Дело НОМЕР
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 февраля 2011 год г.Комсомольск-на-Амуре
Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Шкатова Е.А.,
при секретаре судебного заседания Мараткановой О.А., с участием
представителя истца Китаевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») к Подойницыной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов;
У С Т А Н О В И Л:
Истец в лице Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») обратился в суд с иском к ответчику Подойницыной Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТАг. в размере НОМЕР руб. НОМЕР коп., в том числе: основной долг на ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., проценты за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., плата за пропуск платежей в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., проценты на просроченный долг в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп.
В обоснование заявленных требований представитель истца ОАО НБ «ТРАСТ» Китаева К.В., действующая на основании доверенности, пояснила, что ОАО НБ «ТРАСТ» (далее – Банк) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (далее – Условия предоставления и обслуживания кредитов) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды. ДАТА Подойницына Г.Ю. (далее – Заемщик) обратился в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере НОМЕР руб. НОМЕР коп. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В настоящее время задолженность ответчика Подойницыной Г.Ю. составляет НОМЕР руб. НОМЕР коп., в том числе: основной долг на ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., проценты за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., плата за пропуск платежей в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп., проценты на просроченный долг в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп. Представитель истца просит суд исковые требования удовлетворить, взыскать с ответчика Подойницыной Г.Ю. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере НОМЕР.НОМЕР коп, судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в сумме НОМЕР руб. НОМЕР коп.
Ответчик Подойницына Г.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом в установленном законом порядке. В расписке о получении судебной повестки в суд ответчик Подойницына Г.Ю. просит рассмотреть дело без ее участия. Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, учитывая волеизъявление ответчика, считает возможным рассмотреть гражданское дело в судебном заседании без участия ответчика Подойницыной Г.Ю..
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Национальный банк «Траст» (ОАО) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст.29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с положениями ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные & 1 Главы 42 ГК РФ.
Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В судебном заседании установлено, что ДАТА года между истцом ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Подойницыной Г.Ю. в письменной форме было оформлено заявление ответчика о предоставлении кредита на неотложные нужды НОМЕР в ОАО НБ «ТРАСТ», которое рассматривается как предложение (оферта) о заключении Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного обеими сторонами, согласно условиям, которого ОАО НБ «ТРАСТ» обязался предоставить Подойницыной Г.Ю. кредит на неотложные нужды Заемщика в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек на срок ДАТА месяцев до ДАТА года под НОМЕР % годовых, а Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях указанного договора. Кроме того, Заемщиком Подойницыной Г.Ю. ДАТА был подписан график платежей по кредитному договору № НОМЕР, который является неотъемлемой частью кредитного договора НОМЕР от ДАТА, которым обязался уплатить Кредитору НОМЕР рублей НОМЕР копеек по ДАТА, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, согласно графику платежей в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копейки (последний платеж НОМЕР рублей НОМЕР копеек), ежемесячно уплачивать проценты, комиссию, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, одновременно с погашением основного долга по кредиту, что также предусмотрено Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты).
В соответствии с п. 2.6. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды НОМЕР от ДАТА Подойницына Г.Ю. обязуется уплатить Банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом НОМЕР % годовых.
Во исполнение Кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОАО НБ «ТРАСТ», согласно выписке по лицевому счету НОМЕР с ДАТА по ДАТА, Подойницыной Г.Ю. был выдан кредит в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек.
Согласно п. 1.8. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды задолженность по кредиту представляет собой любые денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.
Согласно представленному истцом расчету суммы иска по задолженности Подойницыной Г.Ю. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, составленному по состоянию на ДАТА, выпискам по лицевому счету, заемщик Подойницына Г.Ю. не исполняла принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями кредитного договора графика платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи, с чем образовалась ссудная задолженность по основному долгу, по процентам за основной долг.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Подойницыной Г.Ю. по кредитному договору по состоянию на ДАТА составляет: основной долг по кредиту – НОМЕР рублей НОМЕР копейка, проценты за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА – НОМЕР рублей НОМЕР копейки, плата за пропуск платежей в период с ДАТА по ДАТА - НОМЕР рублей НОМЕР копеек, проценты на просроченный долг в период с ДАТА по ДАТА - НОМЕР рублей НОМЕР копеек. В соответствии с условиями кредитного договора, который соответствует требованиям действующего законодательства и был подписан обеими сторонами, данную задолженность ответчик обязан уплатить банку, а банк вправе потребовать ее досрочного погашения вместе с причитающимися процентами.
Требования истца подтверждаются расчетом суммы иска, заявлением Подойницыной Г.Ю. о предоставлении кредита на неотложные нужды НОМЕР от ДАТА в ОАО НБ «ТРАСТ», графиком платежей, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), выписками по лицевому счету НОМЕР с ДАТА по ДАТА, информацией о кредите, ксерокопией паспорта Подойницыной Г.Ю., Уставом ОАО Национальный банк «ТРАСТ», выпиской из ЕГРЮЛ.
Рассматривая исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» в части взыскания с ответчика Подойницыной Г.Ю. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, суд приходит к следующему.
Пунктом 2.8. кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Подойницыной Г.Ю., предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере НОМЕР % от суммы кредита.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.ст.845-860 ГК РФ, п.3 ст.5 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует его согласия, это обязанность Банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. эта операция не является договорной.
Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за расчетное обслуживание, что в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия (.условия (п.2.8.) кредитного договора НОМЕР от ДАТА, предусматривающие ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере НОМЕР % от суммы кредита). Суд считает, что исковое требование ОАО НБ «ТРАСТ» в части взыскания с ответчика Подойницыной Г.Ю. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДАТА по ДАТА в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек удовлетворению не подлежит.
Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» к ответчику Подойницыной Г.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению частично, т.к. ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, выразившиеся в допущении просрочки уплаты суммы кредита, иных регулярных платежей, предусмотренных кредитным договором, исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» подлежат удовлетворению в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, в том числе основной долг по кредиту НОМЕР рублей НОМЕР копейка, проценты за пользование кредитом в период с ДАТА по ДАТА НОМЕР рублей НОМЕР копейки, плата за пропуск платежей в период с ДАТА по ДАТА НОМЕР рублей НОМЕР копеек, проценты на просроченный долг в период с ДАТА по ДАТА НОМЕР рублей НОМЕР копеек.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.
Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов – уплаченной государственной пошлины в размере НОМЕР рублей НОМЕР копеек, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА.
В соответствии со ст.ст.333-19, 333-20 НК РФ с учетом того, что исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворены частично, то с ответчика Подойницыной Г.Ю. подлежит взысканию в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» государственная пошлина в размере НОМЕР рубль НОМЕР копеек пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») к Подойницыной ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать с Подойницыной ФИО7 в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА года деньги в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, в том числе: основной долг по кредитному договору в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, проценты за пользование кредитом в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, плата за пропуск платежей в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек, проценты на просроченный долг в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек.
Взыскать с Подойницыной ФИО8 в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО НБ «ТРАСТ») судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме НОМЕР рублей НОМЕР копеек.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 10 (десяти) дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Е.А. Шкатов