Гражд. дело № 2-3167/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 августа 2010 года г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Платоновой Л.А.,
при секретаре судебного заседания Яковлевой М.В.,
с участием представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбовой Н.В., действующей на основании доверенностей от 05 августа 2009 г. и от 30 июля 2008 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) к Черновой ФИО8 о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Черновой Л.П. о взыскании суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что 06 июня 2008г. Чернова Л.П. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получила кредит в размере ... руб. сроком на 36 мес., процентная ставка за пользование кредитом- 17% годовых. 08 сентября 2009 года Чернова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполннеия обязательств по кредитному договору является .... 08 сентября 2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновой Л.П. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № W001W011CCB489430W07 от 06 июня 2008 года. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на 12 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), комиссии за ведение ссудного счета. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 06 октября 2010 года. Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения с момента заключения сторонами Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 22,58895 % годовых. Также согласно Дополнительному соглашению был установлен новый график погашения задолженности по кредитному договору, срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна была быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 06 июня 2015 года. С момента заключение сторонами Соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменилась, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 06.09.2009 г. по 08.09.2009 г. считалась оказанной Банком в полном объеме и признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 06.09.2009 г. по 08.09.2009 г. составила ... руб. Согласно п. 4.4. Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, а именно ежемесячные денежные поступления, предусмотренные графиком погашения, денежные средства в счет погашения долга не вносились с 06 марта 2010г. Истец со ссылкой на ст. ст. 810, 811 ГК РФ с учетом пунктов кредитного договора и соглашения, просит взыскать с ответчика досрочно сумму непогашенного кредита - ... руб., сумму задолженности по уплате процентов за период с 07.02.2010 г. по 19.07.2010 г. - ... руб., сумму комиссии за ведение ссудного счета за период с 22.05.2009 г. по 19.07.2010 г. - ... руб., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - ... руб., расходы по оплате госпошлины - ... руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчик Чернова Л.П. извещена надлежащим образом, в суд не явилась, о причине неявки не сообщила. Повестка, направленная ответчику возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанные обстоятельства суд расценивает как отказ адресата принять судебную повестку, а в силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснение представителя истца, изучив материалы гражданского дела в полном объеме, которых, по мнению представителя истца достаточно для принятия решения по делу и не требуется предоставления дополнительных доказательств, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что Чернова Л.П. 06 июня 2008г. обратилась в Чувашский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и обязался в соответствии с Условиями возвратить полученную денежную сумму и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 3 заявления). Заемщик просил рассматривать заявление в качестве оферты. Акцептом является перечисление Кредитором суммы кредита (п. 1 заявления). Стороны предусмотрели предоставление кредита, порядок расчетов и ответственность. В параметре кредита заявления предусмотрены условия кредитования: сумма кредита- ... руб.; срок кредитования- 06 июня 2011г.; процентная ставка по кредиту- 17% годовых; ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета- ... руб. П. 6.1.1 Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрена неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Рассмотрев указанное заявление, Банк 06 июня 2008г. принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных Черновой Л.П. в заявлении, что подтверждается мемориальным ордером № 150 от 06 июня 2008г. о выдаче суммы кредита в размере ... руб.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Отношения субъектов гражданских правоотношений по заключению и исполнению кредитного договора регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ (статьи 819-821).
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При изложенных обстоятельствах и положений ГК РФ следует, что Чернова Л.П., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды. Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Черновой Л.П. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что она ознакомлена с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
08 сентября 2009 года Чернова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является ....
08 сентября 2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Черновой Л.П. было заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № W001W011CCB489430W07 от 06 июня 2008 года. Согласно п. 3 дополнительного соглашения стороны договорились, что с момента заключения Соглашения, заемщику предоставляется отсрочка на срок 12 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), комиссии за ведение ссудного счета. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - 06 октября 2010 года (п.4.2 дополнительного соглашения). Согласно п. п. 4.3.2 Дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 22,58895 % годовых. Срок возврата кредита, установленный в Кредитном договоре увеличился, и задолженность по Кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее 06 июня 2015 года (п. 4.1 дополнительного соглашения). Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 06.09.2009 г. по 08.09.2009 г. составил ... руб. Согласно п. 4.4. Дополнительного соглашения, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 Соглашения, не начисляется с момента заключения сторонами Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового Информационного графика платежей на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. Остальные условия Кредитного договора остаются неизменными (п. 6 дополнительного соглашения.
Судом установлено, что дата выдачи кредита- 06 июня 2008г., дата погашения кредита- 06 июня 2015г.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возвратов.
Согласно п. 5.4.3 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета и материалов дела, с 06 марта 2010г. Чернова Л.П. допустила просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга с учетом частичного погашения кредита в сумме ... руб. составляет ... руб. ... (расчет прилагается). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Также истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по уплате процентов за период с 07.02.2010 г. по 19.07.2010 г. исходя из размера 22,58895 % годовых в размере ... руб.
Согласно расчету истца, проверенному судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с 07.02.2010 г. по 19.07.2010 г. исходя из размера 22,58895 % годовых составляют ... руб.
Согласно ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Следовательно, суд взыскивает с ответчика сумму задолженности по уплате процентов за период с 07.02.2010 г. по 19.07.2010 г. исходя из размера 22,58895 % годовых в размере ... руб.
Также, истец просит взыскать с ответчика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере ... руб., за период с 22.05.2009 г. по 19.07.2010 г. в размере ... руб.
Между тем, соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
На основании изложенного, с учетом того, что ответчик не участвует в ходе судебного заседания, необоснованно оплачивает с момента заключения договора комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно по ... руб., а истец злоупотребляет своим правом, суд отказывает в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета за указанный период в размере ... руб. Аналогичная позиция ВС ЧР (определение СК по гражданским делам ВС ЧР от 17 марта 2010г., касс. дело №33-829-10).
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 07.03.2010 г. по 19.07.2010 г. составляет ... руб., неустойка за просрочку возврата кредита за период с 09.06.2009 г. по 08.09.2009 г. - ... руб. (расчет прилагается). Итого, общая сумма неустойки составляет ... руб.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В определении Конституционного суда от 21 декабря 200г. №263- О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Ю.А. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Вместе с тем, подлежащая взысканию по кредитному договору сумма неустойки, составляющая ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчика, размер неустойки, исчисленный исходя из 0,5% от суммы просроченной задолженности в день явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 22,58895 % годовых от суммы кредита и ранее выплаченные комиссии за ведение ссудного счета компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму неустойки (пени) до ... руб.
Следовательно, суд взыскивает с ответчика неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита за указанный период в размере ... руб., отказав в остальной части.
Истец просит взыскать с ответчика госпошлину в размере ... руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере ... руб. согласно платежному поручению № 2420 от 15 июля 2010г.
В связи с тем, что требования истца подлежат удовлетворению частично, то уплаченная истцом государственная пошлина пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков исходя из суммы ... руб. в размере ... руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Черновой ФИО9 в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) досрочно сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от 06 июня 2008г. в размере ... коп., проценты по договору за период с 07.02.2010 г. по 19.07.2010 г. исходя из размера 22,58895 % годовых в размере ... коп., неустойку за просрочку уплаты процентов и за просрочку возврата кредита в размере ... руб., расходы по уплате госпошлины в размере ... коп.
В удовлетворении остальной части иска Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) ОТКАЗАТЬ.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.А. Платонова