Дело НОМЕР г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года АДРЕС
АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края в составе председательствующего – судьи Федосеевой Ж.А.,
при секретаре – Полянских А.А.,
с участием сторон:
представителя истца – Медниковой Г.А., действующей на основании постоянной доверенности б/н от ДАТА года,
ответчика – Павлова Р.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Павлову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) (далее АКБ «РОСБАНК» (ОАО)) обратился в АДРЕС суд АДРЕС с иском к ответчику Павлову Р.Н. о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что ДАТА года в АКБ «РОСБАНК» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства НОМЕР обратился Павлов Р.Н. (Заемщик) на следующих условиях: сумма кредита составляет 191 970 руб. 00 коп., процентная ставка – 11 % годовых, срок кредита – 60 месяцев, окончательный срок возврата кредита и уплаты процентов – ДАТА года. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДАТА года и перечислил вышеуказанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается запросом истории проводок по счету Клиента и мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА года. За время действия Кредитного договора Клиент неоднократно нарушал график возврата Кредита и уплаты процентов, а с декабря 2009 года не производил гашение задолженности по Кредиту. Задолженность Клиента перед Банком включает в себя: сумма задолженности по основному долгу составляет 167 014 руб. 42 коп., сумма задолженности по процентам составляет 165 831 руб. 32 коп., сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета составляет 5 254 руб. 91 коп. Итого общая задолженность Клиента перед Банком составляет 338 100 руб. 65 коп. Истец просит взыскать с Павлова Р.Н. кредит, проценты, комиссию за ведение ссудного счета в размере 338 100 руб. 65 коп., в том числе: основной долг – 167 014 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 165 831 руб. 32 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 5 254 руб. 91 коп., а также взыскать уплаченную Банком государственную пошлину в размере 6 582 руб. 00 коп. Итого взыскать 344 682 руб. 65 коп.
Представитель АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Медникова Г.А., действующая на основании постоянной доверенности б/н от ДАТА года, в судебном заседании заявленные требования подтвердила в полном объеме, и дала суду пояснения, полностью совпадающие с вышеизложенными обстоятельствами. Просит взыскать с ответчика Павлова Р.Н. кредит, проценты, комиссию за ведение ссудного счета в размере 338 100 руб. 65 коп., в том числе: основной долг – 167 014 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 165 831 руб. 32 коп., комиссия за ведение ссудного счета – 5 254 руб. 91 коп., а также взыскать уплаченную Банком государственную пошлину в размере 6 582 руб. 00 коп., итого взыскать 344 682 руб. 65 коп.
Ответчик Павлов Р.Н. в судебном заседании исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) признал в полном объеме, суду пояснил, что в настоящее время он официально не работает, работает на частников без оформления, имеет нестабильный небольшой доход. От взятых на себя обязательств по договору кредитования он не отказывается, будет платить. Со взысканием с него задолженности по кредитному договору, судебных расходов в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) согласен.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (с измен. и дополн.), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные & 1 Главы 42 ГК РФ.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что в соответствии с оформленным Павловым Р.Н. заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства НОМЕР от ДАТА года в Дальневосточном филиале АКБ «РОСБАНК» (ОАО), которое рассматривается как предложение (оферта) о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства без страховки» Дальневосточного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК», Стандартными тарифами Дальневосточного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» для клиентов – физических лиц и тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» Заявления-оферты, Банк обязался предоставить клиенту – Павлову Р.Н. сумму займа в размере 191 970 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а клиент – Павлов Р.Н. обязался погасить сумму кредита, проценты и комиссию в установленный сторонами срок до НОМЕР года путем ежемесячного внесения взносов для погашения Кредита, процентов, комиссии Банка НОМЕР числа каждого месяца в размере 5 710 руб. 99 коп.
Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДАТА года и перечислил вышеуказанную сумму на счет Заемщика, что подтверждается запросом истории проводок по счету Клиента и мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА года.
Согласно п. НОМЕР Заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства НОМЕР от ДАТА года, возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится Клиентом ежемесячно путем зачисления (но не позднее Даты ежемесячного погашения и Даты полного возврата Кредита) на открытый ему Банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита» Заявления-оферты.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, заключенному между Банком Дальневосточный Филиал ОАО АКБ «Росбанк» и Павловым Р.Н. следует, что согласно условиям заявления Банк ДАТА года предоставил Павлову Р.Н. кредит на сумму 191 970 руб. 00 коп. с окончательным сроком погашения ДАТА года. Погашение основного долга за период пользования кредитом с ДАТА года по ДАТА года Павловым Р.Н. производилось девять раз на сумму 24 955 руб. 58 коп. Последний раз Павловым Р.Н. произведен платеж ДАТА года в сумме 5 000 руб. 00 коп. Остаток задолженности по основному долгу составляет 167 014 руб. 42 коп.
Процентная ставка, за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, сторонами установлена согласно условиям кредитного договора в размере 11 % годовых. Сумма начисленных процентов составляет (с ДАТА года по ДАТА года) 30 429 руб. 36 коп. Уплата процентов ответчиком Павловым Р.Н. производилась двенадцать раз на общую сумму 13 953 руб. 02 коп. Остаток суммы задолженности по процентам составляет 16 476 руб. 34 коп.
