РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2010года Ленинский районный суд
г. Комсомольска-на-Амуре
В составе председательствующего – Рослой М.Н.
С участием представителя истца – национального банка «Траст» (ОАО) Китаевой К.В.
Ответчика – Загайнова В.А.
При секретаре – Тихоновой А.В.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Загайнову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился с иском к Загайнову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 101430 руб. 08 коп., государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в размере 3228 руб. 60 коп.
В обоснование заявленных требований представитель истца Китаева К.В. пояснила, что 1.07.2009 г. ответчик обратился с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 63728 руб. 74 коп., что следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор. Ответчику был предоставлен кредит путем зачисления указанной суммы кредита на его счет в день открытия счета. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет. Задолженность Загайнова В.А. составляет 101430 руб. 08 коп., которая складывается из суммы основного долга в размере 62651 руб. 12 коп., процентов за пользование кредитом за период с 1.07.2009 г. по 1.07.2014 г. в размере 27971 руб. 45 коп., комиссии за расчетно-кассовой обслуживание в период с 1.07.2009 г. по 1.10.2010 г. в сумме 5799 руб. 29 коп., платы за пропуск платежей в период с 1.07.2009 г. по 25.10.2010 г. в размере 4700 руб., процентов на просроченный долг в период с 1.07.2009 г. по 25.10.2010 г. в сумме 308 руб. 22 коп. Просит иск удовлетворить, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.
Ответчик Загайнов В.А. исковые требования о взыскании с него суммы долга по кредитному договору и судебных расходов признал.
Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что 1.07.2009 г. ответчик Загайнов В.А. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 63728 руб. 74 коп., которое было рассмотрено как оферта о заключении с Банком кредитного договора в порядке ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды Загайнова В.А. от 1.07.2009 г. содержит все необходимые условия, предусмотренные для кредитного договора, а именно: имеется указание на сумму кредита – 63728 руб. 74 коп., срок пользования кредитом – 60 мес., процентную ставку по кредиту (в % годовых) - 15,00 %, комиссию за расчетное обслуживание – 1,30%, сумму первого платежа – 318 руб. 64 коп., сумму ежемесячного платежа – 2550 руб. 17 коп., сумму последнего платежа – 2297 руб. 23 коп.
Банк во исполнение условий кредитного договора перечислил Загайнову В.А. сумму кредита в размере 63728 руб. 74 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету <НОМЕР>.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно выписке по лицевому счету <НОМЕР> Загайнова В.А. погашение кредита и процентов по кредиту произведено частично.
В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Общая сумма задолженности Загайнова В.А. перед банком, согласно представленному расчету, составленному по состоянию на 25.10.2010 г., приведенные данные в котором соответствуют истории операций по кредитному договору составляет 101430 руб. 08 коп., в том числе: сумма основного долга – 62651 руб. 12 коп., проценты за пользование кредитом – 27971 руб. 45 коп. (за период с 1.07.2009 г. по 1.07.2014 г.), комиссия за расчетно-кассовой обслуживание – 5799 руб. 29 коп. (за период с 1.07.2009 г. по 25.10.2010 г.), платы за пропуск платежей – 4700 руб. (за период с 1.07.2009 г. по 25.10.2010 г.), проценты на просроченный долг – 308 руб. 22 коп. (за период с 1.07.2009 г. по 25.10.2010 г.)
В соответствии с п. 3.1.2.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрена ответственность Клиента за возникновение просрочки платежей.
За указанное нарушение ответчику Загайнову В.А. начислено 4700 руб. в соответствии с представленным расчетом по иску.
Поскольку ответчиком Загайновым В.А. были допущены нарушения исполнения условий кредитного договора, Банк начислен проценты на просроченную часть основного долга, что предусмотрено п.3.1.3.5 указанных Условий.
Банком также предъявлены требования к Загайнову В.А. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, которое непосредственно связано с исполнением кредитного договора.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст.9 Закона РФ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 5.1 Положения Банка РФ (действовавшего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, которая включена в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета (в том числе по выдаче и погашению кредита, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст.30 данного Закона, Банк РФ указанием № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о взимании платы за услуги расчетно-кассового обслуживания не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно требованиям ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Загайновым В.А. является сделкой, п.2.8 который, предусматривающий обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание, как было установлено, является несоответствующим требованиям закона, в связи с чем является ничтожным.
При указанных обстоятельствах, исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) к Загайнову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 95630 руб. 79 коп., в том числе 62651 руб. 12 коп – основной долг, 27971 руб. 45 коп. – проценты за пользование кредитом, 4700 руб. – платы за пропуск платежей, 308 руб. 22 коп. – проценты на просроченный долг.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика Загайнова В.А. расходов по государственной пошлине в сумме 3228 руб. 60 коп. Расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением <НОМЕР> от 26.10.2010 г.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 3068 руб. 92 коп. – пропорционально от суммы, подлежащей удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Загайнову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Загайнова В.А. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 95630 руб. 79 коп., в том числе 62651 руб. 12 коп – основной долг, проценты за пользование кредитом – 27971 руб. 45 коп., плата за пропуск платежей – 4700 руб., проценты на просроченный долг – 308 руб. 22 коп., а также расходы по государственной пошлине в сумме 3068 руб. 92 коп.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья Рослая М.Н.