иск из договоров с финансово-кредит. учреждениями

Судебные акты /
ДФО /
Хабаровский край /
Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре /
иск из договоров с финансово-кредит. учреждениями

иск из договоров с финансово-кредит. учреждениями

Дело НОМЕР г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА года АДРЕС

АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края в составе председательствующего судьи – Федосеевой Ж.А.,

при секретаре – Трегубовой Е.А.,

с участием:

истца – Коноваловой К.Э.,

представителя истца – Сусловой О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коноваловой К.Э. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о взыскании уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Коновалова К.Э. обратилась в АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) (далее – АКБ «РОСБАНК» (ОАО)) о взыскании уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных ею исковых требований указала следующее:

ДАТА года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ей денежную сумму в размере 203 000 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год. Срок возврата кредита – до ДАТА года. Согласно заявлению о предоставлении кредита, на условиях которого был заключен кредитный договор, на нее была возложена обязанность по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 3,00 % от суммы предоставленного кредита, что составило сумму 6 090 рублей. Кроме того, кредитным договором предусмотрено начисление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. ДАТА года обязательства по кредитному договору были ею полностью исполнены. Однако за ведение ссудного счета за весь период пользования кредитом ею в пользу банка было уплачено 2 800 рублей.

ДАТА года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ей денежную сумму в размере 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год. Срок возврата кредиты – до ДАТА года. Согласно разделу «НОМЕР» заявления о предоставлении кредита, на условиях которого был заключен кредитный договор, предусмотрено начисление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,20 % от суммы предоставленного кредита, что составило 720 рублей в месяц. В настоящее время обязательства по кредитному договору ею полностью исполнены. Однако за ведение ссудного счета за весь период пользования кредитом ею в пользу банка было уплачено 6 480 рублей.

ДАТА года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ей денежную сумму в размере 200 000 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год. Срок возврата кредита – до ДАТА года. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, на условиях которого был заключен кредитный договор, она была вынуждена внести плату за открытие ссудного счета в размере 3,00 % от суммы предоставленного кредита, что составило 6 000 рублей. Кроме того, кредитным договором предусмотрено начисление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей. В настоящее время ею в пользу банка в качестве комиссии за ведение ссудного счета уплачено 11 550 рублей.

ДАТА года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ей денежную сумму в размере 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год. Срок возврата кредита – до ДАТА года. Согласно разделу «Б» заявления о предоставлении кредита, на условиях которого был заключен кредитный договор, предусмотрено начисление ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,20 % от суммы предоставленного кредита, что составило 720 рублей в месяц. ДАТА года обязательства по кредитному договору ею полностью исполнены. Однако за ведение ссудного счета за весь период пользования кредитом ею в пользу банка было уплачено 16 560 рублей.

Считает, что законных оснований для включения в вышеперечисленные кредитные договоры условий, обязывающих ее вносить плату за открытие и ведение ссудного счета, не было, в связи с чем уплаченные суммы за открытие и ведение ссудного счета подлежат взысканию с ответчика, а условия кредитных договоров, предусматривающие плату за открытие и ведение ссудного счета, следует признать недействительными.

На основании положений ст. 395 ГК РФ с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 612 рублей, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 %.

Действиями ответчика ей был причинен моральный вред. Вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку банком в нарушение ее прав как потребителя, были умышленно включены в кредитный договор незаконные условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета с целью повышения платы за кредит. Причем ее нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплаченная ею дополнительная услуга ей лично банком не оказывалась, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, т.к. если бы она внесла меньше денежных средств за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий – это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав ее недобросовестным заемщиком, предоставить соответствующую информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), она была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисленную комиссию. Компенсацию морального вреда она оценивает в 5 000 руб. 00 коп.

Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченные суммы за открытие и ведение ссудных счетов в размере 49 480 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 612 руб. 00 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец Коновалова К.Э. на исковых требованиях настаивала, дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении. Просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченные суммы за открытие и ведение ссудных счетов в размере 49 480 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 612 руб. 00 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Суслова О.О. на исковых требованиях, заявленных Коноваловой К.Э. настаивала, дала пояснения, полностью совпадающие с обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении. Просит взыскать с ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу истца Коноваловой К.Э. уплаченные ею суммы за открытие и ведение ссудных счетов по кредитным договорам от ДАТА года, ДАТА года, ДАТА года, ДАТА года в размере 49 480 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 612 руб. 00 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. В обоснование возражений относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд с иском пояснил, что срок исковой давности должен исчисляться с момента окончания исполнения обязательства. Поскольку обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года Коновалова К.Э. исполнила ДАТА года, обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года Коновалова К.Э. исполнила в ДАТА году, обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года Коновалова К.Э. исполнила ДАТА года, а обязательства по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года Коновалова К.Э, продолжает исполнять и в настоящее время, то срок исковой давности для обращения с данным иском в суд у Коноваловой К.Э. не истек.

