Гр.дело № 2-2169/2010
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
5 июля 2010 года г.Чебоксары
Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Юркиной И.В.,
при секретаре судебного заседания Петровой Н.В.,
с участием представителя истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Пленкина Ю.А., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от 28 октября 2009 года № 640,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Чебоксарского филиала ОАО «Банк Москвы» к Кассирову ... о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) (далее - АКБ «Банк Москвы» (ОАО)) в лице Чебоксарского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Кассирову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.
21 августа 2006 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кассировым А.И. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого АКБ «Банк Москвы» предоставил ответчику потребительский кредит в сумме ... руб. на неотложные нужды. Срок возврата кредита - 20 августа 2010 года. Процентная ставка за пользование кредитом - 17 % годовых.
Договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами путем перечисления денежных средств со счета Кассирова А.И., открытого у кредитора. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга и сумму процентов за пользование кредитом.
Согласно условиям кредитного договора ответчик принял на себя следующие обязательства: 1) возвратить сумму кредита в полном объеме; 2) уплатить проценты за пользование кредитом и неустойки при просроченной задолженности.
Так, согласно пункту 5.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.
В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора ответчик получил сумму кредита на счет, открытый у истца.
С 22 октября 2009 года ответчик надлежащим образом оплату по кредитному договору не производил.
В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности сроком более 10 дней АКБ «Банк Москвы» вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
На 6 мая 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... коп., из них основной долг составляет ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 22 сентября 2009 года по 6 мая 2010 года составляют ... коп., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 23 ноября 2009 года по 6 мая 2010 года составляет ... коп.
Кроме этого, 29 января 2007 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Кассировым А.И. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого АКБ «Банк Москвы» предоставил ответчику потребительский кредит в сумме ... руб. на неотложные нужды. Срок возврата кредита - 28 января 2011 года. Процентная ставка за пользование кредитом - 15 % годовых.
Договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами путем перечисления денежных средств со счета Кассирова А.И., открытого у кредитора. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга и сумму процентов за пользование кредитом.
Согласно условиям кредитного договора ответчик принял на себя следующие обязательства: 1) возвратить сумму кредита в полном объеме; 2) уплатить проценты за пользование кредитом и неустойки при просроченной задолженности.
Так, согласно пункту 4.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 руб. в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно.
В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора ответчик получил сумму кредита на счет, открытый у истца.
С 31 марта 2009 года ответчик надлежащим образом оплату по кредитному договору не производил.
В соответствии с пунктом 5.1 кредитного договора в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности сроком более 10 дней АКБ «Банк Москвы» вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
На 6 мая 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... коп., из них основной долг составляет ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 3 марта 2009 года по 6 мая 2010 года составляют ... коп., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года составляет ... коп.
Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 8, 11, 12, 309, 310, 809, 819, 851 ГК РФ, на условия кредитного договора, истец просит суд взыскать с ответчика Кассирова А.И. в пользу ОАО «Банк Москвы»: 1) задолженность по кредиту по состоянию на 19 марта 2010 года в размере ... руб., в том числе: а) по кредитному договору № *** от 21 августа 2006 года в размере ... коп., из них основной долг в размере ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 22 сентября 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... коп., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 23 ноября 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... коп., б) по кредитному договору № *** января 2007 года в размере ... коп., из них основной долг в размере ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 3 марта 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... коп., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года в сумме ... коп.; 2) расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... коп.
В судебном заседании представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) Пленкин Ю.А. заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении, вновь привел их суду и просил требования удовлетворить в полном объеме. При этом суду дополнил, что по кредитному договору № *** от 29 января 2007 года ответчиком погашена задолженность в размере ... руб. В связи с этим сумма задолженности по указанному договору составила ... коп., в том числе: основной долг в размере ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 3 марта 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... коп., неустойка за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года в сумме ... коп.
Ответчик Кассиров А.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует имеющаяся в материалах дела расписка о вручении судебного извещения, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель истца Пленкин Ю.А. выразил согласие на рассмотрение дела в заочном производстве.
Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему.
21 августа 2006 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее - Кредитор, Банк) и Кассировым А.И. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. Срок возврата кредита - 20 августа 2010 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 17 % годовых.
Договором установлен порядок предоставления кредита, порядок использования и погашения кредита (разделы 3-4 кредитного договора).
Согласно пункту 4.1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки в размере 17 % годовых и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение по кредиту осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения - ежемесячными равными платежами по кредиту, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7.214 руб. (пункты 4.1.3, 4.1.4 кредитного договора). Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток (пункт 4.1.5 кредитного договора). В случае нарушения сроков внесения очередного аннуитетного платежа Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки, но не менее 50 руб. (пункт 5.1 кредитного договора). Согласно пункту 6.1 кредитного договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
Как следует из материалов дела, АКБ «Банк Москвы» свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Так, 21 августа 2006 года Банк вынес распоряжение на выдачу кредита во вклад в сумме ... руб. Должник воспользовался кредитом, что подтверждается выпиской по счету.
Факт предоставления АКБ «Банк Москвы» кредита в указанном размере и наличие со стороны ответчика просрочки и задолженности по возврату кредита, процентов подтверждается материалами дела, а также не оспаривается самим ответчиком.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, в частности, сроков возврата основного долга и/или процентов, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, всех причитающихся к внесению процентов (пени), штрафа, комиссии, в том числе неустойки по просроченной задолженности.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Положениями статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что с октября 2009 года со стороны ответчика имеют место просрочки внесения аннуитентного платежа.
