Дело НОМЕР г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДАТА года АДРЕС
АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края в составе председательствующего судьи - Федосеевой Ж.А.,
при секретаре – Трегубовой Е.А.,
с участием сторон:
представителя истца – Дергаченко Т.Ю., действующей на основании постоянной доверенности НОМЕР от ДАТА года,
ответчика – Ивановой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Ивановой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) обратился в АДРЕС суд АДРЕС с иском к ответчику Ивановой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что ДАТА года между ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановой Е.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 150 000 рублей на срок по ДАТА года с взиманием за пользование Кредитом 22 % годовых, а Заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца. Для учета полученного Заемщиком Кредита открыт текущий счет НОМЕР. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДАТА года Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 150 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. По наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик в установленные Кредитным договором сроки не производила возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Последний платеж в погашение задолженности был произведен Заемщиком ДАТА года в общей сумме 500 руб. 00 коп. По состоянию на ДАТА года общая сумма задолженности по Кредитному договору составляет 427 207 руб. 91 коп., из которых: 147 129 руб. 21 коп. – остаток ссудной задолженности (кредит); 60 119 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом, 121 499 руб. 78 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам, 98 459 руб. 22 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора. Истец просит взыскать с Ивановой Е.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДАТА года НОМЕР в общей сумме 427 207 руб. 91 коп., расходы по государственной пошлине в сумме 7 472 руб. 07 коп., расторгнуть кредитный договор от ДАТА года НОМЕР, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановой Е.В. с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению.
Представитель истца Банка ВТБ 24 (ОАО) Дергаченко Т.Ю., действующая на основании постоянной доверенности НОМЕР от ДАТА года, на иске настаивает, дала суду пояснения, аналогичные обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Иванова Е.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что она попала в тяжелую жизненную ситуацию. Кредит она брала для дочери, чтобы помочь ей в бизнесе. У нее имеются еще кредиты в других банках. Она не согласна с взысканием с нее процентов и пени. С взысканием основного долга она согласна.
Суд, изучив материалы дела, находит требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Ивановой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (с измен. и дополн.), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные & 1 Главы 42 ГК РФ.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В судебном заседании установлено, что ДАТА года между ВТБ 24 (ЗАО) и Ивановой Е.В. был заключен кредитный договор НОМЕР, путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания Заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).
Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Заемщик путем подписания Согласия на Кредит.
В соответствии с п.п. 1.6 Правил, данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Банком и Заемщиком посредством присоединения Заемщика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.
В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 150 000 рублей на срок по ДАТА года с взиманием за пользование Кредитом 22 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).
Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 23-го числа каждого календарного месяца.
Для учета полученного Заемщиком Кредита открыт текущий счет НОМЕР.
Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДАТА года Заемщику Ивановой Е.В. были предоставлены денежные средства в сумме 150 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету Заемщика.
По наступлению срока погашения Кредита Заемщик не выполнила свои обязательства в полном объеме.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиком Ивановой Е.В. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также учитывая п. НОМЕР Правил потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором в срок до ДАТА года (уведомление о досрочном истребовании задолженности НОМЕР
Ответчик в установленные Кредитным договором сроки не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом. Последний платеж в погашение задолженности был произведен Заемщиком ДАТА года в общей сумме 500 руб. 00 коп.
Во внесудебном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.
В период рассмотрения дела судом также погашение задолженности ответчиком не производилось.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, составленному за период с ДАТА года по ДАТА года, выписке по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО) за период с ДАТА года по ДАТА года, сформированной ДАТА года по состоянию на ДАТА года, выпискам по лицевым счетам, следует, что ответчик Иванова Е.В. не исполняла принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями кредитного договора, графика платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи с чем образовалась ссудная задолженность по основному долгу, по процентам за основной долг.
В связи с возникновением просроченной задолженности по возврату кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями Кредитного договора НОМЕР от ДАТА года Банком была начислена неустойка (пени) в сумме 121 499 руб. 78 коп. – по просроченным процентам, 98 459 руб. 22 коп. – пени по просроченному долгу.
Согласно расчету задолженности за период с ДАТА года по ДАТА года с учетом штрафных санкций, представленному истцом, по состоянию на ДАТА года общая сумма задолженности Ивановой Е.В. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года составляет 427 207 руб. 91 коп., из которых: 147 129 руб. 21 коп. – остаток ссудной задолженности (кредит); 60 119 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом, 121 499 руб. 78 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам, 98 459 руб. 22 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.
Правосудие по гражданским делам осуществляется на сновании состязательности сторон и каждая сторона должна представить доказательства, как обоснование заявленных требований, так и возражений в прядке ст. 56 ГПК РФ.
Доказательств отсутствия задолженности, иного расчета суду со стороны ответчика Ивановой Е.В. в судебном заседании не представлено.
В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторон, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая данное обстоятельство, судом проверена арифметическая правильность расчета задолженности, представленного истцом в материалах дела. Суд находит указанный расчет правильным.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной из сторон по требованию другой договор может быть расторгнут по решению суда.
