Дело ***
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июля 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Васильева А.М.,
с участием представителя ответчиков Горбунова Е.В. и Горбуновой О.В. Хрисановой Е.Н., представившей доверенности, соответственно, №№21-01/583919 и 21-01/583918 от 9 апреля 2010 года,
при секретаре Павловой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Горбунову ... ..., Горбуновой ... о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил :
КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) ( далее - Банк) обратился в суд с иском к Горбунову Е.В., Горбуновой О.В. о взыскании по кредитному договору ***КИ от 19 октября 2007 года суммы просроченного основного долга в размере *** рубля, суммы просроченных процентов по кредиту - *** рублей, суммы пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - *** рублей, суммы пеней за нарушение сроков возврата кредита - *** рублей. Просит обратить взыскание на заложенную квартиру. Требование мотивировано тем, что 19 октября 2007 года между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор № 04-1/19438КИ, по условиям которого Горбунову Е.В. и Горбуновой О.В. выдан кредит в размере *** рублей для финансирования личных потребностей заемщиков под залог имеющегося жилья: квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, г. ФИО0, ..., ..., на срок 180 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,5 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств ответчика Савельевой В.М. является ипотека указанной квартиры. Кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере *** рублей.
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 19 октября 2007 года. В соответствии с пунктами 4.1.1. и 4.1.2. кредитного договора заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитом проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу пунктов 5.2., 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. 13 августа 2009 года ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность ответчиками не была погашена. В связи с этим согласно п. 3.3.12 кредитного договора 06 октября 2009 г. остаток ссудной задолженности в размере *** руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 1 октября 2009 года по 6 октября 2009 года в размере ... рубля перечислены на счет просроченных процентов. По состоянию на 4 декабря 2009 года по данному кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 30 апреля 2009 года в размере *** рублей и 1 июня, 30 июня, 30 июля, 31 августа, 30 сентября каждый в размере аннуитета *** рублей. В соответствии с п. 12.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.
За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов согласно п.п. 5.2 и 5.3 договора подлежат уплате пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В нарушение условий договора ответчики неоднократно не исполняли обязательства по договору. В соответствии с п.п. 4.4.1 и 4.4.3 кредитного договора кредитор вправе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договора и обратить взыскание на заложенное имущество.
При обращении взыскания на заложенную квартиру просит ее начальную продажную цену определить в размере *** рублей.
В судебное заседание истец КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) представителя не направил, просил суд рассмотреть дело в отсутствие его представителя.
Представитель ответчиков Хрисанова Е.Н. суду показала, что ответчиками 26 сентября 2009 года произведена уплата в счет погашения задолженности по кредитному договору, но в расчете истца указанное обстоятельство отсутствует. Также исковое заявление содержит неточности, в установочной части иска истец указал, что 6 октября 2009 года остаток ссудной задолженности в размере ... рублей переносится на счет просроченной ссудной задолженности, а в резолютивной части просит взыскать с ответчиков сумму основного долга *** рубля. При этом каких-либо контррасчетов не представила.
Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, на основе их анализа и оценки, суд считает подлежащими частичному удовлетворению требования истца.
Как следует из материалов дела, 19 октября 2007 года между Банком и Горбуновым Е. В., Горбуновой О. В. был заключен кредитный договор *** КИ, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме *** рублей на срок 180 месяцев для целей финансирования личных потребностей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,5 % годовых. Установлены порядок предоставления кредита; порядок пользования кредитом и его возврата (пункты 2 и 3 договора займа). Проценты по займу начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 договора). Ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный со дня, следующего за датой предоставления кредитных средств, по день следующего месяца, аналогичный дате предоставления кредитных средств, причем оба дня включаются в данный период времени (п. 3.2.1 договора). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.2.3 договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщики производят за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода. Если последнее число процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п. 3.3.3). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов заемщики производят в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего договора составляет *** руб. и указывается в графике платежей, который является Приложением к настоящему договору (п. 3.3.4 договора). Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение месяца, считая с даты, отстоящей от даты фактического кредита ровно на 179 календарных месяцев. Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты фактического предоставления кредита ровно на 180 календарных месяцев (п. 3.3.6 договора). При просрочке в исполнении обязательств заемщиками по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму штрафных санкций (п. 3.3.10 договора).
Исполнение заемщиками обязательств по кредитному договору обеспечивается закладной, составленной между ответчиком Горбуновым Е. В. и Банком, в соответствии с условиями и порядком исполнения денежного обязательства по закладной, являющихся ее неотъемлемой частью, по которой предметом залога является квартира *** в доме *** по ... г. ФИО0. В соответствии с п. 13.1 Закладной залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество при не удовлетворении должником требования владельца настоящей закладной о досрочном исполнении денежного обязательства, удостоверенного настоящей закладной, в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Факт выдачи кредита - перечисления денежных средств в размере *** руб. подтверждается платежным поручением № *** от XXX г.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем направления заемщикам письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором об ипотеке квартиры, комбинированным договором ипотечного страхования; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Как следует из материалов дела, по состоянию на 04 декабря 2009 года по данному кредитному договору имеется шесть случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, которые возникли 30 апреля 2009 года в размере *** рублей и 1 июня, 30 июня, 30 июля, 31 августа, 30 сентября каждый в размере аннуитета *** рублей, в связи с чем, кредитор вправе требовать от заемщиков досрочного возврата всей суммы кредита.