Из представленного истом расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что по состоянию на 6 мая 2010 года ответчик погасил основной кредит в размере ... коп. Следовательно, задолженность ответчика по основному долгу составляет ... коп.).
Размер задолженности по уплате процентов за период с 22 сентября 2009 года по 28 сентября 2009 года составляет ... коп., размер задолженности по уплате процентов за период с 29 сентября 2009 года по 6 мая 2009 года составляет ... коп. Оплачено за начисленный период ... коп. Итого размер задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 22 сентября 2009 года по 6 мая 2010 года составляет ... коп.).
Размер неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата суммы основного долга по кредиту за период с 23 ноября 2009 года по 21 декабря 2009 года составляет ... руб., за период с 22 декабря 2009 года по 21 января 2010 года - ... руб. за период с 22 января 2010 года по 11 февраля 2010 года - ... руб., за период с 12 февраля 2010 года по 6 мая 2010 года - ... коп. Оплачено за начисленный период ... руб. Итого размер неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту за период с 23 ноября 2009 года по 6 мая 2010 года составляет ... руб.).
Сторона ответчика с данным расчетом ознакомлена и своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представила, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчик признал обстоятельства, связанные с наличием у него долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает л.д. 5).
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О). Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиков условий кредитного договора, и из материалов дела такие последствие не усматриваются, следовательно, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ.
По мнению суда, начисленная неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства за заявленный период. В связи с чем с учетом требований статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за нарушение условий договора и определить неустойку за неисполнение требования о досрочном возврате кредита по кредитному договору от 21 августа 2006 года за период с 23 ноября 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... руб.
Кроме этого, 29 января 2007 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее - Кредитор, Банк) и Кассировым А.И. (далее - Заемщик) был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. Срок возврата кредита - 28 января 2011 года. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15 % годовых.
Договором установлен порядок предоставления кредита, порядок использования и погашения кредита (разделы 2-3 кредитного договора).
Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки и фактического количества дней пользования кредитом. Погашение по кредиту осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения - ежемесячными равными платежами по кредиту, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 20.873 руб. 00 коп. (пункты 3.1.3, 3.1.4 кредитного договора). Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток (пункт 3.1.5 кредитного договора). В случае нарушения сроков внесения очередного аннуитетного платежа Заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки, но не менее 50 руб. (пункт 4.1 кредитного договора). Согласно пункту 5.1 кредитного договора при возникновении у Заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Кредитор имеет право досрочно потребовать возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.
Как следует из материалов дела, АКБ «Банк Москвы» свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом. Так, 29 января 2007 года Банк вынес распоряжение на выдачу кредита во вклад в сумме ... руб. Должник воспользовался кредитом, что подтверждается выпиской по счету.
Факт предоставления АКБ «Банк Москвы» кредита в указанном размере и наличие со стороны ответчика просрочки и задолженности по возврату кредита, процентов подтверждается материалами дела, а также не оспаривается самим ответчиком.
Из материалов дела следует, что с марта 2009 года со стороны ответчика имеют место просрочки внесения аннуитентного платежа.
Из представленного истом расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что по состоянию на 6 мая 2010 года ответчик погасил основной кредит в размере ... коп. Следовательно, задолженность ответчика по основному долгу составляет ... руб.).
Размер задолженности по уплате процентов составляет:
Всего в сумме ... коп. Оплачено за начисленный период ... коп. Итого, размер задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 3 марта 2009 года по 6 мая 2010 года составляет ... коп.).
Размер неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата суммы основного долга по кредиту за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года составляет ... коп.
Сторона ответчика с данным расчетом ознакомлена и своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представила, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчик признал обстоятельства, связанные с наличием у него долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает л.д. 7-10).
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О). Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиков условий кредитного договора, и из материалов дела такие последствие не усматриваются, следовательно, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ.
По мнению суда, начисленная неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства за заявленный период. В связи с чем с учетом требований статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за нарушение условий договора и определить неустойку за неисполнение требования о досрочном возврате кредита по кредитному договору от 29 января 2007 года за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года в сумме ... руб.
Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что поскольку ответчиком не исполнены взятые на себя обязательства по кредитным договорам, то заявленные исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства, в материалах дела не имеется. Более того, ответчиком также не представлено таких доказательств, что им не оспаривается. В силу статьи 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, и, принимая решение, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.
В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена договорная подсудность рассмотрения споров, вытекающих из договора, в судах по месту нахождения Чебоксарского филиала ОАО «Банк Москвы», а также по месту заключения и исполнения договора.
Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.
Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 88 ГПК РФ отнесены к судебным расходам.
С учетом требований статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Кассирова ... в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) основной долг по кредитному договору от 21 августа 2006 года № *** в размере ... коп.), проценты за пользование кредитом за период с 22 сентября 2009 года по 6 мая 2010 года в размере ... коп.), неустойку за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 23 ноября 2009 года по 6 мая 2010 года в размере ... руб.).
Взыскать с Кассирова ... в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) основной долг по кредитному договору от 29 января 2007 года № *** в размере ... коп.), проценты за пользование кредитом за период с 3 марта 2009 года по 6 мая 2010 года в сумме ... коп.), неустойку за нарушение сроков внесения ежемесячных платежей и возврата основного долга по кредиту за период с 30 апреля 2009 года по 10 февраля 2010 года в размере ... руб.).
Взыскать с Кассирова ... в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.).
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, начиная с 12 июля 2010 года, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.
Председательствующий судья И.В. Юркина