Апелляционное дело № 11-340/2011 Мировой судья Егоров Е.А. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации апелляционное 02 ноября 2011 года г. Чебоксары Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе: председательствующего судьи Данилина Е.М. при секретаре Ивановой О.С., с участием представителя истца Денисовой А.А., представившей доверенность от дата, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаряна Э.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе Казаряна Э.А. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г. Чебоксары от дата, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Казаряна Э.А. к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительным п. ------ кредитного договора № от дата, примении последствий недействительности части указанного кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб. за период с дата по дата и далее в размере ------ % в год, начисленных на остаток основного долга до полного погашения долга, компенсации морального вреда в размере ------ руб. отказать в полном объеме», исследовав собранные по делу доказательства, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи, судья апелляционной инстанции установил: Казарян Э.А. обратился в суд с иском к НБ «Траст» с требованиями о защите прав потребителя, а именно о признании недействительным п. ------ кредитного договора № от дата, применении последствий недействительности части указанного кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения в размере ------ руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ------ руб., за период с дата по дата и далее в размере ------ % в год, начисленных на остаток основного долга до полного погашения долга, компенсации морального вреда в размере ------ руб. В обосновании иска указал, что дата он заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму ------ руб. В соответствии с п. ------ договора за предоставление кредита заемщик уплатил единовременную комиссию в размере ------% от суммы кредита, что составляет ------ рублей. Считает указанные условия договора противоречащими нормам ГК РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку размещение банком денежных средств должно производится за счет банка. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также на положения ст. 11,12,168,180,395,422,819-821 ГК РФ, ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит взыскать с ответчика выплаченную сумму, начисленные на нее проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 1107 ГК РФ, компенсацию морального вреда, а также расходы на оплату услуг представителя в размере ------ руб. В судебное заседание первой инстанции истец Казарян Э.А. не явился, представил заявление о рассмотрение дела без его участия. Представитель истца Денисова А.А. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требование поддержала в полном объеме. Ответчик НБ «Траст» (ОАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном заседании суда первой инстанции не направил. Мировым судьей вынесено вышеуказанное решение, которое обжаловано истцом по мотивам его незаконности и необоснованности. Вывод суда первой инстанции о том, что комиссия за выдачу кредитных средств, взимаемая с заемщика в соответствии с п. 1.4 Кредитного договора № является частью платы за пользование кредитом установленной комбинированном виде: в виде разовой комиссии в размере ------ рублей и процентов исчисления в размере ------% в год на остаток суммы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела. Указанная судом цель взимания данной комиссии не отражена в условиях кредитного договора. Указывает, что в договоре указано: «комиссия за выдачу кредитных средств», а не часть платы за пользование кредитом». Считает, с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности» взимание банком комиссии (платы) за открытие и ведение ссудного счета с граждан неправомерно и его требование в части признания недействительным указанных условий договор обоснованно, а решение мирового судьи незаконным и необоснованным, просит его отменить. Истец Казарян Э.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции не явился, его представитель Денисова А.А. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям. Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки не сообщено, суд полагает возможным рассмотреть дело без его участия. Изучив материалы гражданского дела, заслушав мнение явившихся участников процесса, суд апелляционной инстанции приходит к следующему. Решение суда является законным и обоснованным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права, а имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов. Основаниями для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ст. 330, 362-364 ГПК РФ). В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор №, в соответствии с которым Кредитор ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил заемщику кредит в размере ------ рублей под ------ % годовых. В соответствии с п. ------ Кредитного договора размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет ------ руб., что составляет ------% от суммы предоставляемого кредита. В силу п. ------ Кредитного договора кредитор имеет право производить безакцептное списание со счета заемщика комиссию, указанную в п. ------ Кредитного договора. При вынесении решения об отказе в удовлетворении требований Казарян Э.А., мировой судья исходил из положений ст. 819 ГК РФ, а также ст. 421 ГК РФ, указывая на свободу граждан в заключении договора, на отсутствие навязывание услуги Банком, указав, что доказательств несогласия заемщика с условиями кредитного договора до его подписания, а также подписания договора вопреки его воле, под влиянием обмана или угроз мировому судье не представлено. Ответчик не является единственным или доминирующим банковским учреждением, заемщик имел возможность обратиться в любое другое банковское или кредитное учреждение за получением кредита. Вместе с тем, делая указанные выводы мировой судья не учел следующие обстоятельства. В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей". Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита не являются самостоятельной банковской услугой отличной от предоставления денежных средств Заемщику, это лишь действия во исполнение обязанностей банка по кредитному договору, согласно которому, кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает, кроме установленных в соответствии с законом процентов за пользование кредитом, комиссию за обслуживание кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Имеющаяся в материалах дела выписка по лицевому счету свидетельствует, что уплата комиссии в размере ------ руб. произведена до фактического получения кредитных средств. Условия договора свидетельствуют, что уплата данной комиссии является обязательным условием предоставления кредита. В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ №395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 30 ФЗ № 395-1 установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ № 395-1, согласно которой к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Выдача кредита является сделкой - кредитным договором, не является банковской операцией, по которой возможно взимание данного платежа. В силу закона по кредитному договору за пользование кредитом уплачиваются проценты. Наименование иных платежей по кредиту, кроме установленных в соответствии с требованиями законодательства, комиссией за ведение счета, платежами за обслуживание кредита или иным образом, существо правоотношений сторон не меняет. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. При таких обстоятельствах условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредитных средств являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Действующее законодательство не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. Поскольку ничтожная сделка не порождает юридических последствий, она может быть признана недействительной с момента ее совершения. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене ввиду несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, требования истца о признании недействительным п. 1.4 Кредитного договора, взыскании уплаченной суммы комиссии за выдачу кредитных средств в сумме 18000 руб. подлежат удовлетворению. В силу ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проанализировав изменение ставки рефинансирования в период просрочки суд полагает необходимым исчислять проценты исходя из ставки рефинансирования на дату предъявления иска дата. Согласно указания ЦБ РФ от дата №-У, ставка рефинансирования составляет 8,25% годовых. Сумма начисленных процентов за период с дата по дата составляет ------ руб. (------). В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в сумме ------ руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------ руб. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального размеру удовлетворенных требований. Произведенные истцом расходы по оплате юридических услуг в сумме ------ руб. подтверждаются договором на оказание юридических услуг от дата, актом № от дата, квитанцией к ПКО № от дата. С учетом конкретных обстоятельств дела (характер и объем заявленных требований, объем оказанных представителем истцу услуг по юридической помощи, требований разумности и справедливости, суд считает необходимым возместить истцу расходы на представителя в размере ------ руб. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------ руб. При таких обстоятельствах, решение мирового судьи подлежит отмене с принятием нового решения. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, р е ш и л: Заочное решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г.Чебоксары Чувашской Республики от дата по гражданскому делу по иску Казаряна Э.А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «Траст» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить в части. Признать недействительным п. ------ кредитного договора № от дата, заключенного между Казаряном Э.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части обязанности заемщика по оплате комиссии за выдачу кредитных средств. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Казаряна Э.А. уплаченную сумму комиссии в размере ------ руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ------ руб., и далее с дата по день возврата уплаченной суммы комиссии, исходя из ставки 8,25% годовых; компенсацию морального вреда в сумме ------ руб., возмещение судебных расходов ------ руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании остальной суммы компенсации морального вреда отказать. Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход бюджета города Чебоксары в размере ------. Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.