Представитель ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела уведомлены в установленном законом порядке, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, об уважительности причине неявки представителя ответчика в судебное заседание суду не сообщено. ДАТА года в адрес АДРЕС суда АДРЕС Хабаровского края поступило заявление представителя АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Варварина С.П. действующего на основании постоянной доверенности НОМЕР от ДАТА года, согласно которому он просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Таким образом, учитывая, что представителем ответчика АКЮ «РОСБАНК» (ОАО) было представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

Кроме того, ДАТА года в адрес АДРЕС суда АДРЕС Хабаровского края поступили возражения АКБ «РОСБАНК» (ОАО) на исковое заявление Коноваловой К.Э. и заявление о применении исковой давности, подписанные представителем АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Варвариным С.П. действующим на основании постоянной доверенности НОМЕР от ДАТА года, согласно которым в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако истицей не предоставлено доказательств фактической уплаты ответчику взыскиваемых сумм. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, истица на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о его условиях, в т.ч. о взимании комиссии за ведение ссудного счета, подписала договор добровольно, без каких-либо возражений. По логике истицы, получается, что она сама, осознанно и добровольно, своими же собственными действиями обрекла себя на дальнейшие «страдания», за которые в настоящий момент требует компенсации от ответчика. Доказательств того, что ответчик причинил истице физические и нравственные страдания, ей суду не представлено, таким образом, оснований для удовлетворения её исковых требований не усматривается. По тем же основаниям считает необоснованными требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Исходя из изложенного, считает, что исковые требований истицы не подлежат удовлетворению в полном объёме. Просит в иске Коноваловой К.Э. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА г. и о взыскании с Банка излишне уплаченных денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счёта отказать в полном объёме.

Заслушав пояснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, заключение Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по АДРЕС в АДРЕС Управления Роспотребнадзора по АДРЕС НОМЕР от ДАТА года, суд пришел к следующим выводам:

Рассматривая требование Коноваловой К.Э. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудных счетов в сумме 49 480 руб. 00 коп., суд пришел к следующему:

В ходе рассмотрения дела установлено:

ДАТА года между Коноваловой К.Э. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил Коноваловой К.Э. денежную сумму в размере 203 000 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год на 12 месяцев, т.е. до ДАТА года.

Согласно заявлению Коноваловой К.Э. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды НОМЕР от ДАТА года, информационного графика платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, заявлению об открытии банковского специального счета, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Правилами выдачи и использования банковских карт «АДРЕС», условий открытия и ведения банковских специальных счетов, на условиях которых был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заемщик Коновалова К.Э. погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по 19 165 руб. 47 коп., не позднее 14го числа каждого месяца. За открытие банковского ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана уплатить банку комиссию в размере 3,00 % единовременно, что в денежном выражении составляет 6 090 рублей, а также за ведение ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана оплачивать ежемесячно 350 рублей.

ДАТА года Коноваловой К.Э. указанный кредит был погашен полностью.

Согласно утверждению истца Коноваловой Е.Э. за период действия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, т.е. за период с ДАТА года по ДАТА года ею оплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 6 090 рублей (из расчета: 203 000 рублей х 3 % = 6 090 рублей), комиссия за ведение ссудного счета в сумме 2 800 рублей (из расчета: 350 рублей ежемесячно х 8 месяцев = 2 800 рублей).

В обоснование требований в этой части истцом Коноваловой К.Э. представлены приходные кассовые ордера.

Факт оплаты истцом Коноваловой К.Э. указанных денежных сумм не отрицается ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

ДАТА года между Коноваловой К.Э. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил Коноваловой К.Э. денежную сумму в размере 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год на 24 месяца, т.е. до ДАТА года.

Согласно заявлению Коноваловой К.Э. о предоставлении экспресс-кредита НОМЕРАЕВ001461006 от ДАТА года, информационного графика платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, условиями предоставления экспресс – кредита на неотложные нужды, на условиях которых был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заемщик Коновалова К.Э. погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по 3 658 руб. 77 коп., не позднее 15-го числа каждого месяца. За ведение ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана оплачивать ежемесячно 1,20 %, что в денежном выражении составляет 720 рублей.

Согласно утверждению истца Коноваловой Е.Э. ДАТА года указанный кредит был погашен полностью, за период действия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, т.е. за период с ДАТА года по ДАТА года, ею оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 6 480 рублей (из расчета: 720 рублей ежемесячно х 9 месяцев = 6 480 рублей).

В обоснование требований в этой части истцом Коноваловой К.Э. представлены приходные кассовые ордера.

