Гр. дело №2-3526/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 октября 2010 г. г. Чебоксары
Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Степановой Н.А.,
при секретаре судебного заседания Архиповой О.В.,
с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Столбовой Н. В., действующей на основании доверенностей от 30 июля 2008 г. и 05 августа 2009 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Васильеву ------, Дерову ------, Терентьеву ------ о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки,
установил:
Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) (далее Банк, Кредитор) обратился в суд с исковым заявлением к Васильеву О.П., Дерову В.А., Терентьеву А.Г. о взыскании в солидарном порядке суммы непогашенного кредита, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, неустойки. Исковое заявление мотивировано тем, что 14 октября 2008 г. Васильев О.П. на основании заявления на предоставление нецелевого кредита на неотложные нужды получил кредит ------ ------
Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, начиная с 14 марта 2010 г. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком. По состоянию на 16 августа 2010 г. сумма задолженности по кредиту составила 344132,14 руб.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Дерова В.А. и Терентьева А.Г., с которыми заключены договоры поручительства от дата В соответствии с условиями договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Васильевым О.П. обязательств перед кредитором по кредитному договору в солидарном порядке. Также при заключении дополнительного соглашения № от дата поручители дали согласие на внесение в кредитный договор от дата, заключенный между АКБ «РОСБАНК» и Васильевым О.П., изменений и обязались отвечать по договорам поручительства с учетом этих изменений.
Со ссылкой на ст. ст. 810, 811, 361-363 ГК РФ истец просит взыскать с ответчиков досрочно в солидарном порядке сумму основного долга в размере 224445,91 руб., проценты за период с 15 февраля 2010 г. по 16 августа 2010 г. в размере 33027,40 руб., и начиная с 16 августа 2010 г. по день фактического исполнения решения суда, комиссию за ведение ссудного счета за период с 15 сентября 2009 г. по 14 октября 2009 г. в размере 725 руб., в счет возврата госпошлины- 5781,99 руб.
В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В. исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске основаниям, повторно привела их суду, выразив согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Ответчики Васильев О.П., Деров В.А. извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, не просили о рассмотрении дела без их участия.
Ответчик Терентьев А.Г. извещен по последнему известному месту жительства, в суд не явился.
В соответствии со статьей 116 ГПК РФ в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.
Согласно статье 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Из положений Правил оказания услуг почтовой связи (пункт 33) следует, что лицо, которому направлено заказное письмо с уведомлением о вручении, должно своевременно после получения извещения о поступлении письма явиться в орган связи за его получением. Доказательств несвоевременного получения ответчиком извещения о поступлении почтового отправления в материалах дела не имеется. Согласно статьям 117-118 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Как следует из материалов дела, направленная в адрес ответчика Терентьева А.Г. по месту его регистрации почтовая корреспонденция вернулась в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Данное обстоятельство суд расценивает как отказ ответчика от получения повестки по адресу постоянного проживания. Каких-либо сведений об ином месте жительства в материалах дела не имеется. В этой связи суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства. Учитывая, что ответчик был своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела в суде, и ему была обеспечена реальная возможность явиться к месту судебного разбирательства вовремя, суд расценивает неявку ответчика его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Указанное обстоятельство, по мнению суда, не может служить препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
На основании ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства в полном объеме и, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно положениям статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из положений статьи 808 ГК РФ следует, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как установлено судом, на основании заявления Васильева О.П. о предоставлении кредита на неотложные нужды от дата и в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия), Стандартными тарифами для клиентов - физических лиц, Тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита» заявления-оферты, с которыми Васильев О.П. ознакомился и подписал их, Банком предоставлен кредит ------
------
------.
В обеспечение исполнения заемщиком Васильевым О.П. обязательств по кредитному договору дата между Банком и Деровым В.А., Терентьевым А.Г. (далее поручители) заключены договоры поручительства № и № соответственно. При этом поручители обязались отвечать перед Банком за исполнение Васильевым О.П. обязательств по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Поручителям известны все условия кредитного договора. При ненадлежащем исполнении обязательств Поручители и Заемщик отвечают перед банком солидарно (п.п. 1.2-1.3 договора поручительства).
Рассмотрев заявление Васильева О.П., Банк 14 октября 2008 г. принял распоряжение о предоставлении кредита на условиях, предусмотренных в заявлении-оферте, ------
------
------
При изложенных обстоятельствах и исходя из положений Гражданского кодекса РФ следует, что Васильев О.П., подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразила свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды.
Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика Васильева О.П. на бланке заявления, являющегося офертой, где также указано, что он ознакомлен с Условием предоставления кредитов на неотложные нужды.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Судом установлена дата выдачи кредита - дата, дата погашения кредита - дата
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В материалах дела отсутствуют доказательства погашения Заемщиком кредита и процентов согласно графику возврата.
Согласно п. 4.4.2 Условия предоставления кредитов на неотложные нужды Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств в соответствии с графиком платежей.
Как следует из расчета истца, выписки по счету с 14 марта 2009 г. Васильев О.П. допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, сумма основного долга на 16 августа 2010 г. за вычетом погашенной суммы ------ составляет 224446,91 руб.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды за период с 15 февраля 2010 г. по 16 августа 2010 г. составляют 33027,40 руб.
Сторона ответчика возражений против методики и правильности указанного расчета не представила. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, согласовывается с представленной выпиской по счету, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.
Истец также просит взыскать проценты по кредитному договору, ------ начиная с 16 августа 2010 г. по день фактического исполнения решения суда.
В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом ------ от непогашенной суммы основного долга, начиная с 16 августа 2010 г. по день фактического исполнения решения суда подлежит удовлетворению.
Также истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за период с 15 сентября 2009 г. по 14 октября 2009 г. в размере 725 руб.
Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, денежную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной не нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
С учетом изложенного суд считает, что истец необоснованно предъявил требование о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем отказывает в его удовлетворении.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
С учетом принятия ответчиками Деровым В.А., Терентьевым А.Г. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Васильевым О.П. всех его обязательств по кредитному договору в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчиков Дерова В.А., Терентьева А.Г. с обязательством исполнения в солидарном порядке.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Из дела усматривается, по данному иску Банк оплатил госпошлину в размере 5781,99 руб. согласно платежному поручению №2471 от 18 августа 2010 г.
Пропорционально удовлетворенных судом исковых требований подлежит взысканию с ответчиков госпошлина в размере 5774,74 по 1924,91 руб. с каждого.
Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Васильева ------, Дерова ------, Терентьева ------ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке сумму долга по кредитному договору № от дата в размере 224446 (двести двадцать четыре тысячи четыреста сорок шесть) руб. 91 коп., проценты за пользование суммой кредита за период с 15 февраля 2010 г. по 16 августа 2010 г. в размере 33027 (тридцать три тысячи) руб. 40 коп., и начиная с 16 августа 2010 г. ------ от непогашенной суммы основного долга по кредитному договору ежемесячно до дня возврата суммы долга.
Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать в удовлетворении иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период с 15 сентября 2009 г. по 14 октября 2009 г. в размере 725 руб.
Взыскать с Васильева ------ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 1924 (одна тысяча двадцать четыре) руб. 91 коп.
Взыскать с Дерова ------ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 1924 (одна тысяча двадцать четыре) руб. 91 коп.
Взыскать с Терентьева ------ в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере 1924 (одна тысяча двадцать четыре) руб. 91 коп.
Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Н.А. Степанова
Решение не вступило в законную силу