РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Маслюка И. Н.,
при секретаре судебного заседания Лукиной Т. П.,
с участием представителя истца ФИО10 ФИО11 ответчика FIO4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ... к FIO4 о взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
... обратился в суд с исковым заявлением к FIO4 о досрочном взыскании задолженности по кредиту, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки, об обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивировано тем, что Дата обезличена года FIO4 на основании кредитного договора Номер обезличенНомер обезличен получил кредит на приобретение транспортного средства - автомобиля ВАЗ-Номер обезличен в размере 249 000 руб. сроком на 60 мес., процентная ставка за пользование кредитом - 11 % годовых, срок окончания кредитного договора Дата обезличена года. С февраля 2009 года FIO4 допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность. В адрес заемщика направлялись письменные уведомления, с ним проводились неоднократные беседы, после чего ответчик указывал новые сроки погашения возникшей задолженности, но на момент подачи иска оплата не была произведена. При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день. В соответствии с условиями кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком ответчик передал в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Право залога по кредитному договору возникает у банка с момента возникновения у клиента права собственности на предмет залога. Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. Истец со ссылкой на ст. ст. 811, 819 ГК РФ с учетом условий кредитного договора, просит взыскать с ответчика по состоянию на Дата обезличена г. сумму непогашенного кредита в размере 200 259,18 руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере 16 933,35 руб., комиссию за ведение ссудного счета за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена года (1618,50 руб. ежемесячно) - 11 185 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3883,78 руб. Обратить взыскание на автомобиль ВАЗ-11183, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен паспорт технического средства Номер обезличен, принадлежащий FIO4, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 249 000 руб.
В дальнейшем представитель истца FIO3 уточнила исковые требования в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору согласно расчету по состоянию на Дата обезличена г. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 200 259,18 руб., проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере 22 063,28 руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 040,50 рублей, возврат госпошлины в размере 3883,78 руб. А также указала, что ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» проведен осмотр заложенного автомобиля ВАЗ-Номер обезличен с целью определения его рыночной стоимости. Согласно отчету рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на Дата обезличена г. составляет 95 000 рублей. В связи с этим банк уточнил свои исковые требования в части установления начальной продажной цены автомобиля и просит установить ее в размере 95 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО12 FIO3 исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, указав, что даже после обращения в суд с настоящим исковым заявлением ответчиками, в счет погашения долга и процентов, никакой суммы внесено не было
Ответчик FIO4 в судебном заседании в основном не возражал против удовлетворения исковых требований, подтвердил получение им кредита в указанной денежной сумме 249 000 руб. Согласен с проведенной оценкой стоимости автомобиля, поскольку автомашина попала в ДТП и ее стоимость уменьшилась относительно первоначальной стоимости. Считает условие по договору о возложении обязанности уплаты комиссии за ведение ссудного счета навязанным. В этой части с иском о взыскании не согласен.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению сторон достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Дата обезличена г. FIO4 заключил с ФИО13 кредитный договор Номер обезличенНомер обезличен на приобретение транспортного средства, по условиям которого кредитор предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором автокредит на сумму 249 000 рублей на приобретение автомобиля ВАЗ Номер обезличен, 2007 года выпуска, Номер обезличен, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличенНомер обезличен. Кредит предоставлен на срок до Дата обезличена года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 11 % годовых, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета - 1618,5 руб. Согласно п. 2.2. договора кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на счет клиента. Клиент может использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у продавца и указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» договора, и страховых премий в пользу страховщика (п. 3.1. договора). Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчете принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункты 4.2, 4.3 договора). В соответствие с п. 1.2 договора клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором, Стандартными тарифами и Тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счетам. Согласно п. 5.1 договора возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита». Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет клиента денежных средств в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, и списания их банком с этого счета в бесспорном порядке в дату ежемесячного погашения и дату полного возврата кредита соответственно (п. 5.2. договора). Согласно п. 9.1 кредитного договора, Клиент в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед Банком передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. Индивидуализирующие признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указаны в заявлении о предоставлении кредита в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве»: наименование продавца - ФИО14, транспортное средство - автомобиль ВАЗ 11183, 2007 года выпуска, (Номер обезличен, кузов Номер обезличен, двигатель Номер обезличенНомер обезличен, цвет сине-фиолетовый, стоимость приобретаемого транспортного средства (она же - оценка по Договору о залоге) - 249 000 руб.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, вынес распоряжение от Дата обезличена года о предоставлении кредита в размере 249 000 руб. и платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена года перечислил денежные средства в размере 249 000 руб. на расчетный счет ФИО15
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Ст. 810 ГК РФ предусмотрен, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, в частности, сроков возврата основного долга и/или процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, всех причитающихся к внесению процентов (пени), штрафа, комиссии, в том числе неустойки по просроченной задолженности.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Из представленных банком расчетов видно, что ответчик за период пользования кредитом неоднократно нарушал график погашения кредита, начиная с февраля 2009 года он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность.
