Дело НОМЕР г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДАТА года АДРЕС
АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края в составе председательствующего судьи – Федосеевой Ж.А.,
при секретаре – Трегубовой Е.А.,
с участием:
истца – Миллер М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миллер М.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Миллер М.В. обратилась в АДРЕС суд АДРЕС с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее – ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов. В обоснование заявленных ею исковых требований указала следующее: ДАТА года ей от ЗАО «Банк Русский Стандарт» пришло письмо, в котором содержались пластиковая карта банка и тарифные планы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам. ДАТА года карта была ею активирована, были обналичены денежные средства в размере 50 000 рублей. В период с ДАТА года по ДАТА года ею ежемесячно вносились минимальные платежи. Всего в период с ДАТА года по ДАТА года ею было внесено денежных средств на сумму 119 670 руб. 00 коп. Поскольку договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта другой стороной, считает, что, направив ей письмо с кредитной картой, банк предложил ей заключить договор, а тот факт, что она воспользовалась денежными средствами, явилось для банка акцептом. Однако в нарушение п. 1 ст. 161, п. 2 ст. 162, п. 1 ст. 432, ст. 434, ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред в сумме 3 000 рублей. Кроме того, для восстановления своих прав она была вынуждена обратиться за юридической помощью, при этом за юридическую консультацию, составление и оформление претензии и искового заявления она заплатила 5 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в ее пользу суммы удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора в размере 69 670 руб. 00 коп.; пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 131 676 руб. 30 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, в счет возмещения расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей.
В судебном заседании истец Миллер М.В. на исковых требованиях настаивала, дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении. Уточнила исковые требования и просит признать сделку недействительной, взыскать с ответчика в ее пользу суммы удержанных средств по незаконным условиям кредитного договора в размере 69 670 руб. 00 коп.; пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 131 676 руб. 30 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, в счет возмещения расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился по неуважительным причинам, о месте и времени слушания дела уведомлен в установленном гл. 10 ГПК РФ порядке, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, об уважительности причин неявки представителя в судебное заседание суду не сообщили, об отложении дела и о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика ходатайств не заявлено.
Учитывая, что ответчик ЗАО «Банк Русский Стандарт» надлежащим образом уведомлен о месте и времени слушания дела, в материалах дела имеются сведения о его извещении, о причинах неявки суд не известил, доказательств уважительности причин неявки представителя в суд не представлено, ходатайств об отложении слушания дела и о рассмотрении дела в отсутствие представителя не заявлено, суд, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт».
Согласно поступившим ДАТА года в адрес АДРЕС суда АДРЕС возражениям ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДАТА года Миллер М.В. по собственной воле, действуя в своих интересах, обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью согласна. В Заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. Банк акцептовал оферту Клиента, открыв на её имя счет НОМЕР, заключив, таким образом, в установленной законом форме Договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР. В рамках заключенного договора Банк выпустил банковскую карту, установил лимит карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты и осуществлял кредитование счета клиента в соответствии с условиями договора. Следовательно, доводы о несоблюдении письменной формы договора не соответствуют действительности, что также неоднократно подтверждалось судебной практикой. Договор о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором, на основании которого клиенту открывается банковский счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный договор предоставляет клиенту возможность совершения операций при отсутствии на счете собственных денежных средств клиента - кредитование счета (овердрафт). Указанные Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы ортам «Русский Стандарт», с которыми Клиент была ознакомлена и полностью согласна, содержали все существенные условия Договора о карте и всю необходимую информацию о доставляемой Банком услуге кредитования счета. Условиями по картам установлен режим счета (п. НОМЕР), порядок предоставления кредита, возникновение и погашение задолженности (п. НОМЕР), обязанности Банка (п. НОМЕР), обязанности Клиента (п. НОМЕР), права Банка (п. НОМЕР), права Клиента (п. НОМЕР), порядок и условия расторжения договора (п. НОМЕР). В Тарифах по картам закреплены размеры процентов за пользование кредитом, комиссий, и плат, начисляемых в рамках Договора о карте. Условиями Договора о карте срок возврата суммы предоставленного кредита со всеми причитающимися к оплате процентами, комиссиями и платами, определен моментом востребования Банком (п. НОМЕР. Условий по картам). Также Договором о карте предусмотрены сроки и порядок частичного погашения задолженности по договору (п.