Гр. дело № 2-1557/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 июля 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Мурадовой С.Л.,
при секретаре судебного заседания Егоровой Н. В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Стожаровой ФИО11 о взыскании задолженности по кредиту, процентов, неустойки, комиссии за обслуживание счета, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения) к Стожаровой Е.В. о взыскании задолженности по кредиту, процентов, неустойки, комиссии за обслуживание счета, расходов по оплате госпошлины и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковое заявление мотивированно тем, что XXXг. Стожарова Е.В. обратилась в банк с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомашины ***» в размере *** руб., сроком кредитования - 60 месяцев с даты предоставления кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,50% годовых, ежемесячной комиссии - *** руб. Ответчик обязался выплатить кредит на указанных условиях в соответствии с графиком платежей, подписанным ответчиком и приложенным к заявлению. Заявление ответчика в силу закона является офертой к заключению кредитного договора, которое содержит указание на возможность акцепта оферты путем выдачи кредита. Рассмотрев указанное заявление, банк XXXг. перечислил сумму кредита на кредитный счет, однако на сегодняшний момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с этим, истец выставил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Со ссылкой на ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика долг по кредиту в размере ***., проценты - *** руб., неустойку - *** руб., комиссию за обслуживание текущего счета - *** руб., расходы по уплате госпошлины, обратить взыскание на автомобиль ***. выпуска, определив первоначальную продажную стоимость в размере *** руб.
XXXг. в производство суда принято уточненное исковое заявление, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от XXXг. с учетом частичного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору всего в размере *** коп., а именно задолженность по основному долгу - *** руб., задолженность по процентам - *** руб., просроченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета-*** руб., возврат госпошлины, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ***
Истец ОАО «Альфа-Банк», ответчик Стожарова Е.В. извещенные надлежащим образом, в суд не явились. От представителя истца ОАО «Альфа-Банк» А. В. Куличева поступило заявление о рассмотрении дела без их участия, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Ответчик заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие не представил, об уважительности причин неявки не сообщил. На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Стожарова Е.В. XXXг. обратилась в Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 13 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита. Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - *** руб.; срок кредитования - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту- 12,5 % годовых; комиссия за выдачу кредита в сумме- 0,00 руб., ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) 0,5 % в месяц путем внесения на счет банка до 05-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа - *** руб. Согласно п. 8.1 Общих условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, Клиент передает в залог Банку приобретаемое им на основании договора купли-продажи автомобиль. Индивидуальные признаки указаны в заявлении о предоставлении кредита в разделе «Индивидуальные признаки»: транспортное средство - автомобиль ***», идентификационный номер - ***; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - ***; модель, номер двигателя - ***; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова ***; цвет кузова - светло-серо-голубой, стоимость приобретаемого транспортного средства - *** руб. В соответствии с п. 3.3. Общих условий предоставления кредита погашение кредита, уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по соглашению о кредитовании и залоге производится равными частями в размере (*** руб.) и в даты (05 числа), указанные в Заявлении и Графике погашения. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет в валюте кредита денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и списания их банком со счета.
Рассмотрев указанное заявление, Банк XXXг. принял решение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных ответчиком в заявлении, что подтверждается балансовым мемориальным ордером *** от XXXг.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Стожарова Е.В., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Стожаровой Е.В. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредита на приобретение транспортного средства.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита XXXг., дата погашения кредита- XXX г.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.
Согласно п. 4.1.Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты всех причитающихся процентов и неустоек в случае нарушения заемщиком сроков платежей, установленных в заявлении и графике платежей.
Как следует из расчета и выписок по счету, Стожарова Е.В. последний раз осуществляла платеж надлежащим образом XXXг., в последующем в установленном размере ответчик оплату по кредитному договору не осуществлял, что привело к образованию задолженности. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга по состоянию на XXXг. составляет *** руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период с XXXг. по XXXг. в размере *** коп.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, за период с XXXг. по XXXг. просроченные проценты за пользование кредитом составляют ***., с учетом погашения XXXг. ответчиком суммы в размере *** руб., из которых: ***. пошли на погашение просроченных процентов; *** руб. на погашение неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов и *** руб. на погашение неустойки за просрочку погашения основного долга, в связи с чем, остаток просроченных процентов по кредиту составляет *** руб.
Истец также просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, предусмотренную договором, которая составляет 0,5 % в месяц от суммы кредита, что составляет *** руб. ежемесячно, всего в размере *** руб.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных истцом требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России *** N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно должен был оплачивать с момента заключения договора комиссию за обслуживание текущего счета ежемесячно по *** руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение текущего счета в размере *** руб. Имеется аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от XXXг., касс. дело ***).
Банк также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки ***».
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога автотранспортное средство.
Пунктом 8.5 Общих условий предусмотрено, что банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге.
Согласно договору купли-продажи *** от XXXг. Стожарова Е.В. купила у ООО «ФИО6» автомобиль марки ***», идентификационный номер - ***; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - ***; модель, номер двигателя - ***; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова ***; цвет кузова - светло-серо-голубой, стоимость приобретаемого транспортного средства - ***.; мощность двигателя *** л.с.
В силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ (в предыдущей редакции до XXXг.) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (займодавца) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (займодавца) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Согласно Паспорту транспортного средства ..., автомобиль марки ***», идентификационный номер - *** наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - ***; модель, номер двигателя - ***; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова ***; цвет кузова - светло-серо-голубой, стоимость приобретаемого транспортного средства - *** руб.; мощность двигателя *** л.с., находится в собственности Стожаровой ФИО7
Следовательно, имеется основание для обращения взыскания на заложенное имущество.
В части установления начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля, суд приходит к следующему.
Согласно раздела 14 «Индивидуальные признаки автомобиля» заявления стоимость предмета залога - автомобиля определена *** руб.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их взаимной связи с условиями кредитного договора, договора купли- продажи автомобиля, и положениями норм ст. 350 ГК РФ, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере *** руб.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца- Банка и в части обращения взыскания на указанный автомобиль марки ***», принадлежащий Стожаровой ФИО8, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой *** руб. При этом, в случае, в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Истец просит взыскать с ответчика госпошлину в размере *** руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, что по данному иску истец оплатил госпошлину в размере *** руб., согласно платежному поручению *** от XXXг.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчика в размере *** коп.
Руководствуясь ст. ст. 194 -199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Стожаровой ФИО9 в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга в размере ***., проценты за пользование кредитом за период с XXXг. по XXXг. - ***, расходы по уплате госпошлины - ***
Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль марки *** идентификационный номер - ***; наименование (тип ТС) - Легковой; год изготовления - ***; модель, номер двигателя - ***; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова ***; цвет кузова - светло-серо-голубой, стоимость приобретаемого транспортного средства - *** руб.; мощность двигателя *** л.с., Стожаровой ФИО10, посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой ***
В удовлетворении иска Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ОТКАЗАТЬ.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья С. Л. Мурадова