13 августа 2009 года ответчикам направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
Подписав кредитный договор, ответчики согласились со всеми его условиями, в том числе и с обязательством досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 настоящего договора (п. 4.1.13 договора).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма просроченного основного долга по кредитному договору по состоянию на 04 декабря 2009 года составляет *** рублей, сумма просроченных процентов за пользование кредитом исходя из ставки 14,5 % годовых от суммы задолженности за период с 31 июля 2009 по 06 октября 2009 года - *** рублей. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков. При этом доводы представителя ответчиков, что расчет задолженности произведен без учета внесения суммы 26 сентября 2009 года ответчиками в размере *** рублей, иск содержит неточности, судом проверены. Указанные доводы являются несостоятельными, так как согласно иску 6 октября 2009 года остаток ссудной задолженности в размере *** рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, что не свидетельствовало об окончательной сумме основного долга. С учетом частичного погашения начисленных процентов 30 апреля 2009 года, частичного погашения просроченных процентов, просроченного основного долга и пеней 28 сентября 2009 года, 20 октября 2009 года произведен расчет по состоянию на 4 декабря 2009 года, и сумма просроченного основного долга составила *** рубль *** сумма просроченных процентов по кредиту - *** рублей.
Истец также просит взыскать за период с 21 октября 2009 года по 04 декабря 2009 года пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере *** рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита за период в размере *** руб.
Пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый день просрочки.
Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, то требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая компенсационную природу неустойки, что подлежащая взысканию по кредитному договору сумма неустойки за нарушение сроков возврата кредита, составляющая *** рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, то суд уменьшает сумму неустойки до *** рублей. При этом суд принимает во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых в размере *** рублей по состоянию на 4 декабря 2009 года и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере *** рублей компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Ненадлежащее исполнение заемщиками обязательства по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенную по договору квартиру № *** в доме *** по ... г. ФИО0.
Эти условия предусмотрены в п. 4.4.3 кредитного договора.
Из свидетельства о государственной регистрации права серии ... видно, что право собственности на квартиру *** в доме *** по ... г. ФИО0 зарегистрировано за ответчиком Горбуновым ...
Согласно п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 26 октября 2007 года за ***. Первоначальным залогодержателем в настоящее время является КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)г. Санкт-Петербург.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог квартиры и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Согласно п.4 ч.2 ст.54 ФЗ от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом.
В соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 ГК РФ (в предыдущей редакции до 30 декабря 2008г.) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. При этом требование залогодержателя (кредитора) удовлетворяется из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, а реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
По заключению ООО «Профит-плюс» рыночная стоимость вышеуказанной квартиры определена по состоянию на 13 сентября 2007 года *** рублей л.д.52-69). Разделом 5 закладной стороны оценили квартиру в указанную сумму.
Учитывая, что ответчиками возражений по данной стоимости квартиры суду не представлено, то суд удовлетворяет требование истца об установлении начальной продажной стоимости квартиры в этом размере.
На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истца и в части обращения взыскания на квартиру *** в доме *** по ... г. ФИО0 посредством реализации путем продажи с публичных торгов. При этом, в случае, если в силу ст. 350 ГК РФ, сумма, вырученная от продажи предмета залога окажется недостаточной для полного удовлетворения требований залогодержателя по договору займа, разница подлежит возмещению в общем порядке с залогодателя. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из материалов дела усматривается, что при предъявлении иска КИТ Финанс Инвестиционным банком уплачена государственная пошлина в размере *** рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Горбунова ..., Горбуновой ... в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (Открытое акционерное общество) солидарно по кредитному договору от 19 октября 2007 года *** КИ сумму просроченного основного долга по состоянию на 04 декабря 2009 г. в размере *** (*** *** рублей *** копейки, сумму просроченных процентов по кредиту исходя из ставки 14,5 % годовых - *** *** рублей *** копеек, сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере *** (*** рублей *** копеек, сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита в размере *** (*** рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере *** рублей.
Взыскать с Горбунова ..., Горбуновой ... в солидарном порядке государственную пошлину в местный бюджет в размере *** рублей *** копеек.
Обратить взыскание на квартиру *** в доме *** по ... г. ФИО0, принадлежащую на праве собственности Горбунову ..., посредством реализации путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере *** рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары ЧР в течение десяти дней со дня вынесения.
Судья А.М.Васильев