 700 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 547 рублей 24 копейки (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 669 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 521 рубль 88 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 638 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 481 рубль 54 копейки (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 608 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 472 рубля 80 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 578 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 432 рубля 43 копейки (НОМЕР% : 360 * 3600 рублей * 546 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 401 рубль 64 копейки (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 491 день пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 361 рубль 56 копеек (НОМЕР% : 360 * 3720 рублей * 442 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 06 рублей 94 копейки (НОМЕР% : 360 * 74,45 рубля * 434 дня пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 281 рубль 16 копеек (НОМЕР% : 360 * 3000 рублей * 426 дней пользования).
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 356 рублей 81 копейка (НОМЕР% : 360 * (285,55+3720 рублей) * 405 дней пользования).
Таким образом, с ОАО «Роял Кредит Банк» в пользу Боевой Т.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12848 рублей 31 копейка.
Рассматривая требование Боевой Т.Н. о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу о том, что данное требование подлежит удовлетворению в сумме 5000 рублей с учетом вины ОАО «Роял Кредит Банк», нарушившего права потребителя, степени нравственных страданий Боевой Т.Н., требований разумности и справедливости.
В связи с удовлетворением исковых требований Боевой Т.Н., в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ОАО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 3167 рублей 45 копеек, в том числе за спор имущественного характера 2967 рублей 45 копеек, за спор неимущественного характера 200 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» к Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Боевой Т.Н., Карпеевой А.В., Альчиковой Г.М. в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» задолженность по основному долгу в размере 147445 рублей 52 копейки, проценты на ссуду в размере 13038 рублей 52 копейки, проценты на просроченную ссуду в размере 30000 рублей, пеню на просроченные проценты в размере 2000 рублей, всего взыскать 192484 рубля 04 копейки.
Взыскать с Боевой Т.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2213 рублей 58 копеек.
Взыскать с Карпеевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2213 рублей 58 копеек.
Взыскать с Альчиковой Г.М. в пользу Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2213 рублей 57 копеек.
Исковые требования Боевой Т.Н. к Открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании незаконными условий кредитного договора, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенного между Открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Боевой Т.Н., об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Боевой Т.Н. комиссию за ведение ссудного счета в сумме 79400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12848 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, всего взыскать 97248 рублей 31 копейка.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в местный бюджет в сумме 3167 рублей 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в АДРЕС суд через АДРЕС суд АДРЕС в течение 10 (десяти) дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья: Е.А. Шкатов