Дело № Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 25 июня 2012 года г. Комсомольска-на-Амуре Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи - Федосеевой Ж.А., при секретаре – Шитовой С.Б., с участием: ответчика – Мурги С.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ РБ к Мурге С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: ОАО АКБ РБ обратился в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с иском к Мурге С.Л. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ РБ и Мурга С.Л. заключен договор на предоставление кредита по расчетной карте (далее – «Овердрафт»). Указанное заявление Заемщик просит рассматривать как предложение (оферту) о заключении кредитного договора на следующих условиях: сумма кредита – СУММА, процентная ставка – № % в год, срок кредита – № месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности – с № число каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – № % от суммы лимита овердрафта. В случае согласия Банка на заключение договора, предложенного в заявлении, Заемщик просит Банк произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть заемщику банковский счет; открыть ссудный счет для выдачи кредита; перечислить всю сумму кредита, указанную в заявлении. К заявлению приложены условия предоставления кредита на неотложные нужды пописанные Заемщиком. Банк произвел акцепт оферты ДД.ММ.ГГГГ: Заемщику открыт текущий банковский счет № открыт ссудный счет для выдачи кредита № на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме СУММА За время действия договора Овердрафта, Заемщик неоднократно нарушал график гашения задолженности по кредиту и процентам за пользование денежными средствами, что подтверждается запросом истории проводок по счету Заемщика. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ Заемщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Для решения вопроса о погашении задолженности в досудебном порядке, заемщику вручалось уведомление о необходимости погасить задолженность или пересмотреть условия договора. Однако заемщик данное предложение игнорировал. Сумма задолженности по основному долгу составляет СУММА Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет СУММА Задолженность по неустойке составляет СУММА Истец ОАО АКБ РБ просит взыскать с ответчика Мурги С.Л. кредит, проценты, неустойку в размере СУММА, в том числе: основной долг (кредит) – СУММА, проценты за пользование кредитом – СУММА., неустойка – СУММА, а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере СУММА Представитель истца ОАО АКБ РБ в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением, в тексте искового заявления (п. 2) представитель истца Заяц М.А., <данные изъяты> ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка. В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. Таким образом, учитывая вышеизложенное, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд нашел возможным и рассмотрел дело по существу в отсутствие представителя истца. Ответчик Мурга С.Л. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ РБ признал частично, не согласен с суммой начисленных процентов, суду пояснил, что действительно у него имеется задолженность перед банком в сумме СУММА, свои обязательства по кредитному договору перед ОАО АКБ РБ он действительно не исполняет в связи с тяжелым материальным положением. Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему: ОАО АКБ РБ является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности. В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные & 1 Главы 42 ГК РФ. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Судом установлено, что Мурга С.Л. в ОАО АКБ РБ оформил Договор № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в Договоре, «Правилах выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта (без комиссий за Ссудный счет) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ)», а также применяемых Стандартных тарифов ОАО АКБ РБ для физических лиц в объеме Тарифного плана «Профессионал», которые являются неотъемлемыми частями Договора предоставления овердрафта по расчетной карте. По условиям Договора Банк обязался предоставить клиенту – Мурге С.Л. сумму овердрафта в размере– СУММА., процентная ставка – № % в год, срок кредита – № месяцев, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредитной задолженности – с № число каждого месяца; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – № % от суммы лимита овердрафта, а клиент – Мурга С.Л. обязался погасить сумму кредита, проценты в установленный сторонами срок до ДД.ММ.ГГГГ путем ежемесячного внесения взносов для погашения кредита, процентов с № число каждого месяца в размере № % от суммы непросроченной задолженности. Договор № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами в письменной форме и подписан обеими сторонами, к которому стороны также составили и подписали информационный график платежей погашения кредита, содержащий справочную информацию для клиента о датах и размерах ежемесячных платежей, необходимых для погашения кредита: основного долга, процентов по нему, рассчитанный за весь период, на который предоставлен кредит (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условиям Договора № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, «Правилам выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетным с лимитом овердрафта (Без комиссий на ссудный счет) (для договоров, заключаемых с ДД.ММ.ГГГГ)», Тарифному плану «Профессионал», выписке из Стандартных тарифов Банка, информационному графику платежей, возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов, должен производиться Мургой С.