Согласно п. 6.4.2 договора предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по состоянию на Дата обезличена г. с учетом уплаченной суммы составляет 200 259,18 руб. (249 000 руб. - 48 740,82 руб.) - расчет прилагается. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно уточненному расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства исходя из ставки 11 % годовых за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. составляют 22 063,28 руб. (расчет прилагается). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Истец также просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание ссудного счета, предусмотренную договором, из расчета 1618,50 руб. ежемесячно за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена года, что составляет 13 040,50 руб.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных истцом требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не согласен с взысканием с него суммы комиссии за ведение ссудного счета, необоснованно должен был оплачивать с момента заключения договора комиссию за обслуживание текущего счета ежемесячно по 1618,50 руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 13040,50 руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от 17 марта 2010г., касс. дело № 33-829-10).
Банк также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль ВАЗ-Номер обезличен, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен, шасси № отсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен паспорт технического средства Номер обезличен, принадлежащий FIO4, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 95 000 руб.
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога автотранспортное средство.
Эти условия предусмотрены в п. 9.8 кредитного договора.
Согласно договору купли-продажи автомобиля б/н от Дата обезличена г. FIO4 покупает у ФИО16 автомобиль ВАЗ-11183, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен цвет сине-фиолетовый.
Стоимость автомобиля составляет 249 000 руб. Расчет производился путем перечисления денежных средств на расчетный счет организации.
В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ (в предыдущей редакции до 30 декабря 2008г.) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно свидетельству о регистрации ТС Номер обезличен собственником автомобиля марки ВАЗ-Номер обезличен, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен шасси Номер обезличенотсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен цвет сине-фиолетовый, гос. рег. знак Номер обезличен, является FIO4
Следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
В части установления начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля, суд приходит к следующему.
Согласно раздела «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве» заявления стоимость приобретаемого транспортного средства (она же - оценка по договору о залоге) определена в размере 249 000 руб. Дата обезличена г. ООО «Региональный центр профессиональной оценки и экспертизы» проведен осмотр данного автомобиля с целью определения его рыночной стоимости, согласно которому рыночная стоимость указанного автомобиля по состоянию на Дата обезличена г. составляет 95 000 руб. Ответчик FIO4 в судебном заседании не возражал против указанной суммы.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора, договора купли-продажи автомобиля, и положениями норм ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 95 000 руб.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца- Банка и в части обращения взыскания на автомобиль марки ВАЗ-Номер обезличен, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен цвет сине-фиолетовый, гос. рег. знак Номер обезличен посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 95 000 руб. При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
В связи с тем, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 222 322,46 руб., то уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 5423,22 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с FIO4 в пользу ... досрочно по договору предоставления кредита на приобретение транспортного средства от Дата обезличена г. сумму основного долга по состоянию на Дата обезличена г. в размере 200 259 (двести тысяч двести пятьдесят девять) руб. 18 коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых от суммы задолженности за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере 22 063 (двадцать две тысячи шестьдесят три) руб. 28 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки ВАЗ-11183, 2007 года выпуска, VIN Номер обезличенНомер обезличен, шасси Номер обезличенотсутствует, кузов Номер обезличен, модель, Номер обезличендвигателя Номер обезличен цвет сине-фиолетовый, гос. рег. знак Номер обезличен, принадлежащий FIO4, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 95 000 (девяносто пять тысяч) руб.
В удовлетворении искового требования ФИО17 о взыскании с FIO4 комиссии за ведение ссудного счета в размере 13 040,50 руб. - отказать.
Взыскать с FIO4 в пользу ... расходы по уплате госпошлины в размере 5423 (пять тысяч четыреста двадцать три) руб. 22 коп.
Решение может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Председательствующий: Судья И. Н. Маслюк
Мотивированное решение составлено Дата обезличена года.