п. НОМЕРУсловий по картам). Договором четко определен размер ежемесячного минимального платежа и назначение его внесения Клиентом на счет, не обязательно предусматривающего частичное погашение основного долга Клиента по предоставленному кредиту в рамках договора о карте, при этом внесенная на счет денежная сумма списывается Банком в очередности, установленной договором. Получив по почте карту НОМЕР, выпущенную Банком в рамках заключенного договора о карте, Клиент не отказалась от ее использования, не возвратила карту в Банк, не уничтожила ее самостоятельно, а активировала карту, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, совершая расходные операции по счету карты при отсутствии на счете собственных денежных средств, вносила на счет карты денежные средства в предусмотренных договором о карте размерах в целях погашения кредитной задолженности, осознавая то, что денежные средства получены ею на условиях возмездности и платности. Данные обстоятельства определенно свидетельствуют о действительном желании Клиента получить и использовать карту «Русский Стандарт» в рамках Договора о карте. Как следует из текста Заявления НОМЕР от ДАТА года (лист НОМЕР), Клиент в рамках Кредитного договора и Договора залога обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт», а в рамках Договора о карте - - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, полностью согласна и получила по одному экземпляру на руки. Из текста указанного Заявления НОМЕР от ДАТА года не следует, что Клиент предлагает Банку заключить Договор о карте на тех же условиях, что и Кредитный договор. Напротив, из вышеуказанного следует, что взаимоотношения сторон в рамках Договора о карте регулируются Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт». В тексте Заявления НОМЕР от ДАТА г., Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам «Русский Стандарт» содержится необходимая и полная информация о предоставляемой услуге, а также все существенные условия Договора о карте, о которых Клиент своевременно проинформирована. Кроме того, представитель ответчика заявила ходатайство о применении к настоящим отношениям срока исковой давности.
Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, заключение Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по АДРЕС в АДРЕС Управления Роспотребнадзора по АДРЕС НОМЕР от ДАТА года, суд пришел к следующим выводам:
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее судом в качестве таковой (ч. 1 ст. 166 ГК РФ).
В силу ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом того, что ничтожная сделка недействительна в силу закона независимо от признания ее таковой судом, Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит запрета на судебное оспаривание подобных сделок, предоставляя при этом право требовать признания ничтожной сделки недействительной заинтересованным лицам, подобно тому, как это предусмотрено абз. 2 п. 2 ст. 166 ГК РФ для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки. При этом интерес в оспаривании подобной сделки должен носить правовой характер, т.е. заключением и (или) исполнением сделки должны нарушаться права субъекта либо охраняемые законом интересы.
Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и
юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно
согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить
смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и
элементы уже известных законодательству видов договоров.
Судом установлено, что ДАТА года Миллер М.В. подписано заявление на приобретение в кредит сотового телефона НОМЕР в салоне сотовой связи ООО «Даль Телеком Мега» на сумму 6 404 руб. 64 коп. сроком на 365 дней. При этом Миллер М.В. предложила банку заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого Клиент просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
При подписании Заявления путем собственноручного проставления подписи Миллер М.В. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает полностью, согласна.
В Заявлении Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. Кроме того, подтвердила, что получила на руки копии Заявления, а также Условия, Тарифы, Условия по Картам и Тарифов по Картам.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Исходя из заявления Миллер М.В. следует, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора по карте являются действия банка по открытию ей счета карты. Таким образом, заявление истца, адресованное ответчику, является офертой к заключению договора.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 3 ст. 436 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не казано в оферте.
Ч. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ устанавливает императивное положение о том, что должны совершаться в простой письменной форме сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена посредством составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Абзац 2 п. 1 ст. 434 ГК РФ, то есть посредством обмена документами либо совершением акцептантом действий по выполнению условий оферты.
Согласно материалам дела, Банк ДАТА года акцептовал оферту Миллер М.В., в соответствии со ст. 434, 438 ГК РФ, совершив действия по открытию на имя Миллер М.В. счета НОМЕР и выпустив на имя Миллер М.В. карту НОМЕР, предоставив ей возможность совершения операций с использованием карты при отсутствии денежных средств на ее счете.
Данные обстоятельства установлены судом и не оспариваются сторонами, из чего следует, что между сторонами был заключен в установленной законом форме Договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР. В рамках заключенного договора Банк выпустил банковскую карту, установил лимит карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществляя с ДАТА года кредитование счета клиента в соответствии с условиями договора.
Выпиской из лицевого счета НОМЕР подтверждается фактическое пользование Миллер М.В. услугами обязанной стороны, поэтому данное обстоятельство следует считать в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ как акцепт оферты, предложенной стороной, оказавшей услуги.