Л. ежемесячно в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Договора. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется Клиентом путем зачисления на открытый Банком текущий банковский счет денежных средств в размере величины ежемесячного взноса, в погашение Кредита, уплаты начисленных на него процентов. Из представленных суду расчета задолженности по Договору № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ РБ и Мургой С.Л., запроса истории проводок по счету Мурги С.Л., мемориальным ордерам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что согласно условиям указанного Договора Банк предоставил Мурге С.Л. расчетную карту с лимитом овердрафта на СУММА., в период пользования которой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) Мургой С.Л. осуществлялось использование лимита овердрафта на общую сумму СУММА За период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно запросу истории проводок по счету Клиента, погашение основного долга, процентов за пользование кредитом (овердрафтом) Мургой С.Л. производилось несвоевременно с нарушением установленных условиями Договора предоставления овердрафта по расчетной карте сроков и размеров платежей, так, в погашение основного долга Мургой С.Л. было уплачено СУММА, в погашение процентов за пользование кредитом уплачено СУММА В связи с нарушением условий договорных обязательств и несвоевременным внесением необходимых платежей, у Мурги С.Л. образовалась ссудная задолженность: по основному долгу – в размере СУММА, по процентам, начисленным в порядке ст. 811 ГК РФ за весь период срока действия кредитного договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – в размере СУММА Итого задолженность Мурги С.Л. перед ОАО АКБ РБ по Договору № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, запросу истории проводок по счету Клиента, составляет СУММА В добровольном порядке ссудная задолженность Мургой С.Л. погашена не была. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Статьей ст. 310 ч.1 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма. В соответствии со ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. За несвоевременное погашение задолженности, условиями Договора № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, установлена неустойка (пеня) в размере № % за каждый день просрочки погашения ссудной задолженности, которую Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке. Пользуясь данным правом, Банк, в связи с несвоевременным погашением Мургой С.Л. задолженности по кредиту, произвел начисление неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., из которых Мургой С.Л. было уплачено, согласно запросу истории проводок по счету клиента, СУММА Остаток задолженности по неустойке, с учетом ее одностороннего снижения Банком, составляет СУММА Учитывая положения ст. 333 ГК РФ суд находит заявленную истцом ко взысканию сумму неустойки в размере СУММА соразмерной последствиям неисполнения Мургой С.Л. денежного обязательства. Итого задолженность Мурги С.Л. перед ОАО АКБ РБ по Договору № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, запросу истории проводок по счету Клиента, составляет СУММА, в том числе: СУММА – сумма основного долга, СУММА. – проценты за пользование кредитом, СУММА – неустойка, - которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Требования истца подтверждаются расчетом задолженности, Договором № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО АКБ РБ и Мургой С.Л., информационным графиком платежей по кредиту, мемориальными ордерами за ДД.ММ.ГГГГ г., запросом истории проводок по счету Клиента, Уставом ОАО АКБ РБ, Свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ, Генеральной лицензией на осуществление банковских операций №, выпиской из протокола заседания Совета директоров ОАО АКБ РБ № от ДД.ММ.ГГГГ (заочное голосование). Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу. Ответчик Мурга С.Л. в судебном заседании размер задолженности по основному долгу не оспаривал, оспаривал размер начисленных процентов, однако доказательств наличия иной суммы процентов суду не представил, обстоятельств, исключающих удовлетворение предъявленного иска, не указал, напротив, подтвердил неисполнение своих обязательств по кредитному договору и неуплату платежей в погашение ссудной задолженности. Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ РБ к Мурге С.Л. о взыскании задолженности по кредитному Договору № предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ в сумме СУММА, - обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика Мурги С.Л. судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины в размере СУММА Данные расходы истца подтверждаются приложенным к исковому заявлению платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами. Размер заявленной ко взысканию государственной пошлины соответствует размеру, определенному ст. 333.19 НК РФ. Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика расходов по госпошлине в размере СУММА, также обоснованны и подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст.194-198, 167, 98 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ОАО АКБ РБ к Мурге С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов – удовлетворить. Взыскать с Мурги С.Л. в пользу ОАО АКБ РБ в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме СУММА., в том числе: основной долг – СУММА., проценты за пользование кредитом – СУММА, неустойка – СУММА, а также в счет возмещения судебных расходов деньги в сумме СУММА Всего взыскать с Мурги С.Л. в пользу ОАО АКБ РБ деньги в сумме СУММА Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края. Судья: Ж.А. Федосеева.