Виновные действия должника, выражающиеся в неисполнении условий кредитного обязательства, являются существенным нарушением договора и могут служить основанием к возникновению у кредитора права требования расторжения кредитного договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение ответчиком Ивановой Е.В. условий Кредитного договора НОМЕР от ДАТА года является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора НОМЕР от ДАТА года.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заключенный между истцом Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Ивановой Е.В. подлежит расторжению вследствие существенных нарушений ответчиком условий договора.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДАТА года общая сумма задолженности Ивановой Е.В. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года составляет 427 207 руб. 91 коп., из которых:
147 129 руб. 21 коп. – остаток ссудной задолженности (кредит);
60 119 руб. 70 коп. – проценты за пользование кредитом,
121 499 руб. 78 коп. – задолженность по пени по просроченным процентам,
98 459 руб. 22 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.
Требования истца подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года, составленному за период с ДАТА года по ДАТА года, анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование» в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА года, карточкой с образцами подписей, ксерокопией паспорта Ивановой Е.В., справкой о доходах физического лица Ивановой Е.В. за ДАТА года НОМЕР от ДАТА года в ИФНС НОМЕР, Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА года НОМЕР, графиком погашения кредиты и уплаты процентов по договору НОМЕР от ДАТА года, Правилами потребительского кредитования без обеспечения, распиской Ивановой Е.В. в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА года, уведомлением о досрочном истребовании задолженности, ксерокопией почтового конверта, выпиской по контракту клиента «ВТБ24» (ЗАО) Ивановой Е.В., выписками по лицевым счетам, Уставом Банка ВТБ 24 (ЗАО), Свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, Свидетельством о постановке на учет в налоговом органе, Свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, Генеральной лицензией на осуществление банковских операций НОМЕР.
Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.
Ответчик размер задолженности не оспорила, обстоятельств, исключающих удовлетворение предъявленного иска не указала.
Исследовав представленные документы, суд находит представленный истцом расчет обоснованным, верным и соответствующим условиям кредитного договора.
Учитывая, что наличие и состав задолженности Ивановой Е.В. перед Банком ВТБ 24 (ЗАО) подтверждается имеющимися в деле документами, исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании суммы долга по ссудной задолженности (Кредиту) в размере 147 129 руб. 21 коп., процентов за пользование кредитом в размере 60 119 руб. 70 коп. подлежат удовлетворению.
Рассматривая требование истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Ивановой Е.В. пени по просроченным процентам в сумме 121 499 руб. 78 коп., пени по просроченному долгу в сумме 98 459 руб. 22 коп., суд пришел к следующему:
В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Т.о. неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
В соответствии с п. 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
В соответствии с Согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДАТА года НОМЕР, подписанным Ивановой Е.В. пени за просрочку обязательств по кредиту установлены в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Таким образом, требование Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Ивановой Е.В. пени по просроченным процентам, пени по просроченному долгу заявлено обоснованно. Однако учитывая положения ст. 333 ГК РФ, учитывая несоразмерность заявленных к взысканию сумм пени последствиям неисполнения денежного обязательства, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения требований истца в этой части, и считает целесообразным взыскать с ответчика Ивановой Е.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) пени по просроченным процентам в размере 20 000 руб. 00 коп., пени по просроченному долгу в размере 40 000 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Ивановой Е.В. судебных расходов – уплаченной государственной пошлины в размере 7 472 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА года на сумму 7 472 руб. 07 коп.
Размер уплаченной истцом государственной пошлины исходя из суммы заявленных исковых требований соответствует размеру, определенному в ст.333.19 Налогового кодекса РФ.
Учитывая вышеизложенное, размер удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика Ивановой Е.В. подлежит взысканию в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в счет возмещения судебных расходов денежная сумма 5 872 руб. 49 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Ивановой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, – удовлетворить частично.
Расторгнуть Кредитный договор НОМЕР от ДАТА года, заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Ивановой Е.В.
Взыскать с Ивановой Е.В., ДАТА года рождения, уроженки АДРЕС, зарегистрированной и проживающей по адресу: АДРЕС, в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору НОМЕР от ДАТА года по состоянию на ДАТА года в сумме 267 248 руб. 91 коп., из которых: 147 129 руб. 21 коп. - остаток ссудной задолженности (кредит); 60 119 руб. 70 коп. - проценты за пользование кредитом; 40 000 руб. 00 коп. - пени по просроченному долгу; 20 000 руб. 00 коп. - пени по неоплаченным в срок процентам, а также в счет возмещения судебных расходов сумму 5 872 руб. 49 коп.
Всего взыскать с Ивановой Е.В. в пользу Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) деньги в сумме 273 121 руб. 40 коп. (двести семьдесят три тысячи сто двадцать один руб. 40 коп.).
Решение может быть обжаловано в АДРЕС суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через АДРЕС суд АДРЕС Хабаровского края.
Судья: Ж.А. Федосеева.