Следовательно, спорные отношения между истцом и ЗАО "Банк Русский Стандарт» должны рассматриваться как договорные.
Анализ Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся приложением НОМЕР к приказу ЗАО «Банк Русский Стандарт» НОМЕР от ДАТА г. показал, что по картам установлен режим счета (п. НОМЕР), порядок предоставления кредита, порядок возникновения и погашения задолженности (п. 4), обязанности Банка (п. НОМЕР), обязанности Клиента п. НОМЕР), права Банка (п. НОМЕР), права Клиента (п. НОМЕР), порядок и условия расторжения договора (п.НОМЕР).
В Тарифах по картам закреплены следующие условия Договора о карте: проценты за пользование кредитом – 23 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита -1,9 % от суммы кредита, предоставленного на конец расчетного периода; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита - 4,9 % от суммы наличных денежных средств; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка других кредитных организаций за счет кредита - 4,9 % от суммы наличных денежных средств (мин. 100 руб.); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % от суммы наличных денежных средств (мин. 100 руб.); минимальный платеж – 4 % от суммы лимита карты; плата за пропуск оплаты минимального платежа второй раз подряд – 300 руб.; плата за пропуск оплаты минимального платежа третий раз подряд – 1 000 руб.; плата за пропуск оплаты минимального платежа четвертый раз подряд – 2 000 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность - 0,1 % от суммы сверхлимитной задолженности; комиссия за совершение конверсионных операций – 1 % от конвертируемой суммы.
По правовой природе заключенный сторонами договор от ДАТА года НОМЕР является смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ) и включает в себя элементы договоров потребительского кредита и банковского счета.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» и Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. При этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными является условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, который также определяется исходя из норм гражданского законодательства.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. В письменной форме договор может быть заключен путем составления одного документа.
Законодательство о договоре банковского счета не содержит каких-либо специальных правил относительно его формы. Следовательно, необходимо исходить из общих норм Гражданского кодекса РФ о письменной форме сделок юридических лиц между собой и с гражданами (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Договор банковского счета оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствие договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой, а кредитование банковского счета ЗАО «Банк Русский Стандарт» (совершением акцептантом действий по выполнению условий оферты) - акцептом.
Исходя из условий договора, ответчик обязан выпустить на имя Миллер М.В. карту «Русский Стандарт», открыв истцу банковский счет, используемый в рамках договора о карте для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности. Со своей стороны, Миллер М.В. согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию истцу счета карты. При этом истец понимает и обязуется соблюдать условия, с которыми она ознакомлена и полностью согласна.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредита, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ссылка на указанную норму материального права содержится в оферте Миллер М.В., адресованной ответчику.
Исходя из положений ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Существующие условия, заключенного Миллер М.В. договора по карте, содержится в Заявлении (оферте) Миллер М.В., а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт».
При направлении Заявления (оферты) в банк, Миллер М.В. была ознакомлена и выражала свое согласие с Условиями и Тарифами, поставила подпись в своем Заявлении и с момента заключения договора Условия и Тарифы становятся его неотъемлемой частью.
Тиражирование типовых форм Условий и Тарифов в соответствии с п. 1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты банку и при согласии клиента с указанными условиями и тарифами последние направляют Заявления-оферты банку, который либо акцептует их, либо отказывает в заключении договора. Данный способ заключения договора упрощает процесс оформления договорных отношений, при этом тиражирование банком трафаретных бланков не исключает изменение и согласование изложенных в них условий путем направления гражданином в банк своего варианта оферты.
В рамках договора на имя Миллер М.В. была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», которая в соответствии с п. 3 ст. 10 Закона № 2300 -1 «О защите прав потребителей» от ДАТА года направлена клиенту Миллер М.В. по почте вместе с информационными материалами: письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора, номере счета и номере карты; брошюрой «Кредитные карты «Русский Стандарт». Руководство пользователя»; действующими тарифами по картам «Русский Стандарт». Данный факт не отрицается истцом Миллер М.В. в судебном заседании.
Следовательно, до совершения расходных операций с использованием карты Миллер М.В. была повторно уведомлена о соответствующих тарифах банка.
Договором о предоставлении и обслуживании карты является смешанным договором, на основании которого клиенту открывается банковский счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.
Правовое основание такого договора определено ст. 850 ГК РФ и Положением Банка России НОМЕР «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
В соответствии с п. НОМЕР Положения НОМЕР кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)
При заключении договора клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты и для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в банк для активации карты.
