задолженность по кредитному договору

Гр.дело № 2-2568/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 июля 2010 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Юркиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Петровой Н.В.,

с участием представителя истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Яхаткина П.Н., действующего на основании доверенности от 27 января 2010 года № 64/2010, ответчицы Ершовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ершовой ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - истец, банк) обратился в суд с иском к Ершовой А.Н. (далее - ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее.

30 апреля 2009 года Ершова А.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды. В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета.

Кредит был предоставлен должнику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Заемщик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), в Тарифах на кредиты на неотложные нужды (далее - Тарифы).

Согласно пункту 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды любые денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Кредитору в соответствии с договором, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с пунктом 3.1.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может зачисляться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных Договором и действующими Тарифами.

В соответствии с пунктом 2.11 Заявления и Графика платежей сумма ежемесячного платежа составляет ... коп. В соответствии с пунктом 2.13 Заявления и Графика платежей сумма последнего платежа составляет ... коп. Пунктом 2.14 Заявления предусмотрено, что платеж по кредиту должен осуществляться согласно графику платежей по кредиту.

В иске указано, что с 1 июня 2009 года ответчик не исполняет свои обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

В соответствии с пунктом 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По состоянию на 18 мая 2010 года задолженность ответчика по кредитному договору в части основного долга составляет ... коп.

В соответствии с пунктом 3.1.7 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды проценты начисляются Банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Согласно выписке по лицевому счету сумма начисленных процентов за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года составляет ... коп., сумма погашенных процентов за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года составляет ... коп. Таким образом, сумма непогашенных процентов составляет ... коп.

Согласно пункту 2.8 Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды и пункту 3.2 Тарифов комиссия за расчетно-кассовое обслуживание составляет 1,3 %.

Сумма непогашенных комиссий за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года составляет ... коп.

Согласно пункту 6 Тарифов плата за пропуск очередного платежа, допущенного впервые (впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на Счет до следующей даты платежа по графику, включительно) составляет 500 руб., второй раз подряд (вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) (очередного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном неполностью оплаченном) очередном платеже) - 700 руб., третий раз подряд (третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) сумма одного платежа в установленные графиком сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных полностью оплаченных) очередных платежах) - 1.000 руб.

Таким образом, как указывает истец, плата за пропуск платежей за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года составила ... руб.

Кроме того, проценты на просроченный долг за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года составляют ... коп.

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Ершовой А.Н. в пользу НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредиту в размере ... коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... коп.

В судебном заседании представитель истца Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» Яхаткин П.Н. заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении, вновь привел их суду и просил требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик Ершова А.Н. исковые требования признала в полном объеме в размере ... коп., о чем представила суду письменное заявление. При этом пояснила. что расчет задолженности по кредитному договору не оспаривает.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке, по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из положений статьи 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу положений статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления Ершовой А.Н. о предоставлении кредита на неотложные нужды от 30 апреля 2009 года, Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), Тарифов на кредиты на неотложные нужды, с которыми Ершова А.Н. ознакомилась и подписала их, Банком предоставлен кредит в размере ... руб. путем зачисления на счет Заемщика. Срок возврата кредита - 30 апреля 2014 года.

Согласно пункту 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства с учетом положений ГК РФ, суд приходит к выводу, что Ершова А.Н., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифах на кредиты на неотложные нужды.

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой.

Указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 23 и гл. 42 ГК РФ).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, ответчик Ершова А.Н. свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Таким образом, исходя их условий кредитного договора банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, заемщиком обязательства по погашению кредита не выполнялись надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что с 1 июня 2009 года со стороны ответчика Ершовой А.Н. имеет место просрочка внесения аннуитентного платежа.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика Ершовой А.Н. имеется задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 мая 2010: основной долг в размере ... коп., проценты за пользование кредитом за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... коп., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... коп., плата за пропуск платежей за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... руб.

Сторона ответчика с данным расчетом ознакомлена и своих возражений против методики и правильности указанного расчета не представила. Кроме того, ответчик Ершова А.Н. в судебном заседании пояснила, что она не оспаривает правильность представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает л.д. 34).

Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

При этом суд полагает, что в удовлетворении заявленного банком требования о взыскании с ответчика процентов на просроченный долг в размере ... коп. следует отказать, так как действующим законодательством не предусмотрено повторное взыскание процентов на просроченный долг.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчиком не исполнены взятые на себя обязательства по кредитному договору. Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства, в материалах дела не имеется. Более того, ответчиком также не представлено таких доказательств.

При таких обстоятельствах, когда ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, учитывая вышеизложенные положения действующего законодательства, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и платы за пропуск платежей.

При определении размера платы за пропуск платежей, которое по своему содержанию является неустойкой, суд исходит из следующего.

Согласно расчету истца плата за пропуск платежей составляет ... руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О). Поскольку истец не предоставил суду доказательств, подтверждающих наличие у него соразмерных начисленной неустойке убытков, вызванных нарушением ответчиков условий кредитного договора, и из материалов дела такие последствие не усматриваются, следовательно, имеет место явная несоразмерность указанной ответственности (взыскание неустойки) последствиям нарушения обязательств, что дает суду основание для ее уменьшения по правилам статьи 333 ГК РФ.

По мнению суда, начисленная плата за пропуск платежей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства за заявленный период. В связи с чем с учетом требований статьи 333 ГК РФ суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за нарушение условий договора и определить неустойку в сумме ... руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со статьей 88 ГПК РФ отнесены к судебным расходам.

Пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований статьи 98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Кроме того, суд принимает во внимание, что ответчик Ершова А.Н. исковые требования признал в полном объеме.

В соответствии со статьей 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с пунктом 3 статьи 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд принимает признание иска ответчиком Ершовой А.Н., поскольку такое признание иска не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и законных интересов. Последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные статьей 173 ГПК РФ, ответчику судом разъяснены и понятны, о чем указано в приобщенном к материалам дела письменном заявлении.

В соответствии с пунктом 4 статьи 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание и принятие его судом.

В связи с тем, что судом принято признание иска ответчиком, следовательно, признание ответчиком иска и его принятие обязывает суд вынести решение об удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Ершовой ... в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» основной долг в размере ... коп.), проценты за пользование кредитом за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... коп.), комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... коп.), плату за пропуск платежей за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... руб.).

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ершовой ... о взыскании процентов на просроченный долг за период с 30 апреля 2009 года по 30 апреля 2010 года в размере ... коп. отказать.

Взыскать с Ершовой ... в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... коп.).

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 15 июля 2010 года.

Председательствующий судья И.В. Юркина