Факт оплаты истцом Коноваловой К.Э. указанных денежных сумм не отрицается ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

ДАТА года между Коноваловой К.Э. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил Коноваловой К.Э. денежную сумму в размере 200 000 рублей с процентной ставкой кредита 20 % в год на 36 месяца, т.е. до ДАТА года.

кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заемщик Коновалова К.Э. погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по 7 783 руб. 03 коп., не позднее 16-го числа каждого месяца. За открытие ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана уплатить банку 3,00 % единовременно, за ведение ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана оплачивать ежемесячно 350 рублей.

Согласно утверждению истца Коноваловой Е.Э. указанный кредит не погашен, действует по настоящее время, за период действия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, т.е. за период с ДАТА года по ДАТА года, ею оплачена комиссия за открытие ссудного счета в сумме 6 000 рублей (из расчета: 200 000 рублей х 3 % = 6 000 рублей), за ведение ссудного счета в сумме 11 550 рублей (из расчета: 350 рублей ежемесячно х 33 месяца = 11 550 рублей).

В обоснование требований в этой части истцом Коноваловой К.Э. представлены приходные кассовые ордера.

Факт оплаты истцом Коноваловой К.Э. указанных денежных сумм не отрицается ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО).

ДАТА года между Коноваловой К.Э. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил Коноваловой К.Э. денежную сумму в размере 60 000 рублей с процентной ставкой кредита 16 % в год на 24 месяца, т.е. до ДАТА года.

Согласно заявлению Коноваловой К.Э. о предоставлении экспресс-кредита НОМЕРАЕВ000761219 от ДАТА года, информационного графика платежей по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, на условиях которых был заключен кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заемщик Коновалова К.Э. погашает кредит, внося ежемесячно платежи равными частями - по 3 658 руб. 80 коп., не позднее 23-го числа каждого месяца. За ведение ссудного счета заемщик Коновалова К.Э. обязана оплачивать ежемесячно 1,20 %, что в денежном выражении составляет 720 рублей.

Согласно утверждению истца Коноваловой Е.Э. ДАТА года указанный кредит был погашен полностью, за период действия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, т.е. за период с ДАТА года по ДАТА года, ею оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме 16 560 рублей (из расчета: 720 рублей ежемесячно х 23 месяца = 16 560 рублей).

В обоснование требований в этой части истцом Коноваловой К.Э. представлены приходные кассовые ордера.

Факт оплаты истцом Коноваловой К.Э. указанных денежных сумм отрицается ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО), однако доказательств в обоснование имеющихся в этой части возражений представителем ответчика в суд не представлено.

Таким образом, между сторонами – истцом Коноваловой К.Э. и ответчиком АКБ «РОСБАНК» (ОАО) возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

Положениями Преамбулы, ч.ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Как определяет п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 го № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных

организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 1 ст. 845, ст.ст. 846, 848, ч. 1 ст. 851, ст. 853 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида законом, установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. За пользование денежными средствами, находящими на банковском счете клиента, банк уплачивает клиенту проценты в размере и порядке, установленном законом или договором.

В соответствии со статьями 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР", комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Открытие и ведение ссудного счета не является банковской операцией.

Из Положения «О правилах ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Анализ приведенных норм права позволяет суду сделать вывод, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, п. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Действующим гражданским законодательством (ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст.ст. 166, 167, 168, 180 ГКРФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

В силу п. 1 ст. 1103 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной (как полностью, так и в части) сделке подлежат применению правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ (обязательства вследствие неосновательного обогащения).

При таком положении условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, кредитного договора НОМЕР от ДАТА года, заключенных между Коноваловой К.Э. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются недействительными.

Рассматривая заявление ответчика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему:

Гражданско-правовые последствия включения изготовителем (исполнителем, продавцом) в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, установлены положениями п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Иск о возмещении убытков потребителя, возникших в результате исполнения условия (условий) договора, ущемляющего его права, предъявляется в суд независимо от иска о признании недействительными таких условий.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснения, данного в постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001г. №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 10). В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение (п. 11).

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Коновалова К.Э. исполнила свои обязательства перед Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года ДАТА года. Срок исковой давности исчисляется с ДАТА года по ДАТА2 года. В суд с исковым заявлением Коновалова К.Э. обратилась ДАТА года, что подтверждается штемпелем на исковом заявлении.

При таких обстоятельствах оснований для применения последствий пропуска истцом исковой давности у суда не имеется, поскольку срок не пропущен.

Коновалова К.Э. исполнила свои обязательства перед Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года ДАТА года. Срок исковой давности исчисляется с ДАТА года по ДАТА года. В суд с исковым заявлением Коновалова К.Э. обратилась ДАТА года, что подтверждается штемпелем на исковом заявлении.