В соответствии с п. НОМЕР Условий, при активации карты банк информирует клиента о размере лимита, а также дополнительно предоставляет информацию о порядке погашения задолженности. Клиент, получив карту, обращается в банк с целью ее активации и приступает к ее использованию, расходуя заемные средства, предоставляемые банком, и в результате совершения клиентом расходных операций, у клиента перед банком образуется задолженность.
Согласно п. НОМЕР Положения НОМЕР предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента договор считается заключенным (ст. 432, 433, 444, 435, 438 ГК РФ).
По Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор, заключенный между банком и клиентом, это договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», в силу п. НОМЕР которых предоставление и обслуживание карт являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.
Исходя из п.п. НОМЕР Условий по картам банк осуществляет кредитование счета, предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете на счете клиента при отражении банком по счету сумм расходных операций, следовательно, на момент заключения договора о карте банк не может определить точную сумму кредита, поскольку клиент может совершать расходные операции за счет собственных денежных средств.
Применяя положения Условий и Тарифов по картам, клиент мог определить размер предоставленного ему кредита, размер начисленных банком за расчетный период процентов за пользование кредитом, размер иных начисленных банком плат, а также рассчитать конечную сумму, необходимую для внесения клиентом в целях полного погашения задолженности по договору о карте.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ.
Принцип свободы договора, изложенный в ст.ст. 1, 421 ГК РФ означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывать их условия.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Таким образом, доказывание факта заблуждения возлагается на истца, заявившего иск о признании сделки недействительной.
Между тем, при разрешении настоящего спора не было установлено наличие обстоятельств, влекущих признание сделки недействительной и свидетельствующих о том, что Миллер М.В. при заключении указанного договора была введена в заблуждение. Доказательств данному обстоятельству, истец в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представила.
Из фактических обстоятельств дела следует, что Миллер М.В. полностью осознавала правовые последствия, поскольку совершив действия по активизации предоставленной ей банком карты, она пользовалась ею, совершая расходные операции по счету карты при отсутствии на счете собственных денежных средств, вносила на счет карты денежные средства в целях погашения задолженности, осознавая, что денежные средства получены ею на условиях возмездности.
Таким образом, проанализировав все собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что спорный договор овердрафта, заключенный Миллер М.В. с ООО «Банк Русский Стандарт», для осуществления платежей с расчетного счета, содержит все существенные условия кредитного договора и не может в силу Закона (п. 2 ст. 162 ГК РФ) быть признан недействительной сделкой по основаниям, указанным истцом Миллер М.В..
Представителем ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» было сделано заявление о пропуске истцом срока обращения суд, который по смыслу ГК РФ может быть восстановлен судом при установлении обстоятельств, связанных с личностью истца и препятствующих обращению в суд за защитой своего нарушенного права.
К уважительным причинам, влекущим за собой восстановление процессуального срока, законодатель относит такие обстоятельства связанные с личностью истца, которые делают невозможным своевременное обращение в суд, т.е. тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и др.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п. 1 ст. 181 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 181, 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В течение срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Судом установлено, что ДАТА года банк акцептовал оферту Миллер М.В., открыв на ее имя банковский счет НОМЕР, тем самым заключив договор о карте НОМЕР и приступив к его исполнению. Получив по почте карту, истец Миллер М.В. ДАТА года активизировала карту, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, использовала карту, совершая расходные операции по счету карты при отсутствии на счете собственных денежных средств (за период с ДАТА года по ДАТА года - на сумму 50 000 рублей), а с ДАТА года – вносила на счет карты денежные средства в предусмотренных Договором о карте размерах в целях погашения кредитной задолженности, т.е. приступила к исполнению Договора о карте. Таким образом, исполнение Договора о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА года началось в момент активизации банковской карты, т.е. с ДАТА года. Следовательно, срок исковой давности по данному делу истек ДАТА года.
Согласно входящему штампу суда исковое заявление истец Миллер М.В. предоставила в суд ДАТА года, т.е. с пропуском срока, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.
При рассмотрении вопроса о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что истцом не представлены доказательства наличия причин, которые делали невозможным своевременное обращение истца в суд с заявленными требованиями.
В связи с указанным пропуск срока исковой давности также является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.
Учитывая вышеизложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца Миллер М.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Миллер М.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании сделки недействительной, взыскании незаконно удержанных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в АДРЕС суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края.
Судья: Ж.А. Федосеева.