Гражд. дело № 2-3258/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 августа 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Сорокина Ю.П.,
при секретаре судебного заседания Лукиной Т.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Тимофеевой Эльзе Геннадьевне, Тимофееву Игорю Ивановичу о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Тимофеевой Эльзе Геннадьевне, Тимофееву Игорю Ивановичу о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета. Исковое заявление мотивировано тем, что XXX г. Тимофеева Э.Г. на основании заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды получил кредит в размере *** руб. сроком на *** мес., процентная ставка за пользование кредитом- 20% годовых. Сумма кредита в размере *** руб. была зачислена на банковский специальный счет заемщика. XXX. Тимофеева Э.Г. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, по причине задержки выплаты заработной платы. *** г. между банком и Тимофеевой Э.Г. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору. Согласно Соглашения заемщику предоставлялась отсрочка уплаты всех платежей на 3 месяца, дата уплаты первого ежемесячного платежа - XXX. Также был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору. Процентная ставка за пользование кредитом стала 27% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена. XXX года Тимофеева Э.Г. повторно обратилась Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является ликвидация, банкротство ИП. В тот же день Тимофеевой Э.Г. было заключено дополнительное соглашение №2 к кредитному договору №*** от XXX года, согласно которого заемщику предоставляется отсрочка по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором на срок три месяца. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - XXX года. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличился и задолженность по Кредитному договору должна погасить в полном объеме не позднее XXX года.
Однако ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, начиная с XXX года ответчик допустила просрочку платежей по кредиту. По состоянию на XXX. сумма задолженности по кредиту составила *** руб. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Тимофеева И.И., с которым при заключении с Заемщиком дополнительного соглашения №1 был заключен договора поручительства от XXX г., согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тимофеевой Э.Г. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору в солидарном порядке. Также при заключении дополнительного соглашения №2 от XXX. поручитель дал согласие на внесение в кредитный договор от XXX. изменений и обязался отвечать по договорам поручительства с учетом этих изменений. Со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ истец просит взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке сумму долга в размере ***, в том числе сумму непогашенного кредита - *** руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с XXX г. по XXX г. -*** руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX. по XXX.-*** руб., за просрочку уплаты процентов за период с XXX. по XXX.- *** руб., за просрочку возврата кредита за период с XXX. по XXX.- *** руб., расходы по оплате госпошлины в размере *** руб.
Представитель истца Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) на судебное заседание не явился, имеется заявление на рассмотрение дела без их участия. Из заявления также следует, что исковые требования поддерживают в полном объеме по изложенным в нем основаниям. В случае неявки ответчиков на судебное заседание не возражают рассмотрению дела в порядке заочного производства.
Ответчики Тимофеева Э.Г. и Тимофеев И.И., извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия. На основании ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Тимофеева Э.Г. XXX г. обратилась в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и обязалась в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита - *** руб., срок кредитования - XXX г., процентная ставка по кредиту- 20% годовых, единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета- *** руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- *** руб., дата ежемесячного погашения кредита - *** числа каждого месяца. П. 6.1.1 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Рассмотрев заявление Тимофеевой Э.Г., Банк XXX года принял распоряжение о выдаче кредита на условиях, предусмотренных Тимофеевой Э.Г. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № 160 от XXX г. о выдаче суммы кредита в размере *** руб.
XXX года Тимофеева Э.Г. обратилась в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. В тот же день между Банком и Тимофеевой Э.Г. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору №*** от XXX года, согласно которого заемщику предоставляется отсрочка по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором сроком на 3 месяца при условии вступления в силу Договора поручительства №***, заключенного с Тимофеевым И.И.. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - XXX года.
Также, XXX года заключен договор поручительства №*** с Тимофеевым Игорем Ивановичем за исполнение Тимофеевой Э.Г. всех его обязательств перед Банком по кредитному договору, заключенному на основании заявления о предоставлении кредита как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителям известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед банком солидарно (п.п. 1.2-1.3 договора поручительства).
В соответствии с 4.3 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и была установлена 27% годовых, ежемесячная комиссия за введение ссудного счета отменилась. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с XXX года по XXX год считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной заемщиком размер комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX года по XXX г. составляет *** рублей(п. 4.3.1. дополнительного соглашения). Неустойка не начисляется с момента подписания сторонами соглашения. Был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре, не изменился. XXX года Тимофеева Э.Г. повторно обратилась Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является ликвидация, банкротство ИП. В тот же день Тимофеевой Э.Г. было заключено дополнительное соглашение №2 к кредитному договору №*** от XXX года, согласно которого заемщику предоставляется отсрочка по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором на срок три месяца. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - XXX года.
В соответствии с п.4.1 Соглашения заемщику было предоставлено право погашения задолженности Кредитному договору в порядке, установленным новым Информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению. При этом срок возврата кредита установленный в кредитном договоре увеличился и задолженность по Кредитному договору должна погасить в полном объеме не позднее 27.11.2012 года.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Тимофеева Э.Г., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Тимофеевой Э.Г. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - XXX года, дата погашения кредита - XXX
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.
Согласно п. 5.4 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с XXX г. Тимофеева Э.Г. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма непогашенного кредита на XXX г. составляет *** рублей, расчет прилагается, (л/д. 38-39). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Согласно п. 3.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды базой для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).
Процентная ставка за пользование кредитом с момента заключения сторонами дополнительного соглашения составила 27 % годовых ( п. 4.3.2. дополнительного соглашения №1).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с XXX г. по XXX составляют *** руб. (расчет прилагается на л/д. 40). Указанная сума также подлежит взысканию с ответчика.
Истец также просит взыскать неустойку в связи с нарушением обязательств по возврату кредита и уплаты процентов.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой или иным способом, предусмотренным договором.
При заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за его использование в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день (п.6.1 Условий…) Неустойка начисленная по условиям договора составляет *** рублей, в том числе: за просрочку уплаты процентов за период с XXX г по XXX год *** рублей; за просрочку возврата кредита за период с XXX г. по XXX год -*** рублей.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащая взысканию по кредитному договору сумма неустойки, составляющая *** руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из 0,5% от суммы просроченной задолженности в день явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 27% годовых от суммы кредита и ранее выплаченные комиссии за ведение ссудного счета компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму неустойки (пени) до *** руб.
Следовательно, суд взыскивает с ответчика неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за указанный период в размере *** руб., отказав в остальной части.
Также, истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с XXX г. по XXX год в размере *** руб.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных истцом требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчики не участвуют в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивают с момента заключения договора комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно по *** руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере *** руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от 17 марта 2010 г., касс. дело №33-829-10).
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиком Тимофеевым И.И. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Тимофеевой Э.Г. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчика Тимофеева Э.Г. с обязательством исполнения в солидарном порядке.
Истец просит взыскать с ответчиков госпошлину в размере *** рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере *** рублей согласно платежному поручению № 2395 от XXX г.
Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере *** рублей по *** руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Тимофеевой Эльзы Геннадьевны, Тимофеева Игоря Ивановича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от XXX года: сумму непогашенного кредита в размере - *** рублей (***.); суму задолженности по уплате процентов за и период с XXX г. по XXX г. в размере *** рублей (*** рублей *** коп.); неустойку за период с XXX г. по XXX г. в размере *** рублей.
В удовлетворении иска Акционерному коммерческому Банка «РОСБАНК» (ОАО) о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. в размере *** рублей, отказать.
Взыскать с Тимофеевой Эльзы Геннадьевны, Тимофеева Игоря Ивановича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере *** руб.(*** ***.) с каждого.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Сорокин Ю.П.
Не вступило в законную силу