Обязательства перед Банком по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года Коновалова К.Э. исполняет до настоящего времени.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что условия кредитных договоров НОМЕР от ДАТА года, НОМЕР от ДАТА года, НОМЕР от ДАТА года, НОМЕР от ДАТА года, заключенных между Коноваловой К.Э. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) об оплате комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, являются недействительными, противоречат положениям федерального законодательства, то денежные средства в счет оплаты указанных комиссий были получены банком АКБ «РОСБАНК» (ОАО) от заемщика Коноваловой К.Э. неправомерно, и подлежат возврату заемщику Коноваловой К.Э.

Добровольно возвратить эти денежные средства банк не желает, что подтверждается ответом АКБ «РОСБАНК» (ОАО) НОМЕР от ДАТА года на претензии Коноваловой К.Э. от ДАТА года.

Следовательно, денежные суммы, выплаченные истцом Коноваловой К.Э.:

- по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 8 890 руб. 00 коп., в том числе: комиссия за открытие ссудного счета в сумме 6 090 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 2 800 рублей;

- по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 6 480 руб. 00 коп. (комиссия за ведение ссудного счета);

- по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 2 150 руб. 00 коп., в том числе: комиссия за открытие ссудного счета в сумме 6 000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 11 550 рублей;

- по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года в сумме 16 560 руб. 00 коп. (комиссия за ведение ссудного счета);

а всего 49 480 руб. 00 коп. подлежит взысканию с банка АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Коноваловой К.Э.

Рассматривая требование истца Коноваловой К.Э. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд пришел к следующему:

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ, разъяснению, данному в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (с изменениями и дополнениями), согласно которому при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

Истцом Коноваловой К.Э. на основании положений ст. 395 ГК РФ на суммы уплаченных ею комиссий за ведение и открытие ссудного счета начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 611 руб. 72 коп. по ставке рефинансирования Банка России на момент предъявления искового заявления в суд, равной 7,75 % (что подтверждается представленной истцом справкой Центрального отделения № 4205 Сберегательного Банка РФ (ОАО) б/н от 17.11.2010 года.

Проверив расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит его обоснованным и принимает в качестве обоснования требований истца Коноваловой К.Э.

Сумму процентов за просрочку исполнения обязательства в размере 6 611 руб. 72 коп. суд находит соразмерной последствиям просрочки исполнения денежного обязательства.

Истец Коновалова К.Э. просит взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 612 руб. 00 коп., тем самым округлив сумму, полученную посредством расчетов, в сторону увеличения.

Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено взыскание сумм с учетом округления в сторону увеличения, суд признает требование истца Коноваловой К.Э. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в сумме 6 611 руб. 72 коп.

Истицей Коноваловой К.Э. заявлено требование о взыскании с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. 00 коп.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Рассмотрев указанное требование, обоснование заявленной суммы, представленное истцом Коноваловой К.Э., обстоятельства дела, суд находит указанное требование обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, так как истцу были причинены физические и нравственные страдания в связи с нарушением ответчиком ее прав как потребителя, незаконным включением в условия кредитных договоров условий о начислении и выплате комиссий за ведение и открытие ссудных счетов.

Однако, следуя требованиям Гражданского законодательства разумности и справедливости компенсацию морального вреда подлежит взыскать в сумме 3 000 рублей.

Положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДАТА года НОМЕР «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как правомерные требования потребителя о возмещении ему денежных средств, уплаченных банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета, не были исполнителем удовлетворены добровольно, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, предусмотренный положениями ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом в пользу потребителя присуждена денежная сумма в размере59 091 руб. 72 коп.

Следовательно, сумма штрафа составит 50% от взысканной суммы, что в денежном выражении – 29 545 руб. 86 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден как потребитель, обратившийся в суд за защитой своих прав.

Размер государственной пошлины определяется от размера удовлетворенных исковых требований по правилам, установленным статьей 333-19 Налогового кодекса РФ, и составляет по данному делу 2 082 руб. 75 коп., в том числе: 1 882 руб. 75 коп. – за требования имущественного характера, 200 руб. 00 коп. – за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 103 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коноваловой К.Э. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) о взыскании уплаченных денежных средств в качестве комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в пользу Коноваловой К.Э. денежные средства, уплаченные в качестве комиссий за открытие и ведение банковских ссудных счетов, в сумме 49 480 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 611 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб. 00 коп., а всего – 59 091 руб. 72 коп. (пятьдесят девять тысяч девяносто один руб. 72 коп.).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в доход местного бюджета штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере 29 545 руб. 86 коп. (двадцать девять тысяч пятьсот сорок пять руб. 86 коп.).

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (Открытое акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 082 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в АДРЕС суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края.

Судья: Ж.А. Федосеева.