В соответствии с кредитным договором при просрочке платежа Клиент обязан уплатить неустойку, установленную в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. За период с ДАТА года по ДАТА года Банком начислена неустойка в размере 34 191 руб. 12 коп. Фактически Павловым Р.Н. за указанный период уплачено неустойки в сумме 2 575 руб. 05 коп. Задолженность по неустойке составляет 31 616 руб. 07 коп.
В соответствии с кредитным договором Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, установленную в размере 0,8 % от суммы кредита по договору. За период с ДАТА года по ДАТА года Банком начислено комиссии 27 148 руб. 27 коп., Павловым Р.Н. погашено комиссии в сумме 21 893 руб. 36 коп. Задолженность по комиссии составляет 5 254 руб. 91 коп.
ДАТА года Дальневосточный Филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» и Павлов Р.Н. заключили Дополнительное соглашение к Кредитному договору НОМЕР от ДАТА года о реструктуризации ссудной задолженности. В результате реструктуризации: срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, изменяется, и, соответственно, задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДАТА года; была отменена задолженность по неустойке (31 616 руб. 07 коп.); просроченный основной долг (22 094 руб. 42 коп.) был причислен к текущему основному долгу (144 920 руб. 00 коп., тем самым общая сумма основного долга составила 167 014 руб. 42 коп.; просроченные проценты (14 409 руб. 89 коп.) с процентами, начисленными на дату проведения реструктуризации (917 руб. 16 коп.) и процентом на просроченный основной долг (1 149 руб. 29 коп.) были пролонгированы на новый срок реструктуризированной ссуды; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета (5 254 руб. 91 коп.) также пролонгируется на новый срок, тем самым комиссия за ведение ссудного счета после реструктуризации составила 87 руб. 58 коп.; с момента заключения Сторонами Соглашения процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 28,69 % годовых.
За период с ДАТА года по ДАТА года ответчиком Павловым Р.Н. гашения основного денежного долга не производилось.
Общая задолженность по кредиту по состоянию на ДАТА года составляет: задолженность по основному денежному долгу - 167 014 руб. 42 коп., задолженность по процентам - 165 831 руб. 32 коп., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 5 254 руб. 91 коп.
Требования истца подтверждаются расчетом задолженности, заявлением Павлова Р.Н. о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства НОМЕР от ДАТА года, информационным графиком платежей по Кредитному договору НОМЕРMUB006172005 от ДАТА года, мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА года, договором купли-продажи автомобиля НОМЕР ТП от ДАТА года, актом приема-передачи транспортного средства от ДАТА года, паспортом транспортного средства АДРЕС, выписками из лицевого счета НОМЕР, Уставом АКБ «РОСБАНК» (ОАО), Свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, Генеральной лицензией на осуществление банковских операций НОМЕР, выпиской из протокола НОМЕР заседания Совета директоров ОАО АКБ «РОСБАНК» от ДАТА года (заочное голосование).
Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.
Учитывая, что наличие и состав задолженности Павлова Р.Н. перед АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подтверждается имеющимися в деле документами, исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Павлову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 332 845 руб. 74 коп., в том числе: основной долг – 167 014 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 165 831 руб. 32 коп.
Требования Банка о взыскании с ответчика Павлова Р.Н. комиссии за ведение ссудного счета, несмотря на то, что ответчик согласился с требованиями банка в полном объеме, удовлетворению не подлежат, так как данное условие нарушает законные права и интересы Павлова Р.Н. как потребителя, по следующим основаниям:
В соответствии с кредитным договором Банк вправе в безакцептном порядке списывать ежемесячно с текущего Банковского счета Клиента комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8 % от суммы кредита по договору (1 535 руб. 76 коп. ежемесячно).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Согласно ст. 9 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом НОМЕР Положения Банка РФ (действовавшего на момент заключения кредитного договора), предусмотрено взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, которая включена в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды. Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Ч. 9 ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. НОМЕР данного Закона, Банк РФ указанием НОМЕР от ДАТА г. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, положение кредитного договора НОМЕР от ДАТА года о том, что за ведение ссудного счета взимается ежемесячно комиссия в размере 0,8 % от суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Учитывая изложенное в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика Павлова Р.Н. комиссии за ведение ссудного счета надлежит отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов – уплаченной государственной пошлины в размере 6 582 руб. 00 коп., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА года на сумму 6 582 руб. 00 коп.,
Учитывая вышеизложенное, а также размер удовлетворенных судом требований с ответчика Павлова Р.Н. подлежит взысканию в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в счет возмещения судебных расходов денежная сумма 6 528 руб. 46 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 167, 98 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) к Павлову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Павлова Р.Н., ДАТА года рождения, уроженца АДРЕС, зарегистрированного и проживающего по адресу: АДРЕС, АДРЕС, АДРЕС, в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в счет погашения задолженности по кредитному договору деньги в сумме 332 845 руб. 74 коп., в том числе: основной долг – 167 014 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 165 831 руб. 32 коп., а также в счет возмещения судебных расходов деньги в сумме 6 528 руб. 46 коп.
Всего взыскать с Павлова Р.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) деньги в сумме 339 374 руб. 20 коп. (триста тридцать девять тысяч триста семьдесят четыре руб. 20 коп.).
Решение может быть обжаловано в АДРЕС суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края.
Судья: Ж.А. Федосеева.