Гражд. дело № 2-3257/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 августа 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Сорокина Ю.П.,
при секретаре судебного заседания Лукиной Т.П.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н.В., действующей на основании доверенностей от 05 августа 2009 г. и от 30 июля 2008 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Андрееву Владимиру Валериановичу о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Андрееву В.В. о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что XXX. Андреев В.В. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере *** руб. сроком на *** мес., процентная ставка за пользование кредитом- 20% годовых. XXX года Андреев В.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполннеия обязательств по кредитному договору является снижение объемов выручки. XXX года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Андреевым В.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № *** от XXX года. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - XXX года. Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ***% годовых. Также согласно Дополнительному соглашению был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее XXX года. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. составила *** руб. Согласно п. 4.4. Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, денежные средства в счет погашения долга не вносились с XXX. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ с учетом пунктов кредитного договора и соглашения, просит взыскать с ответчика досрочно сумму непогашенного кредита - *** руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с XXX г. по XXX г. - *** руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. - *** руб, расходы по оплате госпошлины - *** руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчик Андреев В.В. извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причине неявки не сообщил. Повестка, направленная ответчику возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, а в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Андреев В.В. XXX. обратился в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- *** руб.; срок кредитования- XXX г.; процентная ставка по кредиту- 20% годовых; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- *** руб. П. 6.1.1 Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Рассмотрев указанное заявление, Банк XXX г. принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных Андрееву В.В. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером от XXX г. о выдаче суммы кредита в размере XXX руб.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Андреев В.В., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Андреева В.В. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
18 декабря 2009 года Андреев В.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является снижение объемов выручки. В тот же день между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Андреевым В.В. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № *** от XXX года. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 3 месяца по уплате по уплате платежей, предусмотренных Кредитным договором. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - XXX года. Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила ***% годовых. Также согласно Дополнительному соглашению был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее XXX года. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с XXX г. по XXX г. составила *** руб. Согласно п. 4.4. Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (п. 6 дополнительного соглашения.
Судом установлено, что дата выдачи кредита - XXX., дата погашения кредита - XXX г.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.
Согласно п. 5.4.3 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с XXX г. Андреев В.В. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита составляет *** руб. Расчет прилагается и указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Также истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по уплате процентов за период с XXX г. по XXX г. в размере *** руб.
Согласно расчету истца, проверенному судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с XXX г. по XXX г. составляют *** руб.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму задолженности по уплате процентов за период с XXX г. по XXX г. в размере *** руб.
Также, истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, за период с XXX г. по XXX г. в размере *** руб.
Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивает с момента заключения договора комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно по *** руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере *** руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от 17 марта 2010г., касс. дело №33-829-10).
Истец просит взыскать с ответчика госпошлину в размере *** рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере *** руб. согласно платежному поручению № 2418 от XXX г.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков исходя из суммы *** руб. в размере *** руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Андреева Владимира Валериановича в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) досрочно по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от XXX года: сумму непогашенного кредита -*** рублей (*** *** коп); сумму задолженности по уплате процентов за период с XXX года по XXX год в размере *** *** рублей ( ***.); расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. (***
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Ю.П.Сорокин
Не вступило в законную силу